Чтобы получить дополнительный доход, можно положить деньги в банк. При этом можно выбрать, как минимум, два варианта: накопительный счёт или вклад. Рассказываем, чем одно отличается от другого, и как выбрать, что открыть: вклад или накопительный счёт в банке.
Что такое вклад
Вкладом называется денежный депозит, передаваемый клиентом в распоряжение банку на определённых условиях. У вклада есть сумма открытия, ставка и срок, на который заключается договор. В одном банке может быть несколько предложений, различающихся условиями.
Сумма
- Сумма открытия: чтобы начать получать доход, необходимо пополнить счёт вклада на сумму, оговоренную условиями, сразу в момент открытия.
- Максимальная сумма: по некоторым вкладам есть верхний предел вложений. Клиент может сразу внести максимальную сумму или сделать это в процессе действия договора, если вклад пополняемый, в том числе, за счёт капитализации.
- Сумма неснижаемого остатка: если она установлена, это накладывает определённые ограничения на расходные операции: снять можно столько, чтобы не уменьшить этот остаток.
Срок
- Действия. Период, на который вы доверяете деньги банку. В МТС Банке можно открыть вклад минимум на три месяца, максимум – на 3 года. Если не выбрано иное, вклад автоматически продляется на новый срок, условия по ставке при этом могут измениться на действующие в момент продления.
- Пополнения. В зависимости от условий программы, вносить дополнительные средства может быть разрешено не позднее, чем за 2 или за 1 месяц до истечения договора.
Кроме этого, для некоторых вкладов могут быть предусмотрены специальные условия расторжения по сроку. Например, если вклад открыт на год, но досрочно закрывается спустя 6 месяцев и 1 день, процент выплачивается как треть начальной ставки, тогда как в остальных случаях – по ставке до востребования.
Ставка
- Процент, на который увеличивается сумма вложенных средств, включая капитализацию, если средства выплачиваются на счёт вклада. Доход может начисляться ежедневно или ежемесячно, а выплачиваться ― раз в месяц в дату открытия или в конце срока действия договора.
- Ставка досрочного закрытия: если вы забираете деньги до истечения срока, выбранного при вложении средств, как правило, доход выплачивается по ставке до востребования, это 0,01-0,1%.
Операции по счёту
- Пополнение – внесение дополнительных средств.
- Частичное снятие – вывод средств в пределах неснижаемого остатка: если надо вывести больше, вклад придется закрыть.
В зависимости от условий, пополнение и снятие может быть полностью разрешено, полностью запрещено или разрешено ограниченно. Например, пополнять можно, а снимать – нельзя.
Порядок закрытия
- Срочный – то есть по сроку. Если не выбрано или не предусмотрено автопродление, по истечении срока вклад автоматически закроется, средства будут переведены на указанные клиентом реквизиты.
- Досрочный – до истечения срока действия договора. Влечёт за собой изменение ставки.
Что такое накопительный счёт
Накопительные счета еще называют сберегательными, и открыть их можно так же, как и вклад: в любой день и в любом банке. В зависимости от условий, ставка по накопительному счёту может быть почти равной ставке по вкладу, но разница между продуктами есть, и большая.
Отличие накопительного счёта от вклада
- Срок размещения. У накопительных счетов его нет. Вы можете пользоваться счётом на одних и тех же условиях сколько угодно и получать при этом проценты.
- Сумма открытия. Её тоже нет. Вы открываете счёт и пополняете его тогда, когда вам удобно и на любую сумму.
- Ставка. Она зависит от текущего остатка средств, суммы операций по банковским картам и наличия других накопительных счетов в этом же банке. Проценты могут начисляться раз в месяц на сумму наименьшего остатка или каждый день, но выплачиваются всегда только ежемесячно.
- Приходные и расходные операции. Они разрешены без ограничений. Но для накопительных счетов с гибкой ставкой движение средств может влиять на процентный доход. Повышение или уменьшение суммы может повышать или понижать ставку, плюс, ставка может быть снижена в месяц закрытия.
Таким образом, накопительный счёт, как и вклад, позволяет получить доход, но даёт возможность вносить и снимать любые суммы произвольно. А при закрытии перерасчёт ставки касается только одного месяца, тогда как при досрочном закрытии вклада накопленный доход может быть пересчитан по ставке до востребования за весь период.
Для чего нужен накопительный счёт
С точки зрения доходности, вклад приоритетнее. Несмотря на наличие накопительных счетов с высокой ставкой, доходность по долгосрочным вкладам, как правило, выше.
Зачем же тогда вообще существуют накопительные счета? У них есть плюсы, характерные именно для этой категории банковских продуктов:
- Преумножение средств в краткосрочном периоде. Доход по вкладу может выплачиваться и каждый месяц, но открыть его в большинстве случаев можно только на 3 месяца. Если вы планируете крупную покупку, деньги уже есть, а выбор еще не сделан – можно открыть накопительный счёт и получить доход в более короткий срок.
- Обмен валют. Чтобы купить доллары или евро, необходимо открыть специальный счёт – без него обменять безналичную валюту нельзя. Кроме этого, такой счёт можно пополнять валютным переводом с брокерских счетов, а также из других банков, в том числе по SWIFT из-за рубежа.
- Безопасность. Накопительный счёт отделен от лицевого и банковских карт. Даже если ваша карта утеряна или её данные скомпрометированы, деньги на накопительном счёте будут в безопасности. В экстренной ситуации войдите в мобильное приложение и переведите деньги с карты на накопительный счёт – на это нужна минута, и она поможет сохранить ваши средства.
- Снятие наличных без комиссии. Операции по банковским картам, включая выдачу наличных, как правило, лимитированы. А вот со счёта можно снять большую сумму – достаточно взять паспорт и обратиться в отделение банка. При этом переводы самому себе внутри банка бесплатны.
Как открыть
- Если вы уже являетесь клиентом МТС Банка, открыть накопительный счёт можно в мобильном приложении.
- Если вы новый клиент, заполните заявку на сайте онлайн и получите доступ ко всем продуктам и услугам финансовой экосистемы МТС Банка.
- Для открытия валютного счёта необходимо обратиться в отделение МТС Банка с паспортом.
Один человек может иметь несколько накопительных счетов в одном или разных банках. Смысл разделить счета есть, когда вы откладываете деньги на разные цели, например, копите на машину и откладываете деньги на налоги, отпуск, учебу. При этом накопительный счёт с высокой ставкой может быть только один, все последующие открываются с меньшей ставкой или до востребования.
Что выгоднее
Размещение денег в банке не стоит оценивать только с точки зрения получения дохода. Важно учесть возможность распоряжения деньгами по требованию. Поэтому:
- если у вас есть крупная сумма, которая гарантированно не потребуется в ближайшие несколько месяцев – открывайте вклад;
- если деньги могут понадобиться в любую минуту – используйте накопительный счёт.
Разумно сочетать разные продукты и услуги банка. Определите сумму, которую можно разместить под высокий процент на длительный период, и ту, которая может быть нужна уже завтра. В конце концов, если деньги не понадобятся, можно открыть еще один вклад с большей доходностью или пополнить текущий.
Застрахованы ли накопительные счета
Да, все средства граждан, размещённые в банках РФ, застрахованы на сумму 1,4 млн рублей. Сумма страхового покрытия включает все вложения одного клиента в банке. Если у вас есть дебетовая карта и деньги на ней, вклад и накопительный счёт – они все защищены законом. При этом возмещение составит не более 1,4 млн рублей всего, а не по каждому отдельному счёту.
Нужно ли платить налоги
С 2021 года граждане обязаны уплачивать подходный налог на доход от размещения денег в банке. Это означает, что вы должны уплатить 13% НДФЛ с дохода, полученного и по вкладу, и по накопительному счёту.
Вот что нужно знать о налогообложении этой категории доходов:
- налог взимается только с суммы, превышающей необлагаемую базу, она рассчитывается как максимальный размер ключевой ставки за отчетный год, умноженный на 1 млн рублей;
- к расчёту налоговой базы принимается весь доход одного физлица по вкладам в разных банках;
- учёт ведёт налоговая служба, сведения собираются автоматически, квитанция придёт в личный кабинет на сайте ФНС;
- сумма налога за текущий год уплачивается до 1 декабря следующего, как и налоги на имущество.
Как закрыть накопительный счёт
Так как счёт обслуживается бесплатно, а условия начисления и выплаты процентов не зависят от остатка, вы можете не закрывать его совсем. Это никак не влияет на кредитную историю и показатели платежеспособности.
Но если такая необходимость есть – эта функция доступна в мобильном приложении МТС Банка. Выберите активный счёт в меню, нажмите на него, чтобы открылось окно информации, и далее выберите шестеренку в верхнем правом углу экрана – вся информация и управление здесь.