Один из значимых индикаторов экономического развития, ставка рефинансирования, влияет на ключевые аспекты кредитно-финансовых отношений в обществе. Её значение важно для банков и нас с вами: узнайте роль ставки рефинансирования, прочитав этот текст.
Что такое ставка рефинансирования
Есть два базовых понятия, тесно связанных между собой: это ключевая ставка и ставка рефинансирования. Их значения в процентном выражении с 2016 года равны друг другу, но роль в экономике разная. Отдельная статистика по ставке рефинансирования с 2016 года не ведётся.
В чём отличие от ключевой
Обе ставки используются для расчёта условий, по которым ЦБ РФ кредитует коммерческие банки. При этом ключевая ставка используется для краткосрочных займов, а ставка рефинансирования – для кредитов сроком более 12 месяцев. Также её значение используется при начислении пеней и штрафов по просроченным обязательствам по оплате услуг ЖКХ или налогов, для определения процентной ставки в спорных договорах и при расчёте пени в случае несвоевременной выплаты работодателем заработной платы сотрудникам.
Кем и как регулируется
Регулированием размера ставки занимается Совет директоров Банка России. Как правило, заседания по вопросам определения размера ставки проходят восемь раз в год – 4 опорных и столько же промежуточных. Но иногда совещание созывается экстренно, а общее количество корректировок в год будет больше.
Повышение или понижение показателя обязательным не является, в зависимости от ситуации, по итогам заседания текущие значения могут быть оставлены без изменений.
Что учитывается при корректировке ставок
Главная задача ЦБ РФ – обеспечение равномерного течения экономических процессов, сдерживание инфляции и стимулирование повышения благосостояния нации. Корректировка ставок – ни что иное, как инструмент, ограничивающий перегрев экономики и позволяющий добиться стабильности в достаточно коротком периоде. При принятии решения о корректировки ставки, значение имеют:
- текущий курс валют;
- уровень инфляции;
- конъюнктура мировых рынков;
- изменения налогового и таможенного законодательства;
- размер госзакупок;
- объём международных контрактов и другие показатели.
На что влияет
Всё, что может стать толчком для повышения цен или застоя в экономике, рассматривается как фактор корректировки экономического курса, а значит, и ставки рефинансирования. В свою очередь, это оказывает влияние на самые разные сферы жизни: на доступность денег и их ценность:
- В зависимости от того, повышается или понижается ставка рефинансирования, созависимо изменяется стоимость кредитов для населения. Банки, получая финансирование под определённый процент, не могут сохранять кредитные предложения на одном и том же уровне постоянно. Когда ставка повышается, кредиты дорожают, так как банк должен получать прибыль. Когда она снижается, кредиты дешевеют, так как банк должен сохранять клиентов и поддерживать оборот.
- Вслед за изменением количества денег в руках у людей, меняется и уровень инфляции. Когда ставка низкая, а кредиты – дешевые, денег на покупки становится больше, что приводит к повышению цен на товары на фоне растущего спроса, инфляция увеличивается. Если ставка высокая, кредиты дорожают, причём, не только для населения, но и для бизнеса. Средств на дорогие покупки нет, рынок вынужденно корректируется, со временем инфляция становится ниже вслед за снижающимся спросом.
- Изменяется доходность вкладов. Чем выше процент, под который ЦБ кредитует коммерческие банки, тем выше доходность депозитов в рублях.
- Примерно так же, как стоимость товаров и услуг, ведёт себя и стоимость валют. При низкой ставке валютные операции выгодны, что приводит к снижению стоимости нацвалюты и повышению курса доллара, например. Высокая ставка повышает привлекательность вкладов, рубли становится выгоднее размещать на депозитах, чем обменивать на валюту, и её цена снижается.
Также мы говорили выше, что размер ставки рефинансирования (СР) влияет на пени и штрафы:
- Задолженность по заработной плате рассчитывается как 1/150СР * сумма долга * число дней просрочки.
- Если вы невовремя заплатили налоги, размер пени будет посчитан как 1/300СР * сумма долга * число дней просрочки.
- Долг по кредиту будет облагаться пенями по другой формуле: СР/365 * срок задолженности * сумма долга.
Если перевести это на язык цифр, то чем выше ставка, тем больше будет сумма к уплате в рублях и наоборот: при понижении ставки сумма пени и компенсация в рублёвом эквиваленте будут ниже.
Кроме этого, СР может быть применена для расчёта процентов по договору займа, если в нём самом это значение не задано – в таком случае процент начисляется по ставке рефинансирования.
Действующая ставка рефинансирования Центрального банка
Как мы упоминали выше, текущая ставка рефинансирования равна ключевой и отдельно не публикуется. Найти актуальную информацию можно на сайте ЦБ РФ, где изменения ставки представлены в виде графика.
Важно!
СР не равна процентной ставке при рефинансировании кредитов физлиц: условия при перезаключении кредитного договора для улучшения его условий формируются индивидуально с учетом политики банков.
Как оценивать изменение ставки
Экономика – это процесс, причём, достаточно цикличный: после взлетов цен всегда наступает стабилизация, после кризиса всегда идёт развитие. Инструменты, которые применяет ЦБ, помогают гармонизировать течение экономических процессов, и даже если повышение ставки кажется чем-то критичным, в этом есть и плюсы:
- стабилизируется нацвалюта, снижается стоимость импорта;
- увеличивается доходность вкладов, есть возможность приумножить сбережения;
- постепенно замедляется инфляция, снижается уровень цен.
МТС Банк ориентирован на потребности клиентов и гибко реагирует на изменения в кредитно-финансовой сфере.
Используйте наши продукты, чтобы получать доход и улучшать финансовое положение при любых ставках:
- Соберите свой МТС Вклад для хорошего дохода
- Получите кредит на любые цели по выгодной ставке
- Используйте МТС Счёт для гибкого управления финансами в любой ситуации