Банки при выдаче кредитов в большинстве случае используют аннуитетный график погашения. Рассказываем, как формируется аннуитетный платёж, в чём его плюсы и как самостоятельно рассчитать его сумму, а также о других особенностях аннуитета.
Что такое аннуитетный платёж
Аннуитетным называется тип расчёта по кредиту, при котором общая сумма задолженности, включая тело долга и начисленные за расчётный период пользования кредитом проценты, разделены на равные части. Заёмщик раз в месяц вносит одну и ту же сумму до тех пор, пока полностью не рассчитается с банком (последний платёж закрывает остаток задолженности, поэтому незначительно может отличаться от аннуитетного платежа).
При этом в составе самого аннуитетного платежа объём задолженности и начисляемых процентов распределяются неодинаково. При аннуитетном графике погашения в состав каждого ежемесячного платежа входит сумма процентов за период и часть основного долга. По мере внесения платежей основной долг уменьшается, а значит — сокращается сумма начисляемых процентов. Поэтому в начале срока действия договора в составе ежемесячного платежа бóльшую часть составляют проценты, а к концу срока — основной долг.
Диффepeнциpoвaнный и aннyитeтный платёж — в чём разница
Есть еще один тип платежа, который называется дифференцированный.
Его главное отличие от аннуитета в том, что ежемесячная сумма каждый раз разная. Она также складывается из основного долга и процентов по нему, но, в отличие от аннуитета, здесь размер суммы погашения основного долга всегда одинаковый. А так как проценты начисляются на остаток основной задолженности, их сумма с каждым платежом становится меньше. Получается, что нагрузка на заёмщика выше в начале срока действия договора, чем ближе к концу договора: так как сумма процентов уменьшается со снижением остатка основного долга.
В случае аннуитета части платежа взаимозависимы, и если выплачивается больше процентов, то погашение основного долга уменьшается, и наоборот.
Вот почему аннуитетный платёж удобен и банку, и заёмщику: он позволяет более правильно распределить финансовую нагрузку и сократить риски просрочек.
Чтобы понять, в чем разница между платежами, давайте сделаем небольшой расчёт. Допустим, мы берём 5 млн рублей в ипотеку на 10 лет по ставке 10,4%.
С аннуитетным графиком размер ежемесячного платежа будет всё время один и тот же и составит 67 187,84 рублей, общая стоимость кредита без учёта досрочного погашения будет равна 8 062 540,80 рублей. На графике распределение тела долга и процентов будет выглядеть примерно так:
Если будет использован дифференцированный график погашения кредита, ежемесячный платёж будет каждый раз разным. Его начальный размер в первый месяц составит 85 000,00 рублей, во второй — 84 638,89 рублей, в третий — 84 277,78 рублей и так далее. Последняя выплата по кредиту без учёта досрочных погашений составит 42 027,78 рублей, общая стоимость кредита с таким графиком будет равна 7 621 666,67 рублей. График распределения тела долга и процентов изменит вид:
Плюсы и минусы аннуитета
Если вы обратили внимание, с дифференцированным графиком общая стоимость кредита ниже. Может показаться, что аннуитет невыгоден из-за переплаты, но это не так.
Плюсами аннуитетного платежа являются:
- Прогнозируемая финансовая нагрузка. Каждый месяц вы платите одну и ту же сумму и можете планировать свои расходы. Не надо каждый раз уточнять график, достаточно настроить, например, автоплатёж для зачисления денег на кредитный счёт.
- Возможность получить кредит в бóльшем объёме. Банк при рассмотрении заявок учитывает текущую платежеспособность клиента и ориентируется на максимальный размер ежемесячной нагрузки. С дифференцированным графиком первые выплаты могут быть очень высокими, и чтобы получить кредит, останется только снизить запросы. Аннуитет одинаков на всех этапах, и получить кредит будет проще.
- Выгодное досрочное погашение. С аннуитетом при внесении любой суммы сверх графика она вся направляется на погашение тела долга, а значит — автоматически снижает переплату по процентам. При этом заёмщик при частично-досрочном погашении может выбрать сокращение срока или корректировку размера ежемесячного платежа, чтобы облегчить нагрузку на семейный бюджет или расплатиться по кредиту быстрее.
Как рассчитать ежемесячный взнос
Для расчёта условий кредитования банки используют такую формулу ежемесячного платежа при аннуитетном графике:
X=S* (p/(1 - (1+p)^-m-1)), где
- Х — это ежемесячный взнос (искомое значение)
- S — сумма, которую вы взяли в банке
- p — ставка по кредиту в месяц (годовую делят на 12)
- m — срок кредитования
Попробуем посчитать. Например, мы берём в кредит 1 млн рублей на 24 месяца. Ставка по кредиту — 5,9%.
Считаем ежемесячную ставку p = 5,9/100/12 = 0,0049
Считаем ежемесячный платеж:
- X = 1 000 000 * (0,0049/(1 - (1+0,0049)^- 24 - 1))
- X = 1 000 000 * (0,0049/(1 – 0,889))
- X = 1 000 000 * (0,0049/(0,111)
- X = 1 000 000 * 0,441441441
- X = 1 000 000 * (0,0049/(0,111)
- X = 44 144 рубля
Использовать такую формулу достаточно сложно: здесь используются основы математики, возведение в степень, при этом для расчёта можно использовать Excel.
Чтобы быстро и просто рассчитать ежемесячный платеж при аннуитетном графике погашения кредита, достаточно воспользоваться калькулятором на сайте МТС Банка. Введите переменные и получите расчёт без ожидания. Если условия вас устраивают, сразу можно подать заявку.
Какой вид платежа выбрать?
Кредитная политика банков не позволяет клиенту собирать кредит, как конструктор. По каждому предложению уже готовы условия, в числе которых процентная ставка, максимальная сумма и срок кредитования, а также тип формирования ежемесячного платежа. Если вам важно выбрать определенный график, обратитесь в банк, чтобы узнать, как именно сформировано предложение.
МТС Банк выдает кредиты с аннуитетным графиком, поскольку это позволяет более точно оценить потенциал заёмщика, предложить гибкие условия с большим лимитом и использовать все плюсы досрочного погашения. У нас единый подход ко всем клиентам, лояльная ставка и быстрое рассмотрение заявок.
Как погасить кредит досрочно
Кредит с аннуитетным графиком можно погасить досрочно, как и любой другой. Процедура доступна онлайн в мобильном приложении, может быть применена в любое время — достаточно выбрать соответствующий раздел в информации о кредите и подписать электронное заявление. Погашение может быть:
- частичным, когда вы вносите некоторую сумму сверх обычной, но не закрываете кредит полностью;
- или полным — вы вносите всю сумму, которая необходима для закрытия договора.
Так как проценты по кредиту начисляются на остаток основной задолженности, с каждым дополнительным взносом сумма процентов пересчитывается. Если вы погашаете частично, вы получите скорректированный график платежей:
- где сохранен размер ежемесячного платежа, но уменьшен срок действия договора;
- уменьшен размер ежемесячного платежа, а срок договора остался прежним.
Сделать этот выбор можно при формировании заявки на досрочное погашение. Число частично-досрочных погашений не ограничено. График корректируется каждый раз. Вся сумма досрочного погашения направляется на уменьшение основного долга.
Если вы решили погасить кредит раньше срока полностью, вы заплатите только те проценты, которые начислены до даты закрытия включительно. При подаче заявки система рассчитывает сумму, вы вносите её, и кредит закрывается.