Аккредитив – одна из форм расчётов между покупателями и продавцами, которая используется для защиты интересов сторон, а также повышения безопасности расчётов. Мы разъясним, чем аккредитив отличается от других видов гарантий, для чего он используется, в чём его преимущества.

Что такое аккредитив

Это формат безналичных расчётов по договорам купли-продажи с привлечением банка. Кредитно-финансовое учреждение выступает в качестве гаранта, замораживая внесённые покупателем на счёт средства до тех пор, пока обязательства продавца не будут выполнены полностью. Важно понимать, что это не номер счёта и не сейфовая ячейка, это письменное обязательство, выдаваемое банком в подтверждение порядка своих действий. Его ещё можно назвать распиской от банка, которая гарантирует сохранность доверенной ему суммы и её передачу в нужные руки.

Чаще всего подобные сделки применяются для расчётов по договорам, если стороны не знакомы друг с другом или не хотят рисковать своими средствами. Привлечение кредитно-финансового учреждения позволяет избежать мошенничества, поскольку продавец тоже знает, что сумма оплаты зарезервирована в полном объёме, а покупатель – что продавец не «кинет» и не исчезнет с деньгами. За свои услуги банк взимает плату, как правило, с покупателя, так как именно он обращается за финансовой услугой первым.

Виды

Отзывной. Практически не используется, так как может быть аннулирован эмитентом без предварительного уведомления получателя денежных средств.
Безотзывной. Наиболее распространён. Не может быть аннулирован без согласия заинтересованных сторон. Такой вид гарантированной сделки исполняется в обязательном порядке при выполнении условий договора. Именно его применяют физлица при расчётах за недвижимость и имущество.
Депонированный (покрытый). Банк-эмитент сразу переводит деньги на счёт исполняющего, при этом выдача получателю будет доступна также только при выполнении определённых условий договора.
Гарантированный (непокрытый). Используется при экспортно-импортных расчётах. Исполняющий банк открывает в банке-эмитенте корреспондентский счёт на сумму договора, а потом списывает с него деньги по мере того, как платит получателю.
Подтверждённый. Популярен в трансграничных сделках. По просьбе эмитента договор может подтвердить другой банк (подтверждающий). А если эмитент не переведет деньги, подтверждающий (банк-исполнитель) переведет их на счёт продавцу.

Депонированный и гарантированный аккредитивы можно отнести к подвидам безотзывного. Важно, что банк-эмитент может быть одновременно и исполнителем.

Есть ещё ряд аккредитивов, применяемых компаниями. Например, кумулятивный – разрешает дополнять новые гарантии средствами ранее открытого, если они не потрачены полностью. Или переводной – допускает выплату иному получателю, не являющемуся продавцом. Револьверный – работает по аналогии с кредитной линией: открывается для оплаты частями при поставках товара партиями.

Как проходит оплата с помощью аккредитива?

Стороны заключают договор купли-продажи, оговаривая стоимость Предмета договора и условия расчётов.
Покупатель открывает счёт, вносит на него деньги и подаёт заявку на гарантированную сделку.
Банк открывает аккредитив, покупатель уплачивает комиссию.
Продавец исполняет обязательства, предоставляет подтверждение. Например, выписку из ЕГРН с данными нового владельца (покупателя), если речь идёт о купле-продаже недвижимости.
Деньги перечисляются на счёт продавца деньги.

Для открытия аккредитива покупателю необходимо обратиться в отделение МТС Банка с паспортом и документом-основанием: договором, для расчётов по которому нужна гарантия. Визит продавца не требуется, однако вам понадобятся реквизиты счёта получателя средств – приготовьте их заранее. На открытие нужно около 10 минут.

Где применяется аккредитив

Такой формат сделок практикуют частные лица и компании. Причём, расчёты могут производиться как между физлицами, так и если одна из сторон – компания. Перечень имущества, передаваемого с подобным подтверждением, не ограничен: финансовая услуга актуальна при продаже чего угодно.

Также подобные сделки используются в международной торговле, они выступают аналогом банковской гарантии. Причём, как и в случае с внутрироссийскими сделками, применять их можно при заключении контрактов между физлицами и компаниями. Вариант подходит для импортных и экспортных договоров, защищает от неблагонадёжности партнёров и помогает не заморозить средства, если обязательства сторон не могут быть выполнены. Например, если предприниматель оплатил товар, но не может его ввезти из-за нехватки документов или отсутствия сертификатов, он получит возврат своих средств. Важно, что гарантированная сделка имеет срок действия, а если обязательства продавца не выполнены, она закрывается, покупатель может свободно распоряжаться деньгами. Единственная потеря в таком случае –комиссия.

Аккредитив при покупке недвижимости

Операции с недвижимостью, особенно на вторичном рынке, – дорогие и высокорискованные для покупателя. Именно аккредитив позволяет минимизировать риски, а также защитить интересы сторон. Используйте этот формат передачи денег при покупке квартиры, если:

Договор купли-продажи предусматривает аванс. Как правило, аванс – это небольшая сумма, которую потерять не так страшно, чем пользуются мошенники – берут предоплату и исчезают. Привлечение кредитно-финансового учреждения подтверждает, что аванс внесен, но не позволяет «сбежать» с деньгами до полного завершения расчётов и оформления права собственности.
Договор заключается дистанционно. Аккредитив – единственный способ быть уверенным в том, что продавец не мошенник, вы получите именно ту недвижимость, за которую платите по договору, а порядок перехода собственности будет соблюден.
Квартира продается из-под ипотеки с обременением. При таких договорах покупатель гасит долг продавца по ипотеке, а чтобы эта сложная сделка прошла быстрее, стоит подключить банк.

Аккредитив, банковская ячейка или счета эскроу?

Для безопасности сделок ещё используют банковские ячейки и счета эскроу. Кстати, ошибочно считать, что счет эскроу может быть использован только при покупке квартир в строящихся домах. На самом деле он подходит для сделок с вторичной недвижимостью, а также для расчётов по другим договорам, например при оплате товаров и услуг партнёров, любого движимого имущества.

В чем особенности ячейки или счета эскроу?

Банковская ячейка – это «физический носитель», место в хранилище, куда покупатель может положить деньги, чтобы позже их забрал продавец. Дополнительным сервисом банк может предложить пересчитать наличные и проверить их подлинность, но при этом он отвечает за сохранность сейфа, а не его содержимого. Банк обеспечивает доступ к ячейке только лицам, которые подписали Договор аренды ячейки, но не контролирует того, что помещает в неё покупатель.
Счет эскроу используется для безналичного перевода средств между покупателем и продавцом, и у него есть ряд преимуществ. Во-первых, для его пополнения можно использовать не только деньги, но и ценные бумаги, во-вторых, эскроу исключает получение денег по поручительству, в-третьих, продавец получит свои деньги, а покупатель – права на имущество только после того, как банк проверит полное выполнение сторонами условий договора. Кроме этого, эскроу это – защита покупателя в случае банкротства застройщика: счета на сумму до 10 млн. рублей застрахованы.

Все виды сделок с участием кредитно-финансовой организации подразумевают подтверждение исполнение обязательств получателем средств. Выбирайте услугу с учётом ее стоимости, доступности, а также степени доверия между сторонами контракта.

Плюсы и минусы аккредитива

Основной плюс этого вида услуг – прозрачность. Вы получаете документ-подтверждение с указанием суммы и условий получения денег. Кроме этого, аккредитив:

открывается на срок не более 1 года, что защищает интересы покупателя в случае, если расчёты затягиваются;
может быть оформлен в любом банке по выбору покупателя-плательщика и исполнен даже в другом городе, где это удобно продавцу-получателю средств;
не имеет ограничений по выбору условий: вы сами сравниваете и выбираете то, что проще и быстрее;
подпадает под действие закона об обязательном страховании банковских вкладов, средства на счёте в размере до 1,4 млн. рублей защищены государством.

К минусам можно отнести комиссию за открытие, но она небольшая. Также сделки с использованием аккредитива регистрируются налоговой.

В целом, аккредитив – доступный способ обезопасить свои деньги при совершении крупных сделок. Обратитесь в МТС Банк, чтобы уточнить от чего зависит комиссия и как быстро открыть аккредитив для покупки квартиры.