Потребительский кредит – возможность купить что-то здесь и сейчас, воспользовавшись финансовой поддержкой банка. Как банки проверяют потенциальных клиентов, и какие документы нужны, чтобы взять кредит – рассказываем в нашей новой статье.
Требования к заёмщику
Заёмщиком называют человека, с которым банк заключил кредитный договор. Чтобы стать заёмщиком, одного желания недостаточно: необходимо соответствовать требованиям, которые банк предъявляет к потенциальному клиенту. В МТС Банке к ним относятся:
- Возраст. Не менее 20 на дату заключения и не более 70 лет на момент заключения договора. Это значит, что, если в МТС Банке максимальный срок по потребительскому беззалоговому кредиту 5 лет, на полный срок вы сможете взять его не позже, чем вам исполнится 70 лет. Договор можно заключить и более короткий срок – минимально, на 1 год. Но стоит помнить, что срок кредитования и сумма, которую вы можете получить, могут влиять друг на друга.
- Доход. Он должен быть достаточным, чтобы позволять вам комфортно вносить ежемесячный платёж в счёт погашения задолженности. Есть маркер, который оценивает этот «уровень комфорта», он называется Показатель долговой нагрузки (ПДН). По рекомендациям ЦБ РФ, значение ПДН для заёмщика с учётом текущих и вновь открываемых обязательств, не должно превышать 50%. Это значит, что, если с учётом нового кредита вам придётся более половины дохода отдавать банку, такой кредит вам не выдадут. Здесь и становится понятна связь срока кредитования и суммы. Общая сумма долга распределяется во времени. И чем дольше период выплат, тем ниже ежемесячный платёж. Если срок короткий, платёж будет выше, и может не уложиться в ПДН. Чтобы «пройти» по всем показателям, придётся уменьшить сумму кредита.
- Гражданство. Для получения кредита необходимо быть гражданином РФ. Кроме этого, нужна постоянная регистрация в РФ.
От чего зависит одобрение кредита
На самом деле, наличие необходимых документов, постоянного дохода и соответствие возрасту – не гарантия получения одобрения по вашей заявке. Банки рассматривают целый комплекс сведений, позволяющих оценить благонадёжность потенциального клиента.
В понятие благонадёжности включаются такие факторы, как исполнительность в отношении текущих или закрытых ранее обязательств, стабильность дохода и даже семейное положение.
- Выводы о ваших взаимоотношениях с долгами позволяет сделать кредитная история. Она хранится в БКИ 7 лет с момента самой свежей записи, а в её общедоступной части содержится информация о ваших кредитах, включая закрытые. Если у вас были просрочки – кредитная история ухудшится. Также в ней отражены и другие долги – по штрафам, налогам, алиментам, квартплате (если дело дошло до суда).
- Стабильность дохода, как правило, оценивается по сроку непрерывного стажа. МТС Банк проверяет, чтобы этот срок был не менее 3 месяцев. Под стажем понимается и работа в качестве самозанятого и ИП – просто документы для подтверждения занятости будут разные.
- Семейное положение, как и наличие детей – косвенный фактор, который может влиять на решение банка по заявке. Если у вас положительная кредитная история, хороший доход и нет задолженностей, отсутствие супруга или наличие детей не помешает вам взять кредит.
Основной список документов для оформления кредита
При подаче заявки на кредит нужно подтвердить личность, наличие работы и дохода. Сведения должны быть актуальными, поэтому перед подачей заявки лучше подготовить свежие данные.
Удостоверение личности
Это может быть только гражданский паспорт РФ. Когда вы заполняете заявку на сайте, вы сами вносите необходимые данные. При прохождении идентификации эти данные будут сверены.
Для тех, кто уже пользуется счетами или картами МТС Банка, данные паспорта не нужны – они есть в системе, и при подаче заявки в мобильном приложении будут подставлены автоматически.
Если потребуется, Банк может запросить дополнительные документы, чтобы уточнить размер дохода и получить другие данные, необходимые для принятия решения.
Подтверждение платёжеспособности
- Работающие по найму граждане предоставляют справку по форме 2-НДФЛ. Она содержит сведения о доходах за последний год. Ее можно взять в бухгалтерии или на сайте Госуслуги. Электронный документ содержит информацию по годам и учитывает только закрытые периоды. Например, в 2023 году на Госуслугах можно взять справку только за 2022 и предыдущие годы. Если нужен документ по текущее число, надо обратиться в бухгалтерию.
- ИП необходимо предоставить декларацию о доходах с отметкой налогового органа о принятии. Декларация нужна за последний отчётный период, но не менее, чем за 6 месяцев.
- Самозанятым нужно предоставить справку о доходах, которая формируется в приложении «Мой налог».
- Пенсионерам понадобится справка о пенсии, взять её можно на Госуслугах самостоятельно, либо обратиться в МФЦ или территориальный орган ПФР. С собой нужно иметь паспорт и СНИЛС.
Если нет возможности предоставить перечисленные документы, можно заполнить справку по форме банка. Этот документ также поможет заявить доходы, если вы получаете оплату за труд «в конверте» или ваш доход – это рента, дивиденды, проценты по вкладам и или иные источники. При заполнении справки по форме банка необходимы документы-основания. К ним относятся справка из вашей бухгалтерии о выплатах сверх заработной платы, договор ренты, аренды, выписка по счёту в банке, например.
Подтверждение трудовой занятости клиента
Для работающих – это выписка из трудовой книжки или её заверенная копия (достаточно печати бухгалтерии). Взять эту справку можно также онлайн на сайте Госуслуги.
Для самозанятых и ИП подтверждением трудоустройства косвенно являются документы, подтверждающие доход. Дополнительно банк может запросить ИНН.
Документы на залог
В МТС Банке есть кредит с залогом. Он позволяет взять бóльшую сумму и на более длительный срок. При подаче заявки на такой кредит необходимо предоставить документы, подтверждающие право собственности на объект залога – это выписка из Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН).
Дополнительные документы
В ряде случаев банк может запросить дополнительные документы. Как правило, они нужны, если клиент новый или сумма кредита большая. В число этих документов могут входить ИНН, СНИЛС, военный билет или даже свидетельство о браке – все зависит от того, какой именно кредит вы оформляете.
Как оставить заявку на кредит?
Самый просто способ – использовать сайт МТС Банка, если вы новый клиент, и мобильное приложение, если вы уже пользуетесь нашими услугами.
МТС Банк предлагает кредиты на все случаи жизни: ознакомьтесь с условиями и выберите подходящее предложение.
Форма заявки достаточно простая, и позволяет заодно оценить параметры кредита – например, рассчитать размер ежемесячного платежа, если вы возьмете необходимую сумму на больший или меньший срок. После рассмотрения заявки банком вы получите предварительное решение – обычно на это уходит пара минут. Далее с вами свяжется менеджер, если требуется идентификация или нужно что-либо уточнить.
Также вы можете сразу обратиться в ближайшее отделение МТС Банка с паспортом и подать заявку на кредит лично.
Причины отказов
Как мы говорили в самом начале, ваше желание получить кредит не равно положительному решению банка. По заявкам бывают отказы, и большинство из них связано со следующими причинами:
- Ошибки в заполнении. Убедитесь, что вы верно указали личные данные, а все сведения – достоверны.
- Недостаточный доход. Банк самостоятельно оценивает платёжеспособность и может отказать как при пограничном значении ПДН, так и при отсутствии постоянного места работы.
- Негативная кредитная история. Если вы часто допускали просрочки по прошлым кредитам, банк оставляет за собой право отказать.
Можно ли повысить шанс одобрения
Да, повысить свою благонадёжность в глазах банка можно. Во-первых, можно открыть и активно использовать карту в банке, куда вы планируете обратиться за кредитом. Во-вторых – положить деньги в этом банке на вклад. Это поможет оценить ваше финансовое положение.
Еще один вариант – предоставить созаёмщика. Большинство банков разрешают совместное заключение кредитного договора, и, если у вас есть кто-то с хорошей кредитной историей и высоким доходом, получить кредит вам будет проще.