День может быть календарным, рабочим или выходным. А ещё он может быть банковским. Рассказываем, что такое банковский или операционный день, чем он отличается от рабочего и как влияет на бизнес-процессы компаний и оказание услуг гражданам.
Что такое банковский день
Банковский день ещё называют операционным, и именно второе название более точно отражает его суть. Дело в том, что банковским днём называют период рабочего дня в банке, который отводится для проведения расчётных операций – обмена валют, работы с платёжными поручениями клиентов.
Законодательно понятие операционного или банковского дня в Росси не закреплено. Финансовый термин используется для уточнения порядка работы с клиентами и регулируется каждым банком самостоятельно. Продолжительность банковского дня устанавливается внутренними правилами кредитно-финансовых учреждений. Вы можете найти распорядок работы банка в договоре на РКО.
В МТС Банке подать заявление на открытие расчётного счёта можно круглосуточно: эта услуга доступна онлайн. Заполняете заявку, дожидаетесь звонка менеджера, назначаете встречу, подписываете договор и работаете.
Почему банковский день не равен рабочему
Есть два главных отличия:
- Продолжительность. Банковский день входит в рабочий и, как правило, короче него. Конечно, всё зависит от конкретного банка, но большинство из них не занимается операционными расчётами на протяжении всего рабочего дня.
- Состав услуг. В течение рабочего дня банк оказывает все предлагаемые им услуги. В течение банковского – работает только с системами электронных платежей.
Кроме этого, число банковских дней в одной месяце не обязательно равно числу рабочих. Отделение может работать и в выходные, но операционное обслуживание в эти дни предоставляется не всегда.
Может возникнуть вопрос, а зачем вообще такие сложности? Почему нельзя приравнять банковский день к рабочему?
Дело в том, что современные системы дистанционного банковского обслуживания, которыми пользуются, кстати, не только компании, но и физические лица, позволяют выполнять операции круглосуточно. Вы, как физлицо или ИП, можете отправить перевод на счёт другой организации или заплатить налоги. ООО может сформировать платёжную ведомость или закрыть овердрафт в режиме 24/7. Это удобно: клиенты не ограничены временем работы отделения и могут пользоваться услугами банков, даже если они не представлены в их регионе или работают в другом часовом поясе.
Но нюанс в том, что часть операций по зачислению и переводу средств между счетами требует участия сотрудника банка – операциониста. Чтобы персонал успевал справляться с нагрузкой и проводить все платежи в установленное регламентом работы время, и существует банковский день – период, в который вы гарантированно можете отправить платёж, и он будет исполнен.
Как узнать операционный день в банке
Единого правила нет, поскольку нет закона о банковском дне. Каждая организация устанавливает свои правила, и уточнить время начала, продолжительность и время завершения операционного дня можно только в своем банке.
Он редко начинается сразу с началом рабочего дня и почти никогда не длится до его завершения. Обычно операционный день на 3-4 часа короче основного рабочего времени.
Для чего нужен банковский день в РКО
Как мы говорили выше, понятие операционного или банковского дня как раз и возникло как инструмент для упорядочивания процессов взаимодействия клиента и банка.
Зная продолжительность банковского дня, вы понимаете, когда именно будет обработано ваше платёжное поручение или деньги поступят на счёт.
Вот что нужно знать, чтобы не ошибиться в сроках зачисления средств и не столкнуться со штрафами или неустойками:
- В договоре на расчётно-кассовое обслуживание при указании сроков исполнения обязательств сторонами подразумевается банковский, а не рабочий день.
- Платёжные поручения, поступившие в пределах текущего банковского дня, исполняются день в день и проводятся текущей датой.
- Платёжные поручения, поступившие после завершения банковского дня, исполняются на следующий банковский день.
Аналогично зачисляются входящие поступления. Если вам перечислили деньги на счёт, и они пришли в банк, когда операционный день закончился, вы «увидите» их только на следующий день.
Особую внимательность стоит проявить при внесении платежей по кредитам, уплате налогов и сборов. Если поручение на проведение операции поступило после окончания операционного дня, платёж будет просроченным, так как банк выполнит его только на следующие сутки, но не ранее начала операционного дня. Если впереди выходные или праздники, просрочка может быть значительной.
А вот подать заявку на кредит наличными можно без привязки к банковскому дню: онлайн-сервисы для физически лиц работают круглосуточно. Воспользуйтесь сайтом МТС Банка, выберите предложение и заполните форму заявки.
Зачем указывать банковский день в договоре
Привязка к длительности операционного дня необходима, чтобы разграничить ответственность сторон при исполнении взаимных обязательств.
Таким образом банк регламентирует:
- порядок оказания услуг РКО;
- сроки зачисления и списания средств;
- обоснованность штрафных санкций.
Юридические лица в договорах с контрагентами также могут ссылаться на продолжительность операционного дня для решения спорных ситуаций, например, при выполнении обязательств по поставкам или расчётам за них. Особенно это актуально, если компании находятся в разных регионах, а режим работы их банков отличается.
Как посчитать срок по банковским дням
Некоторые операции могут исполняться не день в день, а в течение периода, который считается в банковских днях. Например, в договоре может быть указано, что закрытие счёта выполняется в течение 30 дней, а зачисление средств с депозита – в течение 3 дней.
Чтобы посчитать точную дату выполнения операции, необходим календарь. Вот как можно посчитать банковские дни:
- посмотрите расписание работы банка, посчитайте количество рабочих дней;
- уточните, сколько дней выпадает на календарные выходные;
- уточните, проводит ли банк операции по счетам в выходные дни;
- проверьте, нет ли праздничных дней, в которые банк не работает;
- посчитайте количество полных банковских дней, начиная с дня подачи поручения на проведение операции.
Например, если вы отправили платёж в пятницу до закрытия операционного дня, а банк отводит на выполнение таких операций до 3 дней, поручение будет исполнено не позднее вторника следующей недели. Если поручение подано после закрытия банковского дня, платёж пройдет в среду.
Внимание к длительности операционного дня помогает не допускать просрочек в расчётах с контрагентами, при внесении платежей по кредитам, уплате налогов и выплате заработной платы. Кроме этого, это позволяет планировать внутренний режим работы бухгалтерии, перераспределяя рабочие задачи так, чтобы платежи проходили день в день.