Ипотека – одна из самых востребованных форм кредитования. Это шанс для многих стать владельцем собственной недвижимости, в том числе с участием в программах господдержки, позволяющих снизить стоимость приобретаемого жилья. Рассказываем, что такое ипотека в 2022 году, кто, что и как может купить.
Что такое ипотека
Ипотека – это кредит на покупку недвижимости. Он выдается под процент, ставка которого определяется с учетом правил ЦБ РФ, политики банка и действующих мер социальной поддержки. Ипотеку можно оформить неограниченное число раз, в том числе – рефинансировать текущие целевые кредитные договоры. Кредит выдается под залог приобретаемого объекта.
Кто может взять ипотеку
Взять ипотеку может гражданин России в возрасте от 18 до 65 лет для работников в найме и до 75 для владельцев бизнеса. Верхняя граница возраста устанавливается в привязке к дате окончания действия договора. Если вы берете ипотеку на 10 лет, следовательно, на момент подачи заявки вам должно быть не более 55 или 65 лет соответственно.
Законом не установлено ограничений по полу, семейному положению, социальному статусу, роду деятельности и иным характеристикам потенциального заемщика.
Ипотеку может оформить:
- Человек, работающий в найме, как индивидуальный предприниматель или самозанятый, владелец бизнеса.
- Работник бюджетной сферы, госслужащий, сотрудник коммерческой организации.
- Гражданин, состоящий в официальном или гражданском браке, незамужний одинокий человек, родитель-одиночка.
При этом банки вправе самостоятельно оценивать заемщика с учетом его доходов, кредитной истории, материального и социального положения, и принимать решение об одобрении заявки, поскольку финансовые убытки в случае невыплаты заемщиком кредита несет именно банк.
Какую недвижимость можно взять в ипотеку
Приобрести можно только жилую недвижимость, включенную в Росреестр, расположенную на территории любого из субъектов РФ. Это может быть квартира или апартаменты, частный дом с земельным участком.
Поскольку предмет сделки выступает в качестве залога по ипотеке, недвижимость должна быть ликвидной, а именно:
- Соответствовать требованиям к категории недвижимости, оснащенности для проживания людей.
- Не находиться в залоге, под арестом, под обременением третьих лиц.
- Не относиться к категории ветхого или аварийного жилья.
Право собственности должно быть зарегистрировано на продавца, взаимоотношения с супругами, несовершеннолетними – урегулированы. На момент совершения сделки прописанных в этом доме или квартире быть не должно.
Разрешено приобретать первичное и вторичное жилье.
Какие документы необходимы
Для подачи заявки в банк необходимо предоставить документы, удостоверяющие личность, подтверждающие доход. К ним относятся:
- гражданский паспорт;
- СНИЛС;
- справка о доходах.
Работники в найме подтверждают доходы справкой по форме 2-НДФЛ, ИП – налоговой декларацией.
При необходимости банк может запросить дополнительные документы. Для уточнения вашей платежеспособности могут потребоваться свидетельство о браке и о рождении детей, ИНН.
Если заявка будет одобрена, для совершения сделки потребуются документы на объект – сведения праве собственности, оценочной стоимости для вторичной недвижимости, а также данные продавца.
На какую сумму кредита можно рассчитывать
Сумма ипотечного кредита определяется индивидуально и имеет прямую связь с доходами потенциального заемщика. При расчете банк учитывает:
- ежемесячный доход заемщика;
- наличие созаемщика или поручителя, их доходы;
- возраст заемщика в привязке к максимальному сроку действия программы;
- размер первоначального взноса;
- возможность участия заемщика в программах господдержки с учетом лимитов этих программ.
Максимальная сумма ипотечного кредита устанавливается с учетом правил ЦБ РФ, действующих мер социальной поддержки населения, финансовой политики банка.
Чтобы узнать, на какую сумму вам могут одобрить кредит, ознакомьтесь с ипотечными программами МТС Банка.
На какой срок выгоднее брать ипотеку
Срок зависит от выбранной программы и может составлять до 30 лет. Чем дольше вы пользуетесь деньгами банка, тем больше процентов начисляется, следовательно – стоимость квартиры или дома растет. При этом:
- Оформление ипотеки на максимальный срок позволяет снизить ежемесячный платеж. Если вы берете 10 млн рублей на 10 лет, при ставке 9,9% годовых вам нужно будет платить около 136 тыс. рублей в месяц. Если эта же сумма будет распределена на 15 лет, ежемесячный платеж при такое же ставке сократится до 106 тыс. рублей.
- Чем дольше срок, тем больше можно получить от банка. Если вы готовы тратить на ипотеку примерно 52 тыс. рублей в месяц, вы можете взять около 4 млн рублей на срок 10 лет по ставке 9,9% годовых. Если вы возьмете кредит на 15 лет, этот же ежемесячный платеж позволит взять ипотеку уже на 5 млн рублей.
- Ипотеку можно погашать досрочно, уменьшая ежемесячный платеж или срок кредитования. Поэтому иногда удобнее заключить договор на максимальный срок, чтобы более гибко управлять своими средствами, а не тянуться из последних сил для погашения регулярного платежа.
Нужен ли первоначальный взнос
Да, большинство программ, включая программы господдержки, требуют предоставления первоначального взноса, который устанавливается как часть стоимости договора купли-продажи недвижимости, погашаемая собственными средствами заемщика. Размер первоначального взноса зависит от программы кредитования.
Первоначальный взнос можно заменить залогом. Если у вас есть недвижимость в собственности, она может стать дополнительным обеспечением по кредиту. Также в счет первоначального взноса можно зачесть сертификат на маткапитал или средства субсидии для военных. Максимальная сумма первоначального взноса не ограничена.
Процентная ставка
Процентная ставка по ипотеке зависит от ключевой ставки ЦБ РФ и не может быть ниже нее. Если ставка повышается, это приводит к росту стоимости кредитов для населения, если снижается – наоборот. При этом в отношении уже выданных займов банк не вправе менять условия в одностороннем порядке: для изменения ставки должны быть основания, не противоречащие федеральному законодательству, а также согласие сторон, за исключением форс-мажора.
У каждого банка есть несколько программ, процентная ставка по которым зависит от базовой, принятой данным кредитно-финансовым учреждением. Договоры, не подпадающие по условия специальных мер поддержки или персональные скидки клиентов, заключаются с базовой ставкой. Так в МТС Банке есть программы для семей, на покупку жилья в новостройке, для IT-специалистов и другие.
В чем разница между ипотекой и кредитом?
Кредит можно взять на любые цели, в том числе – на покупку недвижимости. Такой договор не обязывает тратить все средства именно на новую квартиру. Потребительские кредиты могут быть выданы без залога, но их срок и сумма меньше, а ставка – выше. Например, чтобы получить до 10 млн рублей на срок более 5 лет, необходимо предоставить залог – квартиру, которая уже есть у вас в собственности. Приобретаемая недвижимость не подойдет.
Ипотека — это строго целевой кредит на жилье. Его основное условие – недвижимость, которая куплена с помощью этого кредита, передается в залог банку. Благодаря этому ипотека выдается на длительный срок и большую сумму, а ее ставка обычно ниже, чем проценты по потребительскому кредиту. Расходовать деньги на другие цели нельзя.
Как работает ипотека?
Как и любой другой кредит. Вы берете деньги в банке и постепенно возвращаете их с процентами. При этом объект недвижимости, который вы купили на эти деньги, находится под обременением банка до окончательного расчета по договору. В этот период переход собственности возможен только с согласия банка.
Виды ипотечных кредитов
В зависимости от условий договора с банком, порядка начисления процентов, господдержки, типа недвижимости, можно выделить такие виды ипотеки:
- под залог недвижимого имущества заемщика или под залог приобретаемого объекта;
- с господдержкой;
- на первичное или вторичное жилье;
- на коммунальные квартиры и недвижимость в частном секторе;
- с первоначальным взносом и без;
- для людей и определенным видом деятельности (военные, IT);
- с плавающей и фиксированной ставкой;
- с аннуитетным или дифференцированным графиком платежей;
- рублевые и валютные и другие.
Преимущества и недостатки ипотечного кредитования
К недостаткам ипотечного кредитования относят удорожание стоимости жилья из-за процентов по кредиту. Но квартиры дорожают и на фоне инфляции, а плата за съемное жилье часто бывает равна размеру ежемесячного вноса по ипотеке. Только в случае аренды вы платите за чужую квартиру, а с ипотекой – за свою, стоимость которой уже зафиксирована и защищена от инфляции.
Кроме того, ипотека дает право на имущественный вычет: семья из двух человек может вернуть 1,3 млн рублей. Вы можете использовать господдержку для снижения ставки и зачета субсидий в счет оплаты ипотечного договора, плюс можете сократить переплату через досрочное погашение.
Остались вопросы
Получите консультацию по номеру 8 800 250 05 20, напишите в чат-бот или обратитесь в ближайший офис МТС Банка