Аккредитив – одна из форм расчётов между покупателями и продавцами, которая используется для защиты интересов сторон, а также повышения безопасности сделок. Мы разъясним, чем аккредитив отличается от других видов гарантийных сделок, для чего он используется и в чём его преимущества.
Что такое аккредитив
Это формат заключения сделок с привлечением банка. Кредитно-финансовое учреждение выступает в качестве гаранта, замораживая внесённые покупателем на счёт средства до тех пор, пока обязательства продавца не будут выполнены в соответствии с договором купли-продажи. Важно понимать, что это не номер счёта и не сейфовая ячейка, это письменное обязательство, выдаваемое банком в подтверждение порядка своих действий. Аккредитив можно назвать распиской от банка, которая гарантирует сохранность доверенной ему суммы и её передачу в нужные руки.
Чаще всего аккредитивы применяются для расчётов по договорам, если стороны не знакомы друг с другом или не хотят рисковать своими средствами. Привлечение кредитно-финансового учреждения позволяет избежать мошенничества, поскольку продавец тоже знает, что сумма оплаты зарезервирована в полном объёме, а покупатель – что продавец не «кинет» и не исчезнет с деньгами. За свои услуги банк взимает плату, как правило, с покупателя, так как именно он обращается за гарантированной сделкой первым.
Виды
Рассмотрим основные виды аккредитивов.
- Отзывной. Практически не используется, так как может быть аннулирован банком без предварительного уведомления получателя денежных средств.
- Безотзывной. Наиболее распространен. Не может быть аннулирован без согласия заинтересованных сторон. Такой вид гарантированной сделки исполняется в обязательном порядке при выполнении условий договора. Именно его применяют физлица при расчётах за недвижимость и имущество.
- Депонированный (покрытый). Банк-эмитент сразу переводит деньги на счёт исполняющего, при этом выдача получателю будет доступна также только при выполнении определённых условий договора.
- Гарантированный (непокрытый). Используется при экспортно-импортных расчётах. Исполняющий банк открывает в банке-эмитенте корреспондентский счёт на сумму договора, а потом списывает с него деньги по мере того, как платит получателю.
- Подтвержденный. Популярен в трансграничных сделках. По просьбе банка-эмитента договор может подтвердить другой банк (подтверждающий). Если эмитент аккредитива не переведет деньги, подтверждающий (банк-исполнитель) переведет их на счет продавцу.
Депонированный и гарантированный аккредитивы можно отнести к подвидам безотзывного. Важно, что банк-эмитет может быть одновременно и исполнителем.
Есть еще ряд видов аккредитивов, применяемых компаниями. Например, кумулятивный – разрешает дополнять новые аккредитивы средствами ранее открытого, если они не потрачены полностью. Или переводной – допускает выплату иному получателю, не являющемуся продавцом. Револьверный – работает по аналогии с кредитной линией, открывается для оплаты частями при поставках товара партиями.
Как проходит оплата с помощью аккредитива?
- Стороны заключают договор купли-продажи, оговаривая стоимость Предмета договора и условия расчётов.
- Покупатель открывает счёт, вносит на него деньги и подаёт заявку на гарантированную сделку.
- Банк открывает аккредитив, покупатель уплачивает комиссию.
- Продавец исполняет обязательства, предоставляет подтверждение. Например, выписку из ЕГРН с данными нового владельца (покупателя), если речь идёт о купле-продаже недвижимости.
- Банк перечисляет на счёт продавца деньги.
Для открытия аккредитива покупателю необходимо обратиться в отделение МТС Банка с паспортом и документом-основанием: договором, для расчётов по которому нужна гарантированная сделка. Визит продавца не требуется, однако вам понадобятся реквизиты счёта получателя средств – приготовьте их заранее. На открытие нужно около 10 минут.
Где применяется аккредитив
Такой формат сделок практикуют частные лица и компании. Причём, расчёты могут производиться как между физлицами, так и если одна из сторон – компания. Перечень имущества, передаваемого с подобным подтверждением, не ограничен: услуги банка актуальны при продаже чего угодно.
Аккредитивы также используются в международной торговле, они выступают аналогом банковской гарантии. Причем, как и в случае с внутрироссийскими сделками, применять их можно для расчётов между физлицами и компаниями. Он подходит для импортных и экспортных договоров, защищает от неблагонадёжности партнёров и помогает не заморозить средства, если обязательства сторон не могут быть выполнены. Например, если предприниматель оплатил товар, но не может его ввезти из-за нехватки документов или отсутствия сертификатов, он получит возврат своих средств. Аккредитив имеет срок действия, а если обязательства продавца не выполнены, он закрывается, покупатель может свободно распоряжаться деньгами. Единственная потеря покупателя в таком случае – банковская комиссия.
Аккредитив при покупке недвижимости
Сделки с недвижимостью, особенно на вторичном рынке, – дорогие и высокорискованные для покупателя. Именно аккредитив позволяет минимизировать риски, а также защитить интересы сторон. Используйте этот формат передачи денег при покупке квартиры, если:
- Договор купли-продажи предусматривает аванс. Как правило, аванс – это небольшая сумма, которую потерять не так страшно, чем пользуются мошенники – берут предоплату и исчезают. Привлечение кредитно-финансового учреждения подтверждает, что аванс внесен, но не позволяет «сбежать» с деньгами до полного завершения сделки.
- Договор заключается дистанционно. Аккредитив – единственный способ быть уверенным в том, что продавец не мошенник, вы получите именно ту недвижимость, за которую платите по договору, а порядок перехода собственности будет соблюден.
- Квартира продается из-под ипотеки с обременением. В таких сделках покупатель гасит долг продавца по ипотеке, а чтобы эта сложная сделка прошла быстрее, стоит подключить банк.
Аккредитив, банковская ячейка или счета эскроу?
Для безопасности сделок ещё используют банковские ячейки и счета эскроу. Кстати, ошибочно считать, что счет эскроу может быть использован только при покупке квартир в строящихся домах. На самом деле он подходит для сделок с вторичной недвижимостью, а также для расчётов по другим договорам, например при оплате товаров и услуг партнёров, любого движимого имущества.
В чем особенности ячейки или счета эскроу?
- Банковская ячейка – это «физический носитель», место в хранилище, куда покупатель может положить деньги, чтобы позже их забрал продавец. Дополнительным сервисом банк может предложить пересчитать наличные и проверить их подлинность, но при этом он отвечает за сохранность сейфа, а не его содержимого. Банк обеспечивает доступ к ячейке только лицам, которые подписали Договор аренды ячейки, но не контролирует того, что помещает в неё покупатель.
- Счет эскроу используется для безналичного перевода средств между покупателем и продавцом, и у него есть ряд преимуществ. Во-первых, для его пополнения можно использовать не только деньги, но и ценные бумаги, во-вторых, эскроу исключает получение денег по поручительству, в-третьих, продавец получит свои деньги, а покупатель – права на имущество только после того, как банк проверит полное выполнение сторонами условий договора. Кроме этого, эскроу это – защита покупателя в случае банкротства застройщика: счета на сумму до 10 млн. рублей застрахованы.
Все виды сделок с участием кредитно-финансовой организации подразумевают подтверждение исполнение обязательств получателем средств. Выбирайте услугу с учётом ее стоимости, доступности, а также степени доверия между участниками сделки.
Плюсы и минусы аккредитива
Основной плюс этого вида услуг – прозрачность. Вы получаете документ-подтверждение с указанием суммы и условий получения денег. Кроме этого, аккредитив:
- открывается на срок не более 1 года, что защищает интересы покупателя в случае, если сделка затягивается;
- может быть оформлен в любом банке по выбору покупателя-плательщика и исполнен даже в другом городе, где это удобно продавцу-получателю средств;
- не имеет ограничений по выбору условий: вы сами сравниваете и выбираете то, что проще и быстрее;
- подпадает под действие закона об обязательном страховании банковских вкладов, средства на счету в размере до 1,4 млн. рублей защищены государством.
К минусам можно отнести комиссию за открытие, но она небольшая. Также сделки с использованием аккредитива регистрируются налоговой.
В целом, аккредитив – доступный способ обезопасить свои деньги при совершении крупных сделок. Обратитесь в МТС Банк, чтобы уточнить от чего зависит комиссия и как быстро открыть аккредитив для покупки квартиры.