Ипотечный кредит – один из самых дорогих и длительных. Перед одобрением заявки банки тщательно проверяют заёмщика, в том числе – изучают его кредитную историю. Рассказываем, как кредитная история влияет на шансы получения кредита на покупку жилья, можно ли взять ипотеку с негативной кредитной историей и что делать, чтобы улучшить свою характеристику.
Что такое кредитная история и как её узнать
Кредитная история – это сведения о задолженностях физлица и его действиях по погашению текущих долгов. Кредитная история хранится в Бюро кредитных историй (БКИ), на конец 2022 года в России их 7 . Сведения о задолженностях передают не только банки, но и другие кредиторы – например, лизинговые компании или инвестиционные фонды. При этом банки обязаны иметь договор с хотя бы одним БКИ и передавать любую новую информацию о заёмщике в срок до 5 рабочих дней.
Кроме данных по кредитам и кредитным картам, в БКИ передаются:
- займы в микрофинансовых организациях – «быстрые» кредиты, «деньги на час»;
- данные о POS-кредитовании – рассрочке, оформленной в торговых точках;
- сведения о долгах в отношении третьих лиц, включая частных лиц и коммерческие организации; задолженностях по оплате штрафов ГИБДД, пошлин, налогов, услуг ЖКУ, алиментов, по которым вынесено судебное взыскание.
Информация отображается в отчётах в хронологическом порядке от более старых событий к новым. Каждое событие имеет вес и оценивается как положительное или отрицательное. Данные в базах БКИ хранятся 7 лет.
Узнать свою кредитную историю можно через:
- сервисы своего банка;
- запрос на сайте БКИ.
Так как кредиторы не обязаны отправлять данные в каждое БКИ, ваша история может храниться сразу в нескольких бюро, и чтобы узнать, где именно, нужно отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Это можно сделать на сайте ЦБ РФ, через нотариуса, или даже Почту России, но проще всего воспользоваться единым порталом Госуслуги. Для получения сведений у вас должна быть подтвержденная учетная запись.
Запрос обрабатывается в тот же день, его результат выглядит как перечень БКИ, в которых хранится ваша кредитная история. Далее нужно перейти на любой из указанных сайтов, пройти регистрацию (можно авторизоваться через Госуслуги) и запросить данные – документ формируется онлайн и будет храниться в личном кабинете на сайте бюро. Отчёт предоставляется бесплатно в любом из БКИ два раза в год, если вам нужно больше – услуга будет платной, тариф БКИ устанавливает самостоятельно.
Формат отчёта у каждого БКИ свой, но в него обязательно включены:
- ваши персональные данные;
- сведения об организациях, которые передали данные о вас в БКИ;
- сведения об имеющихся на момент составления отчёта кредитах или займах: дате открытия, внесённых платежах, наличии просрочек по ним;
- данные о числе запросов вашей кредитной истории за последний год с указанием организации, которая проверяла данные;
- сведения об обращении в кредитные организации и результатах решений по заявкам;
- данные обо всех кредитах, которые вы брали в отчётном периоде;
- ваш кредитный рейтинг – числовое значение, которое характеризует кредитную историю в баллах: чем он выше, тем лучше.
Что портит кредитную историю
Кредитная история ухудшается, если вы не справляетесь с обязательствами и допускаете просрочки по текущий займам, кредитным картам и иным обязательствам. Также вашу репутацию ухудшают просрочки по договорам, по которым вы выступали в качестве созаёмщика.
Кроме этого, данные о вас могут быть хуже, чем вы ожидали, если есть ошибки.
- Например, кредит, который вы давно погасили, числится непогашенным. Или сведения по кредиту отражены несколько раз. Такое бывает, если кредитно-финансовая организация была реорганизована, и данные клиентов перенеслись некорректно.
- Также в вашу историю могут попасть кредиты, которые вы не оформляли. Как правило, такие ситуации – результат мошеннических действий.
- Качество кредитной истории ухудшают технические просрочки. Вы закрыли долг по кредитке в последний день, но платеж по каким-то причинам задержался, и деньги поступили в банк только на следующий день. Просрочка и снижение оценки.
Проверяйте свою кредитную историю хотя бы дважды в год, и если обнаружите ошибки – обратитесь в банк (или к кредитору), который о них сообщил, чтобы исправить неточности в своих данных.
Самое главное – вовремя погашайте долги по своим обязательствам. Ни одну запись без оснований удалить из истории нельзя, все они будут влиять на вашу кредитоспособность 7 лет с момента внесения.
Насколько кредитная история влияет на решение по заявке на ипотеку
На самом деле, кредитная история – не единственное, чем руководствуется банк при рассмотрении заявок. Банковский скоринг заёмщиков – система оценивания кредитоспособности – более глубокий и ёмкий инструмент, который учитывает множество других факторов.
Например, на вероятность одобрения ипотеки влияют возраст, размер первоначального взноса, наличие созаёмщика, детей, суммы предыдущих кредитов, а также то, как быстро они были погашены.
Если в кредитной истории есть пара просроченных платежей по рассрочке 5 лет назад, но в последние годы человек досрочно закрыл, допустим, автокредит или стал больше тратить по кредитным картам и погашать задолженность в льготном периоде – повышение его платёжеспособности может иметь приоритетное значение.
Но если ваша кредитная история действительно негативная из-за регулярных нарушений договоров, по заявке на ипотеку может быть вынесен отказ.
Как сделать лучше кредитную историю
Чтобы улучшить кредитную историю, нужно понимать ее состав. Получите отчёт и убедитесь, что в нем нет ошибок. Если ошибки есть – исправьте их.
Если ошибок нет, но история негативная, исправить ситуацию может помочь:
- Отказ от одновременного использования кредитных карт разных банков. Выберите одну и пользуйтесь ею максимально аккуратно, по возможности, не выходя за границы льготного периода.
- Оформление небольшого потребительского кредита или покупка в рассрочку и четкое соблюдение графика погашения долга.
- Отказ от использования услуг МФО – требования к заёмщикам в таких организациях ниже, что является негативным маркером для крупных банков.
- Закрытие всех назначенных судом задолженностей, если они есть, и недопущение новых.
- Сокращение кредитного портфеля, погашение максимально большего числа текущих кредитов.
- Рефинансирование задолженностей в одну. Множественные обязательства – негативный маркер.
- Открытие вклада и постепенное увеличение его суммы в течение какого-то периода, оптимально – не менее года.
Улучшение кредитной истории – процесс небыстрый. Чем дальше в хронологии негативные события, тем выше шансы одобрения ипотеки.
Отметим, что процедура банкротства физического лица не обнуляет кредитную историю – все данные о долгах и способе их погашения будут отражены в базе. В зависимости от банка, факт банкротства может быть однозначным поводом для отказа.
Можно ли увеличить шансы на одобрение ипотеки
Чтобы ваши шансы на получение ипотеки были выше, сначала нужно улучшить свою репутацию заёмщика. При однозначно негативной истории предыдущих кредитов, которые были закрыты с просрочками или по суду, получить ипотеку практически невозможно.
Если просрочки были достаточно давно, а оценка кредитной истории ближе к положительной, чтобы увеличить шанс на получение ипотеки, можно:
- увеличить размер первоначального взноса;
- привлечь созаёмщика с высокими доходами и положительной кредитной историей;
- взять не ипотеку, а кредит с обеспечением – например, кредит под залог недвижимости;
- подождать какое-то время, чтобы негативные события стали еще дальше.
Кстати, отсутствие кредитной истории – не всегда плюс в глазах банка. Если вы просто 7 лет не будете обращаться в банки, и в БКИ о вас не останется записей, – это тоже не совсем правильно. Быть может, у вас просто нет средств пользоваться финансовыми продуктами и брать займы? Поэтому для поддержания и улучшения качества своей кредитной истории лучше оставлять положительный финансовый след. Например, пользоваться – ее можно погашать без процентов, что никак не повлияет на бюджет, но пополнит вашу историю записями о расчётах по обязательствам без просрочек.
Остались вопросы
Получите консультацию по номеру 8 800 250 05 20, напишите в чат-бот или обратитесь в ближайший офис МТС Банка