Пенсионный возраст – отличное время, когда вы можете посвятить себя действительно важным делам. Выход на пенсию не означает автоматическое исключение вас из социальных и финансовых процессов: вы можете пользоваться любыми услугами, вести бизнес, работать, брать кредиты. Сегодня мы поговорим о том, как можно получить ипотеку пенсионерам, даже если вы уже не работаете.
Дают ли ипотеку пенсионерам?
Ипотечные программы ограничивают возраст будущего заёмщика: по закону получить кредит на приобретение недвижимости можно не ранее 18 лет, а закрыть его необходимо до наступления 75-летия. Действительно, 75 лет приходится на пенсионный возраст, однако прямой зависимости между выходом на пенсию и возможностью взять ипотеку нет. Люди могут выходить на пенсию по выслуге лет, а не только по достижении пенсионного возраста, и это тем более не влияет на возможность кредитоваться под покупку жилья.
Как и всем прочим заёмщикам, пенсионеру достаточно подтвердить свою платёжеспособность, и ипотека будет выдана.
Почему же ограничен возраст?
Ипотека – кредит длительный, и банку необходима уверенность, что он будет погашен. Ограничение возраста в отношении ипотечного кредитования опирается на средний возраст трудоспособности и дожития в РФ в том числе: люди старше 75 лет редко самостоятельно ведут бизнес и имеют высокие доходы, которые позволят комфортно платить ипотеку.
В целом такое ограничение защищает интересы сразу трёх сторон:
- банка – снижаются риски невыплат из-за сокращения дохода;
- родственников – не придется погашать чужие долги;
- страховщиков – ниже вероятность страховых выплат.
До какого возраста можно получить ипотеку
Как мы сказали выше, ипотека должна быть погашена до того, как вам исполнится 75. А до какого возраста её можно взять? Есть несколько нюансов, определяющих не только возможности кредитования в принципе, но и сумму договора.
- Минимальный срок ипотеки – 3 года. Банки могут руководствоваться собственными правилами при выдаче кредитов и устанавливать дополнительные требования к срокам.
- Платёжеспособность заёмщика оценивается в привязке к потенциальной финансовой ежемесячной нагрузке, которая будет сформирована после выдачи кредита. Если ваших доходов недостаточно, чтобы покрыть ежемесячный платёж, ипотеку не дадут.
- Ежемесячный платёж распределяется равномерно на весь период кредитования и напрямую зависит от суммы ипотеки. Чем больше вы берёте, тем выше платёж. Если ежемесячный платёж выше доходов, его размер корректируют, чтобы не превышать допустимое значение кредитной нагрузки, а значит, потенциальная сумма одобрения снижается.
- Для ипотечных программ есть ограничения по минимальной сумме. Если период кредитования не позволяет сформировать ежемесячный платёж так, чтобы он не превышал ваши доходы, а сумма кредита не стала меньше принятого Банком минимума, ипотеку получить не удастся.
Поэтому откладывать на последние пару лет до верхней границы возраста не стоит. 10-12 лет – оптимальный срок ипотеки, который позволит рассчитать комфортный ежемесячный платёж и погасить кредит. Это значит, что оформить ипотеку желательно в возрасте около 60 лет.
Дают ли неработающим пенсионерам ипотеку
Для получения ипотеки необходимо иметь постоянный источник дохода. Люди, не достигшие пенсионного возраста, тоже не всегда работают по найму, и это не мешает им пользоваться ипотечными программами, так как доходы можно получать не только в виде заработной платы, но и от самозанятости, деятельности в качестве ИП, сдачи в аренду своей недвижимости и другими способами.
Если пенсионер не работает по найму, но получает доход от деятельности качестве самозанятого, ИП или как владелец бизнеса, получить ипотеку можно. Если в качестве доходов вы можете заявить только пенсию, получить ипотеку не удастся.
Виды ипотеки для пенсионера
В МТС Банке есть несколько программ, которые доступны для тех, кто уже вышел на пенсию:
- Ипотека в новостройке. Можно купить квартиру или дом.
- Ипотека на вторичном рынке. Для покупки квартиры, апартаментов, дома или таунхауса.
- Ипотека на дом. На дом с земельным участком за городом.
Некоторые льготные программы также не ограничивают заёмщиков, чей возраст приближается к пенсионному. Если на момент выдачи ипотеки соблюдены условия кредитования, вы можете получить кредит по льготной ставке. К таким, например, относится Семейная ипотека.
Если у заёмщика есть 2-х и более детей (рожденных или усыновленных), которые не достигли возраста 18 лет на дату заключения кредитного договора, есть шансы оформить такой кредит.
Как подтвердить доход для получения ипотеки
Всё зависит от того, чем представлены ваши дополнительные источники дохода.
- Если вы вышли на пенсию, но продолжаете работать по найму, для подтверждения дохода нужна справка по форме 2-НДФЛ. Её можно получить в бухгалтерии своего предприятия.
- Если вы получаете доход от самозанятости, ведёте деятельность как ИП, получаете доход как соучредитель компании, подтвердить его можно документами налоговой отчётности – справкой из сервиса «Мой налог», декларациями ИП или физлица при уплате НДФЛ.
- Доходы от сдачи в аренду движимого и недвижимого имущества можно подтвердить договорами с клиентами и выпиской по счёту.
Заявить доход также можно справкой по форме банка. Все источники поступления средств, указанные в документе, должны быть подтверждены. Например, если вы получаете доход по договору ГПХ, необходимо приложить этот договор и справку из бухгалтерии плательщика.
Есть ли преимущества ипотеки для людей старшего возраста
Да. Каждый заёмщик в МТС Банке может получить более выгодные условия по ипотеке, если:
- воспользуется льготный программой, условия которой ему подходят;
- получает заработную плату на карту МТС Банка;
- заключит договор комплексного страхования.
Какие факторы повышают шансы на получение пенсионером ипотеки
Если у вас в запасе есть около 10 лет до верхней границы возраста, вы продолжаете работать, у вас нет других кредитов и достаточный доход, у вас высокие шансы на получение одобрения.
Если ситуация пограничная, вы понимаете, что есть риски отклонения заявки, вы можете подготовить аргументы для Банка, которые повысят вашу благонадёжность и шансы на ипотеку:
- Первоначальный взнос. Он есть во всех программах, и если вы его увеличите, получить одобрение будет проще. По сути, первоначальный взнос сокращает сумму кредита. Если недвижимость стоит 10 млн, и вы внесёте более 30% от этой суммы, в банке придётся брать меньше, а значит есть возможность снизить ежемесячный платёж или срок кредитования. Большой первоначальный взнос косвенно подтверждает вашу финансовую стабильность, банки даже предлагают скидку к ставке для таких клиентов.
- Созаёмщик. Более молодой, которому далеко до пенсии, и который имеет хороший официальный доход. По одному договору можно привлечь до 4 созаёмщиков, это могут быть дети, внуки и другие лица.
- Залог. Есть кредитные программы, по которым не нужен первоначальный взнос, а условия выдачи ипотеки более мягкие. В частности, нет жёсткой привязки в конкретным типам недвижимости, а деньги можно направить не только на покупку недвижимости, но и на её ремонт. Их особенность – необходимость предоставления уже имеющейся у вас недвижимости в залог банку. Объект может находиться в собственности 3-х лиц в том числе, а получить можно до 80% его оценочной стоимости.
Как вы видите, пенсия – не повод останавливаться на достигнутом и отказываться от важных целей. Если вы хотите купить жилье в ипотеку, оцените свои возможности, рассчитайте примерный график платежей с помощью нашего калькулятора и подайте заявку – ответ Банка будет направлен вам в СМС в течение 3 дней.