Когда вы получаете кредитную карту, на ней уже есть деньги — это называется кредитный лимит. Часто в самом начале лимит небольшой, и многие клиенты хотели бы его увеличить, чтобы пользоваться картой активнее. Рассказываем, как увеличить кредитный лимит по карте и почему банк может изменить условия.
Что такое лимит по кредитной карте
Так называется активный остаток денежных средств, который предоставлен вам на расходы. Проще говоря, это сумма, которую вы можете потратить, но потом должны вернуть — это ведь деньги банка, а не ваши личные.
У лимита есть две особенности:
- Он возобновляемый. Вы тратите деньги, а потом пополняете карточный счёт, закрывая задолженность, и остаток становится полным. Вы можете потратить на покупки сразу всё или расходовать средства постепенно — остаток всегда условно ваш: его можно тратить в любое время и на любые цели, если вовремя вносить минимальный платёж — так называется часть задолженности, которую надо уплачивать ежемесячно до определённой даты.
- Им можно пользоваться бесплатно. У кредиток есть льготный период — так называется срок, в течение которого проценты за пользование деньгами не начисляются. Льготный период начинается раз в месяц в одну и ту же дату, и если внесён минимальный платёж, весь остаток денег на вашей карте будет доступен к использованию. Если вы внесёте всё, что потратили, проценты не начислятся вообще. Если выйдете за рамки беспроцентного периода, начнёт начисляться процент на всю сумму просроченной задолженности, но не на доступный остаток — в этом главное преимущество кредитной карты по сравнению с обычными кредитами, вы платите только за то, что реально потратили.
От чего зависит кредитный лимит
МТС Банке предлагает кредитные карты с лимитом до 1 млн рублей. Но это не значит, что вам одобрят именно такую сумму. При рассмотрении заявки будут проанализированы благонадёжность и платёжеспособность клиента: его кредитную историю, источники доходов, текущий объём задолженностей по другим кредитам и картам, если они есть. Предложение формируется с тем расчётом, что вы можете потратить все деньги сразу, а значит, должны иметь возможность их все и вернуть. Поэтому сначала Банк одобряет небольшую и посильную для клиента сумму, а далее может её увеличить.
Возможный максимум зависит от:
- Условий обслуживания. Они определяют длительность льготного периода, процентную ставку, минимальную и максимальную сумму на карточном счёте.
- Подключённых пакетов услуг и подписок. Например, клиенты МТС Банк Премиум могут получить кредитку с лимитом до 2 млн рублей.
- Характеристик клиента. В расчёт принимается возраст, источники дохода, финансовая активность. Так, некоторые банки считают студентов и пенсионеров менее платёжеспособной категорией, а потому предлагают им меньше. Клиенты без трудового дохода, вероятнее всего не смогут получить кредитную карту вообще. Новым клиентам, история которых неизвестна, также могут предложить небольшую начальную сумму, а вот те, кто размещает средства на вкладах, могут получить больше зарплатных клиентов.
Что нужно, чтобы увеличить лимит
Банк мониторит вашу финансовую активность и может постепенно увеличивать сумму средств на вашей карте. Вот какие показатели важнее всего:
- Частота использования карты. Если она лежит у вас дома, вывод один: в дополнительных деньгах вы не нуждаетесь, а значит и смысла предлагать вам больше нет.
- Отсутствие просрочек. Если пропускаете минимальный платёж, банк может отказаться увеличивать финансирование, чтобы не провоцировать рост задолженности.
- Категории расходов. Те, кто тратит деньги только на повседневные расходы вроде оплаты продуктов и ЖКУ, имеют меньше шансов на увеличение лимита. А вот оплата в салонах красоты, покупка турпутёвки или дорогого новомодного гаджета могут быть маркером высоких доходов, а значит, и поводом предоставить вам большее финансирование.
- Использование льготного периода. В приоритете те, кто погашает задолженность ещё до закрытия льготного периода. Факт, что вы потратили деньги и вернули их обратно на счёт без уплаты процентов, может говорить о том, что у вас всё в порядке с финансами и вы тщательно анализируете и планируете расходы.
- Наличие других продуктов банка. Вклады и накопительные счета — ещё один показатель благонадёжности клиента. Вы умеете откладывать и копить, а если суммы на счетах больше лимита, скорее всего, проблем с погашением даже серьёзной задолженности у вас не возникнет.
- Показатель долговой нагрузки. Согласно рекомендациям ЦБ Банки должны учитывать другие долговую нагрузку при оформлении новых продуктов. Если у вас уже есть объёмная ипотека или другие задолженности, которые занимают более 40% ваших доходов, рассчитывать на увеличение финансирования сложно.
- Кредитная история. В ней отражаются все ваши взаимоотношения с текущими и прошлыми кредиторами, записи хранятся 7 лет. В ней отражаются все непогашенные задолженности, по которым были просрочки, причём, не только займы, но и налоговые платежи, не внесённая оплата за коммунальные услуги, невыплаченные алименты и другие, если дело дошло до суда. Также в этот архив попадают сведения о банкротстве физлица. Банк обязательно анализирует открытую часть, и если в ней есть негативные записи, финансирование не только не увеличат, но и напротив, могут сократить.
Как часто банки повышают кредитный лимит
Точного алгоритма нет, все зависит от политики кредитора и активности клиента. Обычно первое увеличение активного остатка происходит через 3-6 месяцев после начала использования карты. Решение принимает не конкретный менеджер, а алгоритм, который анализирует все доступные данные о клиенте, а потому звонить или писать в поддержку с просьбой увеличить сумму в большинстве случаев бесполезно.
В каких случаях банк может не повышать лимит
Во-первых, его размер не может быть выше значения, установленного условиями обслуживания банка. Во-вторых, некоторые организации не предлагают повышение, если у клиента есть ещё одна кредитная карта. Также условия могут быть оставлены без изменений, если ваша долговая нагрузка близка к предельному значению.
Как рассчитать лимит по кредитной карте
Банки рассчитывают эту величину сами, шаблонной формулы нет. Вы не сможете рассчитать его самостоятельно — эта сумма не связана коэффициентами с вашей зарплатой или общим доходом вашей семьи. Узнать его можно только в банке и только по факту.
Как узнать кредитный лимит
Подайте заявку на сайте МТС Банка и дождитесь одобрения — вы получите ответ в СМС, где будет указана сумма, которую вам могут предоставить.
Далее при использовании кредитки сведения о доступном остатке, задолженностью льготного периода, минимальном платеже и датах погашения будут указываться на вкладке информации о карте в мобильном приложении МТС Банка.
Может ли банк сократить лимит
Право снижать кредитный лимит по карте в одностороннем порядке должно быть прописано в договоре. Там же указываются основания, по которым возможно уменьшение суммы доступного остатка. Наиболее частыми причинами являются:
- регулярные просрочки, пени и штрафы;
- превышение рекомендованного ЦБ РФ значения долговой нагрузки;
- неиспользование карты.
Цель банка — не допустить увеличения просроченной задолженности, поэтому если клиент не справляется с обязательствами, ему могут ограничить расходы по кредитке вплоть до её блокировки до полного погашения долга.
Кредитный лимит аннулирован: что это значит
Это значит, что вам больше не предоставляют средства взаймы. Такое бывает, если вы накопили большой долг и не платите даже минимальный платёж. Карта будет активна: на неё можно будет зачислять деньги, но все они будут списываться в счёт погашения задолженности.
На возврат к прежним условиям в такой ситуации рассчитывать стоит едва ли: просрочки ухудшают кредитную историю, и это может стать решающим фактором в принятии решения банком.
Используйте карту рационально, следите за расходами, не тратьте больше, чем можете погасить в беспроцентном периоде и не пропускайте минимальные платежи, тогда карта будет оставаться активной, а её лимит может быть увеличен банком.