Накопительный счёт: что это и как он работает

Накопительный счёт — один из самых гибких и простых продуктов для комфортного приумножения собственных средств. Он увеличивает ваши доходы каждый день, а чтобы начать копить, достаточно открыть счёт и пополнить его на любую сумму буквально от 1 рубля. Мы подготовили крутые советы, которые помогут вам зарабатывать деньги с МТС Счётом и другими продуктами МТС Банка — получится у каждого!
 

Что такое накопительный счёт

Так называется вид счёта в банке, который объединяет преимущества лицевого счёта и денежного вклада. От лицевого накопительный МТС Счёт получил возможность вносить и снимать с него деньги в любое время без комиссии и ограничений. От вклада — процентную ставку, которая в МТС Банке начисляется на остаток каждого дня и не меняется даже тогда, когда вы снимаете средства.
При этом накопительный счёт — далеко не то же самое, что банковский вклад. Вот его ключевые особенности:

• Он открывается по заявлению физлица бессрочно в отличие от вклада, который можно открыть только на оговоренный срок.
• У него нет лимитов на пополнение и открытие — вы можете открыть накопительный счёт с нулевым балансом и пополнять его на абсолютно любую сумму. Вклад всегда имеет минимальную сумму открытия, а также может иметь ограничения на максимальную сумму вложений.
• Валюта — только рубли. А вот вклад можно открыть и в валюте.
• Вы можете снять со счёта все деньги  в любой момент — он не закроется сам по себе, а его ставка останется прежней. С вкладом так не получится: при досрочном снятии ставка снижается, а при нулевом остатке вклад автоматически закрывается.
• Процент по накопительному счёту гибкий — он изменяется при определённых условиях, а чтобы получать доход по новой ставке, счёт не надо закрывать и открывать заново — банк просто применит новые условия и всё. В случае со вкладом, если вы захотите получать процент на новых условиях, текущий вклад надо закрыть и открыть новый. При этом выплаченные ранее проценты могут быть пересчитаны по ставке до востребования.
• Процент по вкладу фиксирован на весь срок, но может быть пересчитан при досрочном закрытии.

Деньги или проценты с накопительного счёта можно только перевести: себе, в бюджет или другим людям и организациям по реквизитам или даже по SWIFT. А вот чтобы оплатить покупки или сделать перевод по СБП средства сначала нужно вывести на банковскую карту.
 

Кому, зачем и когда он нужен

Без преувеличений, накопительный счёт должен быть у каждого. Его уникальная механика позволяет получать процент на каждый рубль, который вы не используете прямо сейчас. С накопительным МТС Счётом ваши деньги не просто лежат на карте, они работают и приносят доход, который растёт тем больше, чем рациональнее вы планируете свои траты. Никаких рисков нет — если деньги понадобятся, вы просто возвращаете их на свою карту и всё равно получаете проценты в конце месяца за каждый день, который ваши деньги провели на накопительном счёте.
Это работает так: вы получаете, например, зарплату и сразу переводите её на накопительный счёт. Он открывается бесплатно в мобильном приложении, личном кабинете на сайте или в отделении МТС Банка. Когда деньги понадобятся — переводите себе на карту нужную сумму, а остальные деньги остаются на счёте и продолжают зарабатывать новые деньги.
Идеальный вариант — использование накопительного счёта в тандеме с картами МТС Банка: дебетовой и кредитной.

1. Дебетовая нужна вам, чтобы быстро перекидывать средства между счетами и оплачивать покупки в магазинах. Перевод на свою карту в мобильном приложении займёт буквально секунду. И даже если вы платите какой-то другой картой, деньги с накопительного счёта тоже проще перевести не по реквизитам, а по СБП. Лимит на переводы самому себе — 30 млн рублей в месяц без комиссии, что на практике означает, что переводы между своими картами разных банков теперь бесплатны.
2. Кредитная нужна, чтобы получить максимум процентов на всю сумму ваших собственных средств. Дело в том, что любая из кредитных карт МТС Банка имеет льготный период. Это срок, в течение которого банк не берёт с вас проценты за пользование деньгами. Он перекрывает период от зарплаты до зарплаты и позволяет делать вот что:

- вы получаете зарплату и переводите её на накопительный счёт;

- все текущие расходы оплачиваете кредитной картой в рамках её беспроцентного периода — месяц до зарплаты точно;

- когда беспроцентный период заканчивается, переводите деньги с накопительного счёта на кредитку, чтобы не платить проценты;

- в конце календарного месяца получаете доход — проценты по накопительному счёту за весь период на всю сумму вашей зарплаты.

А теперь еще пара полезных советов, которые помогут увеличить доходность вашего накопительного счёта:

1. Когда вы пользуетесь кредиткой, не обязательно закрывать её сразу с зарплаты. Возьмите кредитную карту с самым долгим беспроцентным периодом от МТС Банка и погашайте её поэтапно. Дело в том, что при использовании кредитной карты новый льготный период начинается раз в месяц с первого числа, а погашать его можно минимальными платежами, а не сразу всей суммой. График будет автоматически формироваться в мобильном приложении, самостоятельно ничего высчитывать не придётся. И вот до тех пор, пока не понадобится закрыть весь долг конкретного льготного периода, а это будет примерно через 3 месяца, ваша зарплата может оставаться на накопительном счёте и всё так же приносить доход. Кстати, у кредиток МТС Банка есть кешбэк — рублями или экосистемными баллами с подпиской Premium. Это дополнительный бонус к вашим накоплениям, который помогает экономить на регулярных расходах.
2. Копите проценты. При открытии накопительного счёта их выплата автоматически назначается обратно на этот же счёт, и в новом периоде новые проценты будут начислены уже и на сумму полученных. А значит, процентов будет больше (если их не тратить, разумеется).
3. Откладывайте на большие расходы на накопительный счёт. Путешествие, налоги, оплата учёбы — есть цели, на которые вы копите поэтапно, откладывая с зарплаты какую-то часть. С накопительным счётом эти деньги тоже принесут прибыль. Чтобы не путаться — откройте еще один накопительный счёт, переименуйте с названием цели, копите и приумножайте. В МТС Банке можно открыть до 5 накопительных счетов одновременно и бесплатно, правила начисления дохода работают одинаково для каждого из них.
4. Не платите заранее. У каждого обязательного платежа — за мобильную связь, по кредиту, за языковые курсы, стоянку авто, ЖКУ и массу других — есть срок. Не платите эти деньги сразу с зарплаты. Пусть поработают на накопительном счёте — они приносят доход каждый день.

Как начисляются проценты по накопительному счету

В МТС Банке они начисляются ежедневно. Если сегодня у вас на счёте сто рублей, мы начислим процент на эти сто рублей. Завтра будет миллион — начислим на миллион. Послезавтра снимете половину — в третий день процент будет начислен на текущий остаток именно этого дня.
Это отличает МТС Счёт от конкурентов, где процент начисляется на минимальный остаток месяца. У других продуктов, если в течение месяца у вас был миллион на счёте, вам понадобились деньги, вы сняли половину, но завтра уже вернули деньги назад, по правилу минимального остатка месяца проценты начисляться не на миллион, а на половину. И неважно, что большую часть месяца на счёте было гораздо больше.
МТС Банк начисляет проценты каждый день на ту сумму, которая есть на остатке счёта и выплачивает их раз в месяц согласно условиям накопления.
Эти условия определяют ставку. Как мы говорили, она гибкая и зависит от нескольких параметров. Вот какие условия в МТС Банке можете получить вы:

• Те, кто открывает свой первый накопительный счёт в МТС Банке, получают специальную повышенную ставку на первые 2 месяца использования накопительного счёта. Ставка применяется без требований к обороту.
• Текущие клиенты, получают повышенную ставку, если тратят со своих дебетовых карт МТС Банка более 10 тыс. рублей ежемесячно. У зарплатных клиентов требований к обороту нет.
• Клиенты с пакетом услуг Premium или Private могут получить повышенную ставку  и дополнительный бонус, если будут тратить более 50 тыс. рублей в месяц. У зарплатных клиентов с пакетом Premium или Private требований к обороту нет.

Если вы не выполняете условия по расходам, проценты будут начисляться на базовой ставке, которая действует в текущий момент. Базовая ставка также применяется, если сумма на счёте выше 10 млн для клиентов с пакетом услуг Private, выше 5 млн для клиентов с пакетом услуг Premium, и выше 2 млн для зарплатных и всех остальных клиентов. Базовая ставка начисляется только на сумму превышения. Например, если на вашем счёте накопится 2 млн 500 тыс. рублей, то 2 млн рублей будет начисляться повышенная или повышенная ставка (в зависимости от условий), а на 500 тыс. рублей — базовая.
 

Облагается ли накопительный счёт налогами

Средства на банковских счетах налогами не облагаются — только процентный доход, полученный по вкладам, депозитам или накопительным счетам. Если вы получаете проценты по счёту — придётся заплатить НДФЛ (налог на доходы физических лиц).
Но есть нюанс: государство предоставляет льготу при уплате налога на процентный доход по вкладам. А именно, освобождает часть этого дохода от налога вообще. Это называется необлагаемый минимум.
Его сумма зависит от максимального значения ключевой ставки Центробанка, которая применялась в году получения процентов, умноженного на 1 млн рублей.
То есть, если в 2024 году максимальное значение ключевой ставки сохранится на уровне 15%, первые 150 тыс. рублей процентного дохода по накопительному счёту налогом облагаться не будут. А вот на всё, что вы получите сверх этой суммы, начислят 13% налога. Если ваш доход составит, например, 170 тыс. рублей, налоги вы заплатите только с 20 тысяч — 2600 рублей (по ставке 13%).
Налог начисляется автоматически и появится в вашем личном кабинете налогоплательщика вместе с другими налогами физлица за прошедший год. В  2024 году мы платим налоги за доходы в 2023-м, а за доход в 2024 году заплатим в 2025-м. Срок уплаты — 1 декабря.
 

Застрахованы ли накопительные счета в банках

Как и все прочие личные средства на счетах физических лиц, средства на накопительном счёте, включая выплаченные проценты, в размере до 1,4 млн рублей застрахованы государством. Все деньги на счетах, вкладах и картах одного физлица в одном банке суммируются. 
 

В чём подвох накопительных счетов

У продукта действительно есть особенности, которые необходимо знать. Если вы понимаете все нюансы, никаких сюрпризов при использовании накопительного счёта не будет. Вот, что нужно запомнить:

1. Банк может изменить ставку в одностороннем порядке. Процент по накопительным счетам, как и процент по многим другим банковским предложениям от ипотеки до вклада, зависит от ключевой ставки ЦБ, а значит, повышается или понижается вместе с ней. Если будут изменения, МТС Банк уведомит вас о них заранее.
2. Ставка зависит от суммы на счёте. Как мы говорили выше, в зависимости от категории клиента, вы можете получать повышенную ставку при условии, что укладываетесь в лимит от 2 до 10 млн рублей. Чтобы продолжить получать повышенную ставку, просто откройте ещё один накопительный счёт и разделите деньги — суммы на счетах при начислении ставки учитываются раздельно, а условия по обороту едины для всех счетов: тратить больше и выполнять условие дважды не нужно.
3. Если не тратить деньги, ставка будет базовой. При этом тратить вы должны только собственные средства, а значит — кредитные карты не в счёт. Но требования к расходам не такие высокие — «в зачёт» для повышения процентной ставки идут все покупки, кроме некоторых категорий. Запланируйте все расходы на конец месяца, чтобы деньги успели поработать на вас.

Как открыть накопительный счёт

Если это ваше первое обращение в МТС Банк, вы можете сначала открыть дебетовую карту — она вам понадобится для выполнения условий начисления выгодной ставки, а затем открыть накопительный счёт в мобильном приложении. Если вы выбрали получение карты в отделении МТС Банка, попросите менеджера сразу открыть вам накопительный счёт — это занимает пару минут и ничего для вас не стоит:  открытие бесплатно, сразу вносить деньги не надо. Но желательно: ваш бонус в виде максимально высокой приветственной ставки в первые 2 календарных месяца действует с момента открытия счёта. Максимум выгоды получат те, кто откроет накопительный счёт в первые дни нового месяца.
Если у вас уже есть карты и другие продукты МТС Банка, используйте мобильное приложение. Приветственная ставка тоже будет — при условии, что это ваш первый накопительный счёт у нас.

Где лучше открыть накопительный счёт

В МТС Банке одинаковые условия открытия и при обращении в отделение, и при самостоятельном открытии в мобильном приложении. Выберите удобный способ и пользуйтесь самым простым и доступным способом получать доход каждый день без исключений.

Как снять деньги с накопительного счёта

Просто переведите их на свою карту МТС Банка и снимите в банкомате, если вам нужны наличные. Если средства нужны для безналичных расчётов, пользуйтесь картой, как привыкли.

Как закрыть накопительный счёт

В мобильном приложении внутри карточки продукта есть вкладка «Управление». Именно там находится кнопка «Закрыть счёт» — нажмите её и завершите процедуру, следуя подсказкам системы. В месяц закрытия на весь остаток по счёту применяется базовая ставка. Чтобы не потерять накопления, рекомендуем сначала вывести все средства, а счёт оставить открытым. В будущем можно будет его пополнить. Открытый счёт не влияет на клиента и абсолютно бесплатен

Теперь вы знаете, как можно копить и приумножать свои деньги, используя продукты и сервисы МТС Банка. Если у вас остались вопросы, получить больше информации можно на странице МТС Счёта. Актуальные условия и ставки публикуются там.