Расходы по ипотеке — это не только проценты по кредиту. Это целый ряд других затрат, которые могут оказаться для вас сюрпризом или даже повлиять на ваши планы. Мы проанализировали все дополнительные статьи расходов — прочитайте этот текст, чтобы знать, за что ещё нужно заплатить, и спланировать эти расходы заранее.
Виды расходов на ипотеку
Условно, все расходы можно разделить на две категории: обязательные и дополнительные. К первой относятся те, без которых невозможно оформление ипотеки в принципе — страхование недвижимости, например. К дополнительным относятся платежи, которых можно избежать, но это может повлиять на условия выдачи кредита или ваш комфорт — электронная регистрация сделки или услуги риелтора.
Давайте обсудим подробнее каждый пункт и выясним, как можно сэкономить на ипотеке.
Основные расходы
Это первоначальный взнос, страхование недвижимости, госпошлина, отчёт об оценке. Они не включены в сумму ипотечного договора, и без них оформить ипотеку нельзя:
Первоначальный взнос. В 2024 году вы должны накопить и оплатить продавцу не менее 20% стоимости недвижимости. Требование о первоначальном взносе регулируется законом. Банк не имеет права выдать вам всю сумму, он должен получить гарантию, что клиент платёжеспособен и умеет планировать свои финансы.
Страхование недвижимости. Еще одно требование закона, без которого ипотеку получить нельзя. Пока вы выплачиваете кредит, недвижимость находится в залоге у банка. Если жильё пострадает в результате пожара, залива, действий вандалов, стихии или других страховых случаев, остаток долга банку за вас выплатит страховая компания. Таким образом закон защищает и заёмщика, и кредитора. Стоимость полиса зависит от остатка задолженности, региона, характеристик недвижимости и других параметров. Страховка продляется раз в год до конца срока действия ипотечного договора. Вы можете рассчитать примерную стоимость с помощью нашего калькулятора и выбрать самое выгодное предложение.
Государственные пошлины. За регистрационные действия при покупке недвижимости.
Отчёт об оценке. Документ подтверждает, что стоимость заявляемого под ипотеку жилья не завышена и адекватно соответствует рынку. Отчёт помогает клиенту обосновать необходимую сумму, а банку — удостовериться, что он сможет продать жильё по определённой стоимости в случае, если заёмщик не справится с кредитом. В МТС Банке заказать отчёт об оценке можно онлайн.
Дополнительные расходы
Их список больше, но ни один из пунктов не является обязательным. Платить или нет — вы решаете сами.
Страхование жизни и здоровья заёмщика. Необязательный полис, который влияет на условия ипотечного договора. Если вы его оформите, ставка по ипотеке будет ниже. Полис нужен на случай получения нерабочей группы инвалидности или смерти заёмщика. Если вы не сможете больше платить по кредиту, долг не перейдет вашим близким, его выплатит страховая компания. Стоимость такой страховки зависит от возраста заёмщика, его профессии, состояния здоровья, а также остатка долга по кредиту. Прерывать страховой договор нельзя — банк в этом случае будет начислять проценты по ипотеке по базовой ставке без применяемой ранее скидки. Как правило, эта скидка компенсирует расходы на страхование — посчитайте экономию и примите решение.
Титульное страхование. Защищает права покупателя в случае, если после заключения договора купли-продажи третья сторона заявит свои права на недвижимость. Если новые обстоятельства приведут к аннулированию вашего права собственности, ипотеку за вас выплатит страховщик. Срок исковой давности по подобным делам — 3 года, а потому страховать титул дольше трёх лет не имеет смысла. Также подобная страховка неактуальна при покупке квартиры от застройщика.
Электронная регистрация сделки. В МТС Банке эта услуга стоит всего 4000 рублей и позволяет зарегистрировать ипотеку без личного визита в МФЦ или Росреестр. Менеджер МТС Банка при подписании кредитного договора выпустит для вас электронную подпись, и вы подпишете ею необходимые документы. Подписанные документы будут переданы в Росреестр по электронным каналам связи, в течение 3-5 дней залог зарегистрируют, документы поступят на вашу электронную почту.
Юридическая проверка объекта. Для клиентов МТС Банка её стоимость составляет 5000 рублей. Проверка объекта на юридическую чистоту особенно актуальна, если вы покупаете вторичную недвижимость. Услуга позволяет проверить, что приобретаемый дом или квартира не находятся под арестом, не проходят по банкротству, не имеют безвестно отсутствующих или несовершеннолетних собственников, чьи интересы не учтены при продаже. Перед одобрением ипотеки Банк сам проверяет документы на недвижимость и определяет отсутствие рисков в том числе.
Услуги риэлтора. Даже в своем городе найти жильё непросто. Успех не зависит от того, хотите вы купить новострой или выбираете дом в коттеджном поселке — любой поиск требует сил, времени и опыта. Риэлторы — профи на рынке недвижимости. Их работа — знать всё про разные районы города: их транспортную доступность, недостатки инфраструктуры, близость промышленных объектов. Кроме того, в базах риелторов обычно больше домов или квартир, чем на сайтах объявлений в сети, а информация по ним представлена лучше — уточнены данные о владельце (живет молодая семья с 3 детьми или бабушка с 10 кошками), состоянии ремонта, соседях, сроке продажи и истории цены, доступности ипотеки по господдержке. Понятно, что получить выборку объектов с такой полной информацией о каждом бесплатно вы не сможете. Консультанты по недвижимости берут как процент от сделки, так и фиксированную сумму — зависит от политики агентства и региона. Но вы можете обойтись без них и сэкономить — квартиру для вас проверит Банк.
Услуги нотариуса. Они могут потребоваться, если вы решите нотариально заверить договор купли-продажи недвижимости. Заверение обязательно, если недвижимость находится в долевой собственности, и / или среди собственников есть несовершеннолетние или недееспособные граждане. Стоимость услуг нотариуса зависит от кадастровой стоимости недвижимости и состава услуги.
Отдельная статья расходов — организация безопасных расчётов с продавцом. Дело в том, что ипотечный договор и обременение регистрируются не сразу, у Росреестра может уйти до 5 рабочих дней. Отдавать деньги за жильё, которое вам ещё не принадлежит, необязательно. На момент заключения кредитного договора вы должны предоставить первоначальный взнос, а вот остаток суммы вносится после регистрации сделки и передачи жилья под залог.
В МТС Банке для обеспечения безопасных расчётов используется аккредитив. Так называется особая форма расчёта, при которой Банк обеспечивает передачу денег только после выполнения условий договора. Покупатель открывает счёт, вносит оплату и даёт поручение Банку на открытие аккредитива. Продавец сможет снять средства только при предъявлении доказательств того, что условия выполнены.
Чтобы не платить за услуги банка, можно отдать деньги наличными. Но когда? До сделки и переживать, что продавец окажется мошенником? Или после? Но где найти продавца, готового переписать на вас недвижимость без оплаты?
Как снизить расходы при оформлении ипотеки
Несмотря на большой объём сопутствующих расходов, основную нагрузку на заёмщика формирует сам кредит. Чем лояльнее условия, тем проще вы справитесь с выплатами и быстрее погасите всю задолженность.
МТС Банк предлагает несколько видов ипотечных программ, включая льготную ипотеку с господдержкой, а также специальные условия для заёмщиков, заключивших договор личного страхования.
Кроме ипотеки по выгодной ставке, сэкономить на кредите помогут:
отказ от ненужных услуг — подобрать варианты можно самостоятельно, а составить договор купли-продажи вам поможет сотрудник МТС Банка при подготовке сделки;
использование господдержки — маткапитал, субсидия для многодетных;
частично-досрочное погашение — любая сумма сверх установленного ежемесячного платежа сокращает общую сумму процентов по ипотечному договору;
рефинансирование — следите за изменением программ и рефинансируйте кредит, если ставка понизится.
Ипотека — ответственный шаг, к которому стоит подготовиться заранее. Оцените необходимые и второстепенные расходы, опираясь на перечень в нашей статье, чтобы понимать, во сколько реально вам обойдется покупка жилья. Это поможет определиться с суммой и сроком кредитования, которые позволят выплачивать кредит в комфортном режиме.
