Погашать кредит можно по графику или досрочно: главное, чтобы без просрочек. А вот как закрыть кредит раньше срока так, чтобы это было выгодно? Рассказываем, на что обратить внимание при досрочном погашении кредита, чтобы сэкономить.
Можно ли полностью погасить кредит досрочно
Нет никаких ограничений на полное погашение кредитного договора – закон и банки не ограничивают число дней пользования кредитом. Более того, вы можете отказаться от подписания кредитного договора на последнем этапе – уже тогда, когда пройдены все согласования. Просто прерываете процедуру на последнем этапе и всё: никаких санкций нет.
При полном досрочном погашении важно знать всего один нюанс:
- Вы должны будете выплатить проценты банку за время фактического пользования деньгами. Сумма процентов пересчитывается в момент формирования заявки на досрочное погашение. Вносите на счёт ту сумму по кредиту, которая будет рассчитана системой.
Если вы заявили полное досрочное погашение, и на вашем счёте достаточно средств, Банк спишет деньги в течение текущего операционного дня. Если заявка на досрочное погашение сформирована после завершения операционного дня, кредит будет закрыт в следующий банковский день. В выходные и праздничные дни операции по счетам клиентов могут не проводиться.
Можно ли досрочно закрыть только часть кредита?
Частично-досрочное погашение потребительского кредита разрешено на любом сроке действия кредитного договора. Вы можете вносить чуть больше с каждым регулярным платежом или формировать заявление на частично-досрочное погашение в любой день, когда у вас есть лишние деньги. После зачисления средств, банк автоматически пересчитает остаток долга и проценты по нему, и составит для вас новый график – он начнет действовать со следующего дня.
Вот что нужно знать о досрочном погашении только части кредита:
- Ваша дата ежемесячных платежей сохраняется. Она не зависит от того, в какой день вы вносите деньги на досрочное погашение.
- При каждом частично-досрочном погашении вы можете сократить срок действия договора или уменьшить ежемесячный платёж. Первый вариант удобнее, когда ваши доходы стабильны, и вы хотите быстрее закрыть кредит. Второй – когда вам важно снизить кредитную нагрузку в будущих периодах.
- Никаких комиссий за погашение нет, вы просто заполняете заявление, вносите необходимую сумму на счёт, и банк списывает ее в счёт досрочного погашения. Кстати, сейчас, если вы указали в заявлении одну сумму, например, 10 тыс. рублей, а внесли всего 9 – банк всё равно проведёт операцию, просто сумма досрочного погашения уменьшится до остатка средств на счёте. Раньше при недостатке средств заявка аннулировалась.
Как рассчитать разницу в переплате для своего кредита
Любое досрочное погашение уменьшает тело долга, а значит, и проценты, которые вы платите банку.
Если вам всё равно, что уменьшать: срок договора или ежемесячный платёж, можно рассчитать разницу в переплате для своего кредита, чтобы понять, что для вас выгоднее:
- Откройте мобильное приложение банка, перейдите на вкладку информации о кредите, посмотрите текущий размер ежемесячного платежа, остаток суммы и остаток срока. Отметьте для себя сумму процентов в графике платежей.
- Чтобы понять примерную экономию при сокращении срока, оформите в мобильном приложении или в интернет-банке заявку на частичное досрочное погашение с сокращением срока кредита, в течение нескольких минут банк рассчитает новый график, вы сможете посмотреть его в мобильном приложении и оценить, насколько сократится срок кредита, если внесете досрочно указанную в заявлении сумму. Обратите внимание на сумму процентов, она стала меньше.
- Чтобы понять экономию при сокращении ежемесячного платежа, оформите в мобильном приложении или в интернет-банке заявку на частичное досрочное погашение с уменьшением платежа. В течение нескольких минут банк рассчитает новый график, вы сможете посмотреть новый платёж в мобильном приложении и оценить, насколько он сократится, если внесёте досрочно указанную в заявлении сумму. Обратите внимание на сумму процентов, она стала меньше.
- А теперь сравните сумму процентов. Разница между предыдущим и текущим значениями – и есть ваша экономия от досрочного погашения. Что выгоднее? Этот вариант и выбирайте.
Какие документы нужны?
Никакие. Всё, что нужно для полного или частично-досрочного погашения, уже есть в системе.
Выгодно ли погашать кредит досрочно?
Досрочное погашение кредита с точки зрения уменьшения переплаты по процентам выгодно при любых условиях: когда вы сокращаете срок договора или уменьшаете ежемесячный платёж, когда вы делаете это всего один раз или несколько за весь период кредита.
При любом варианте сумма, внесенная сверх установленного размера ежемесячного платежа, уменьшает основную задолженность, что значит совокупное сокращение переплаты по процентам на каждый отдельный кредитный рубль.
Однако выгоду досрочного погашения кредита рассматривают не только с точки зрения экономии на процентах. Есть другие аспекты, которые надо учесть.
- Финансовая нагрузка. Погашать потребительский кредит досрочно выгодно, когда это не лишает вас финансового комфорта. Не зря банки используют показатель предельной кредитной нагрузки – он рекомендует, сколько всего задолженностей допустимо иметь человеку в процентах от его дохода, и хорошо, когда этот показатель составляет не более половины. Не стоит тратить все деньги на погашение кредита досрочно. У вас должен быть запас на случай болезни, смены места работы и даже отпуска: жизнь должна оставаться комфортной.
- Потенциальный доход. Если у вас накопилась сумма, которую можно направить на досрочное погашение, не забывайте, что её же можно направить на получение дополнительного дохода. Речь идёт о вкладах. Специальные предложения банков включают не только низкие ставки по кредитам, но и высокие проценты по депозитам. Поэтому, если в сравнении условий выигрывает вклад, подумайте о том, чтобы инвестировать средства, особенно, если вы хорошо справляетесь с кредитом и не нуждаетесь в корректировке ежемесячного платежа за счёт частично-досрочного погашения.
- Удовлетворение потребностей. Как правило, возможность погасить кредит досрочно появляется по мере роста доходов. Вам повысили зарплату, вы продали какое-то имущество – эти деньги могут работать не на кредит, а на другие цели. Например, их можно вложить в отпуск, обучение, ремонт, покупку машины. Всегда стоит оценить финансовую нагрузку, свои потребности, а также потенциальный рост цен. Кредит, который у вас есть – это уже фиксированная процентная ставка, а некоторые товары могут существенно подорожать в будущем.
Но если вы готовитесь взять новый, более серьезный, кредит, например, ипотеку, и можете себе позволить закрыть текущий договор потребительского кредитования – это стоит сделать. Чем меньше ваша кредитная нагрузка на момент подачи заявки, тем больше вероятность получить максимум по ипотеке.
Чтобы улучшить условия кредитования, можно использовать рефинансирование. Эта процедура подходит, если вы в настоящий момент не готовы полностью закрыть кредит, но хотели бы получить более выгодную ставку и скорректировать график платежей. МТС Банк рефинансирует кредиты других банков с объединением нескольких задолженностей в одну. Подайте заявку онлайн, чтобы узнать условия.
Как оформить
Сформировать заявку на частично-досрочное погашение кредита можно без визита в банк. Клиенты МТС Банка могут сделать это в мобильном приложении банка или в интернет-банке – вся необходимая информация есть в информации о кредите.
Как не переплачивать банку при досрочном погашении кредита
Вне зависимости от числа досрочных погашений, банк не берёт комиссию: для клиента зачисление средств на кредитный счёт сверх суммы установленного ежемесячного платежа всегда бесплатно.
Однако внеплановые расходы возможны, если:
- Вы погашаете кредит с карты другого банка. Чтобы снизить комиссии, пополняйте свой лицевой счёт в банке, где у вас открыт кредит, по СБП – это бесплатно для переводов до 100 тыс. рублей в месяц.
- Вы пополняете свой счёт через банкомат. Убедитесь, что используете устройство своего банка.
Межбанковские переводы могут быть с комиссией – она взимается банком, который отправляет платёж.
Повлияет ли досрочное погашение на мою кредитную историю
Да, оно сделает её лучше.
Иногда вы можете встретить информацию, что банки негативно относятся к досрочному погашению клиентами кредитов – это не так. Более того, банки не влияют на качество кредитной истории – она формируется автоматически на основе передаваемых банками сведений.
Главным фактором, ухудшающим кредитную историю, являются просрочки. А вот досрочное погашение – это плюс:
- меньше задолженность – выше кредитный рейтинг;
- закрытие кредита без просрочек – лучше история.
Однако заметим, что, если вы погашаете кредит досрочно, но при этом иногда допускаете просрочки – кредитная история будет хуже. В ней отражаются любые пропуски срока уплаты ежемесячного платежа, и внесение бóльшей суммы их не «обнуляет».