Когда вы берёте кредит, вы всегда возвращаете банку больше. Все дело в процентной ставке – именно она увеличивает стоимость кредита. Рассказываем, что такое процентная ставка, как она формируется, что влияет на её размер и есть ли способы снизить общую сумму процентов.
Что такое процентная ставка
Процентная ставка, если просто, – это стоимость кредита для клиента. Чем она выше, тем больше вы заплатите в конечном итоге. Процент зависит от типа и характеристик кредитного продукта:
- Самые высокие ставки – по кредитным картам. Это объясняется их достаточно большой доступностью, невысокими требованиями к клиенту при оформлении, длительным периодом беспроцентного использования, а также тем, что этот кредит – нецелевой.
- Самые низкие проценты – по ипотеке. Целевой кредит на жильё под залог приобретаемой недвижимости является обеспеченным, что повышает гарантию возврата средств. Плюс ипотека – это, так называемый, «социальный», то есть необходимый большинству жителей страны, кредит, поэтому на ставку по нему влияет конкуренция среди банков, а также государство, которое предоставляет субсидии на ипотеку.
- Среди классических потребительских кредитов процент выше будет по тому, для которого не требуется обеспечение. Если кредит обеспечен залогом, ставка по нему может быть ниже, даже при более высокой сумме, чем у беззалогового.
В каждом банке процентная ставка по кредитам своя, она формируется с учетом ключевой ставки ЦБ РФ и кредитной политики самого банка. Ключевая ставка – это минимальный регулируемый государством процент, под который Центральный банк выдаёт кредиты коммерческим. Чтобы получить доход, банки «продают» полученные от ЦБ деньги дороже – это, в числе прочего, позволяет заработать на выплаты по вкладам клиентов, содержание помещений, зарплату персонала и другие расходы кредитно-финансовой организации.
Процентная ставка бывает:
- Плавающей. Изменяется в течение срока действия кредитного договора в привязке к каким-либо условиям. Это может быть как изменение ключевой ставки ЦБ, так и внутренние условия банка. Например, при заключении договора на какие-то дополнительные финансовые услуги, банк снижает ставку на несколько пунктов на оговоренный период.
- Фиксированной. Не зависит от внешних и внутренних условий, применяется в едином размере на протяжении всего договора.
- Льготной. Доступна для определённого вида кредитных договоров или конкретной категории заёмщиков. Субсидируется государством: разницу до реальной ставки банку доплачивает государство, клиент при этом просто платит сниженный процент.
Что влияет на ставку по кредиту
Мы уже указали ранее, что процент по кредиту зависит от его типа и характеристик. Но кроме параметров кредитного продукта, есть и другие факторы, которые влияют на то, сколько вы в итоге заплатите.
В первую очередь, это персональные дисконты – скидки от «базы», которые банки предоставляет клиентам. Например, предложение будет более выгодным, если:
- вы являетесь зарплатным клиентом банка;
- пользуетесь пакетом страховой защиты;
- являетесь сотрудником организации-партнёра.
Если речь об ипотеке, на размер ставки может повлиять предоставление первоначального взноса в размере выше минимального. Например, если рекомендованный первоначальный взнос составляет 15%, а вы готовы предложить 25%, банк может улучшить условия.
Но ставка не всегда снижается, иногда она растёт. Например, если вы не перезаключите истекший договор страхования недвижимости, ставка по кредиту на покупку жилья будет увеличена.
От чего зависит переплата по кредиту?
Когда мы говорим о процентной ставке, не стоит приравнивать это понятие к размеру переплаты по кредиту. Дело в том, что фактическая стоимость использования кредитных денег не равна сумме кредита, умноженной на годовой процент и общий срок. В переплату ложатся и сопутствующие расходы – например, оплата страховки или комиссии за снятие наличных с карты, на которую по условиям перечисляется кредит, или стоимость обслуживания этой карты, включая доставку уведомлений по ней.
Чтобы правильно сравнить кредитные продукты разных банков, посмотреть только на ставку недостаточно. Подобрать недорогой кредит поможет:
- Сравнение полных условий. Если ставка указана в формате «от…%», откройте информацию о тарифах и посмотрите, как ставка зависит от наличия зарплатной карты банка, срока, суммы кредитования и наличия залога.
- Сравнение стоимости страхования. Если банк предоставляет скидку в несколько пунктов при условии подключения комплексной страховой защиты, посчитайте стоимость без страховки, а потом экономию при наличии полиса, который вы будете продлевать на новый период, пока полностью не погасите кредит.
- Анализ сопутствующих расходов. Надо ли оплачивать какие-то комиссии при оформлении, получении денег в кассе или использовании их со счета карты?
МТС Банк предлагает несколько программ кредитования с гибкими условиями и выгодной ставкой для всех клиентов. Оформите целевой кредит на покупку жилья или возьмите кредит наличными на любые цели без дополнительных комиссий за услуги банка и партнёров.
Зависимость переплаты от графика платежей
Возврат кредита осуществляется по графику платежей – аннуитетному или дифференцированному.
- При аннуитетном графике общая сумма задолженности, включая сам кредит и проценты, начисленные банком, просто разделена на число месяцев договора. При этом в составе каждого платежа долг и проценты распределяются неодинаково. Так как проценты начисляются на остаток долга, а этот долг с каждым платежом всё меньше, по мере внесения платежей сумма начисляемых процентов сокращается. В начале выплат по кредиту в составе ежемесячного платежа значительную часть составляют проценты, а к концу срока – основной долг. Вы каждый месяц платите одну и ту же сумму.
- Дифференцированный платёж формируется иначе. Он тоже состоит из самого долга и процентов по нему, только размер части основного долга всегда одинаковый, а проценты – разные, так как начисляются на остаток долга. Получается, что в начале выплат ежемесячный платёж большой за счёт больших процентов, а в конце – он заметно снижается. Каждый месяц у вас разный платёж.
Так как при аннуитете тело долга сокращается медленнее, общий размер начисленных процентов будет больше, чем при дифференцированном графике. Однако высокая нагрузка на заёмщика в начальном периоде не всегда позволяет даже одобрить кредит: банк смотрит на среднемесячный доход, и при большом платеже по кредиту дохода может быть недостаточно.
МТС Банк использует аннуитетный платёж: он удобен и банку, и заёмщику, поскольку позволяет более правильно распределить финансовую нагрузку и сократить риски просрочек.
Можно ли уменьшить процент по кредиту
Кредитные предложения банков всегда имеют границы «движения» процентной ставки, в пределах которых клиент может повлиять на её размер.
Чтобы взять деньги в банке на более выгодных условиях:
- переведите зарплату на карту банка, куда вы обращаетесь за кредитом;
- используйте комплексное страхование;
- скорректируйте срок и сумму, чтобы «попасть» в более дешёвое предложение;
- используйте льготы от государства или спецпредложения банка.
Как сделать расчёт
Посчитать примерный размер процентов, которые вы заплатите по кредиту, можно с помощью онлайн-калькулятора.
МТС Банк предлагает интерактивный калькулятор, который позволяет подобрать кредит, изменяя вводные – сумму, срок, цель. Вы узнаете примерный размер ежемесячного платежа и сможете высчитать всю сумму процентов, умножив этот ежемесячный платёж на число месяцев кредитования.
Как снизить размер процентов
- Вы можете заплатить меньше процентов по любому кредиту, если используете частично-досрочное погашение. Эта процедура подразумевает внесение на кредитный счёт суммы, превышающей размер ежемесячного платежа. «Лишние» деньги уменьшают тело долга, а значит – процентов в новом периоде будет начислено меньше.
- Для ипотечных кредитов возможно погашение материнским капиталом, вся сумма сертификата зачисляется на кредитный счёт, долг уменьшается, проценты – тоже.
- Для кредитных карт проценты можно не платить вообще, если погашать задолженность в льготном периоде.