Когда вы открываете вклад в банке, в качестве опции можно выбрать капитализацию. Что означает это слово, чем полезна капитализация и несколько будет выше ваш доход с её помощью – читайте в нашей статье.
Виды капитализации
Банковский вклад – это доход по оговоренной процентной ставке и на определённых условиях. Вы знаете ставку уже в момент открытия вклада и можете посчитать, сколько получите, если не будете забирать деньги из банка установленный договором срок. В течение этого срока или по его завершении банк будет выплачивать вам проценты. Вы можете настроить их перечисление на отдельный счёт или присоединять к вкладу.
Второй вариант – и есть капитализация. Она увеличивает тело вклада и позволяет получать более высокий доход в рублях в каждом следующем периоде именно за счёт того, что после выплаты процентов на счёт вклада он становится больше.
Принято деление капитализации на виды по периодам выплат: ежедневная, ежемесячная, ежеквартальная, полугодовая, ежегодная, в конце срока действия вклада. Такое деление указывает на то, как часто выплачивается процент. Иногда выплату процентов по вкладу в конце срока называют капитализаций вклада, а периодическую – капитализацией процентов. По сути, это одно и то же.
Как работает капитализация процентов
Чтобы понять суть, рассмотрим пример вклада с капитализацией и без.
Если вы выбрали перечисление процентов на отдельный счёт, ваш доход по вкладу будет равен простому произведению начальной суммы вклада на годовую ставку с учётом периода.
Например, если вы положили на вклад 100 000 рублей под 6,5% годовых на срок 9 месяцев, ваш доход составит 4875 рублей (3/4 процентного дохода за год).
При этом неважно, как выплачивается доход: раз в месяц, раз в квартал или в конце срока. Поскольку он не присоединяется к начальной сумме, на итоговый результат он не влияет.
А вот если вы положите в банк те же самые 100 000 рублей под 6,5% годовых на срок 9 месяцев, но на вклад с ежемесячной капитализацией, ваш доход будет другим:
- В первый месяц банк выплатит вам 541 рубль – это 1/12 от годовой ставки по договору.
- Эта сумма будет присоединена к вкладу, и в следующем месяце ваш доход будет начислен уже на сумму 100541 рубль, он составит 544 рубля.
- В третьем месяце доход будет начисляться уже на 101085 рублей и составит 547 рублей. И так далее.
Мы не досчитали до конца, но видим, что в каждом месяце мы получаем больше. Чем дольше вклад, тем больше эта разница, тем больше денег приносит ваш вклад.
Особенности начисления процентов
Проценты могут начисляться единовременно на всю сумму на вкладе – их называют простыми. Простой процент не учитывает капитализацию и обычно выплачивается на другой счёт одновременно с закрытием вклада по сроку.
Проценты, которые учитывают капитализацию и начисляются как «процент на процент», называют сложными. Ставка такого процента, как и в случае с простым, всегда фиксированная, а вот фактический доход – выше, он растёт в геометрической прогрессии.
Кстати, давайте рассчитаем сумму дохода за период 9 месяцев для нашего примера выше. Для этого используем формулу сложных процентов:
S= S1*(1+%/T)^t ― S1, где
S – ожидаемый доход
S1 ― начальная сумма вклада
% ― процентная ставка
t – срок вклада в месяцах
T ― количество месяцев в году
S= 100 000 * (1+0,065/12)9– 100 000 = 100 000 * 1,00541^9 – 100 000 = 100 000 * 1.0498190 – 100 000 = 4981,90 рубль
Без капитализации мы получили 4875 рублей. Почти на 2% меньше!
Какая выгода от капитализации
Любой вклад с капитализацией при прочих равных условиях всегда выгоднее такого же, но с простыми процентами. На основании приведённых выше расчётов понятно, что выплата процентов на счёт вклада всегда увеличивает доход, более того, эта система работает, даже если у вас вклад с частичным снятием, и вы периодически снимаете деньги. Доход начисляется всё равно, и точно так же плюсуется к телу вклада, а значит – вы всё равно зарабатываете.
Чтобы получить максимум от предложения банка, при выборе вклада учитывайте:
- Процентную ставку. Она разная, и зависит от таких параметров как сумма вклада, срок, возможность пополнения и частичного снятия средств.
- Дополнительные предложения. Например, повышение ставки при открытии онлайн.
- Условия снятия. Возможность частичного снятия с сохранением процентов или только закрытие по ставке до востребования.
Доходность вкладов с капитализацией
Эта величина показывает ваш фактический процентный доход с учётом всех пополнений вклада.
В случае с простыми процентами доходность понятна. Для нашего вклада на 100 000 рублей под 6,5% годовых она и будет равна 6,5%. А вот если вклад с капитализацией, доходность будет выше.
Вернемся к нашей формуле сложных процентов и рассчитаем итоговый доход в рублях за год:
S= 100 000 * (1+0,065/12)12– 100 000 = 100 000 * 1,00541^12 – 100 000 = 100 000 * 1.06688695 – 100 000 = 6688,95 рублей
Если посчитать в процентах, фактическая годовая доходность составит 6,68%, при этом ставка по вкладу остается неизменной – 6,5%. Так работает капитализация.
Откройте МТС Вклад с капитализацией и необходимыми опциями, чтобы копить быстрее и получать высокий доход при любой сумме вложений.