Что такое кредитная карта

Банки предлагают кредитные карты текущим и новым клиентам. Кроме этого, такую карту можно получить по собственной инициативе. Рассказываем, что такое кредитная карта, зачем она вам нужна, как ею можно пользоваться совершенно бесплатно и как правильно выбрать выгодное предложение.

Кредитная карта - что это

Это платёжный инструмент, который позволяет использовать деньги со специального счёта, открытого для вас банком. Все средства на этом счёте – заёмные, банк даёт их вам в долг. Всё, что вы потратите, нужно вернуть, но при соблюдении определённых условий банк не возьмёт с вас проценты.

В этом привилегия и особое удобство кредиток: у них есть особый период использования, в течение которого вы пользуетесь ею бесплатно. Ни рассрочка, ни кредит не дают таких преимуществ: у подобных договоров всегда есть процент. А здесь вы сами решаете где, сколько и на что потратить, а в льготном периоде возвращаете в рублях ровно столько, сколько взяли.

Основные отличия от других видов карт

Кредитная карта – такой же инструмент для оплаты и расчётов, как и дебетовая:

• она может выпускаться на пластиковом носителе или без него (виртуальная или цифровая);
• у неё есть срок действия и привязка к определённой платёжной системе;
• транзакции защищены физическими (чип, магнитная полоса) и цифровыми (PayWawe, Бесконтакт) технологиями безопасности;
• её можно добавить в платёжные приложения и использовать для оплаты гаджетами.

Отличия кредитки от дебетовой связаны с возможностями оплаты и снятия средств, а также принципом формирования доступного остатка на её счёте.

1. Оплата. Кредитная карта – инструмент безналичной оплаты. С её помощью можно оплатить покупку на кассе или в интернете, но переводить деньги нужно внимательно. Банк не берёт проценты, только если получатель средств – организация (магазин, ИП). При перечислении на личные счета физлиц может «заработать» процентная ставка. Кроме этого, есть список операций, для которых тоже невозможно беспроцентное использование. Это операции, так или иначе связанные с переводом денег в наличные – ставки в букмекерских конторах, пополнение электронных кошельков, покупка дорожных чеков и ряд других.
2. Снятие и перевод средств. С кредитной карты можно снять деньги. Более того, всё что есть на её счёте – можно перевести себе или кому-то ещё. Эти операции не запрещены, но очень дорого стоят – начинает начисляться процент по повышенной (!) ставке, плюс за выдачу в банкомате или перевод на счёт физлица может взиматься комиссия. В МТС Банке есть кредитная карта с бесплатным снятием наличных. Лимит на операции составляет до 50 000 ₽ в сутки, но не более доступного остатка, плюс вы платите всего 59 ₽ в день, только если пользуетесь лимитом.
3. Доступный остаток. Для каждой кредитки установлен свой кредитный лимит. Это сумма, которую банк разрешает вам потратить в долг. Доступный остаток складывается из расходов и пополнений. Если лимит 150 000 ₽, а вы потратили 30 000, но в отчётном периоде вернули 25 000, то в новом месяце вы можете потратить 145 000. Чтобы лимит возобновился до одобренного банком, необходимо погасить задолженность полностью.

Как рассчитывается льготный период

Льготный период (беспроцентный период, грейс-период) – это срок, в течение которого вы используете деньги банка бесплатно. В МТС Банке длительность беспроцентного периода может достигать 111 дней. Такое преимущество есть у карты МТС Деньги — льготный период по ней можно увеличить с подпиской Premium.

Льготный период начинается в определённый день месяца, в МТС Банке это 1 число. Чтобы беспроцентный период работал, а вы не платили банку проценты, нужно выполнять несложные условия:

• использовать карту только для безналичных покупок и оплаты услуг;
• регулярно вносить минимальный платёж (3-5% от суммы долга, но не менее 100 ₽) – в МТС Банке с 1 по 20 число каждого месяца, следующего за месяцем расходов;
• не допускать возникновения пеней и штрафов.

Например, у вас есть карта на 50 000 ₽. Вы потратили 5 000 ₽ в магазине 5 декабря. Это активировало декабрьский льготный период, начало отсчёта – 1 декабря. Минимальный платёж надо внести до 20 января, затем ещё один до – 20 февраля, а до 20 марта – полностью вернуть сумму, потраченную в декабре. Если 21 марта задолженность не погашена – на остаток долга будут начисляться проценты.

Если вы вносите минимальный платёж, карта остаётся активной, и вы можете продолжать тратить доступный остаток. Новые льготные периоды будут открываться 1 числа каждого нового месяца, и будут идти параллельно. При этом размер минимального платежа будет изменяться в зависимости от того, сколько вы потратили в новом месяце и сколько погасили.

Чем кредитная карта отличается от кредита

И в том, и в другом случае вы получаете деньги банка, которые можете расходовать так, как запланировали. Оба продукта имеют лимиты: по объёму предоставленных банком средств и по срокам погашения задолженности, а также процентную ставку, которую начисляет банк за пользование деньгами.

В чём же различия? Их достаточно много:

1. Лимиты финансирования. Максимальный лимит по кредитной карте – 1 млн рублей, а вот в кредит можно взять и 10, и 15 миллионов, если предоставить обеспечение. Для карт обеспечение не требуется, а для получения кредита это может быть ключевым условием.
2. Порядок формирования задолженности. По кредиту долг начинает «капать» с первого дня, а проценты начисляются на всю выданную сумму – неважно, потратили вы деньги или нет. Задолженность по карте возникает только тогда, когда вы реально потратили деньги, процент начисляется только на фактически израсходованную сумму и только после завершения льготного периода.
3. Ставка. По картам она выше. Для её снижения нет никаких опций, вроде комплексного страхования. Зато у вас есть до 111 дней беспроцентного погашения задолженности, что позволяет не платить проценты банку вообще. С кредитом так не получится ни при каких условиях.
4. Кредит может быть целевым (на машину, например) или потребительским – эти деньги можно тратить на любые цели. Кредитка по умолчанию даёт полную свободу распоряжения деньгами: оплатить ею можно что угодно, правда, не все «бесплатно» – на снятия, переводы, а также при выполнении операций, косвенно связанных с обналичиванием денег беспроцентный период не действует. У кредиток с возможностью снятия наличных есть ежедневная плата за пользование лимитом.
5. Кредит не даёт кешбэка. Если получили и тратите деньги наличными — вознаграждений не будет. А вот по кредитной карте вознаграждения начисляются за все покупки.

Если вы выбираете, что лучше – ответ простой. Если вам нужны деньги «на всякий случай», оформите кредитку. Если надо купить что-то серьёзное и дороже 1 млн, берите кредит: у него выше лимит и меньше переплата по процентам в долгосроке.

Зачем банку давать вам деньги бесплатно?

Любой клиент действительно может никогда не платить проценты по карте. Зачем банку такой клиент?

• Ваши расходы увеличивают общий оборот и улучшают финансовые показатели кредитно-финансовой организации. Это позволяет занимать высокие позиции в рейтинге банков и привлекать ещё больше клиентов.
• Люди редко пользуются только кредитными картами. Как правило, в клиентском портфеле есть дебетовые карты, вклады, кредиты. При положительном опыте использования финансовых услуг, люди предпочитают продолжать пользоваться предложениями уже знакомого им банка.
• Безналичные расчёты приносят банку доход в виде комиссий за эквайринг.

В результате выгоду получают все.

Какие лимиты

Лимит по кредитке зависит от её типа. Например, в МТС Банке есть кредитные карты с лимитом до 1 млн ₽.

Однако максимальный лимит и ваше персональное предложение – не одно и то же. Банк оценивает платёжеспособность клиента, оборот по его счетам, и предлагает индивидуальные условия. Это может быть и 50 000 ₽, и сразу 500 000 ₽ – для расчёта надо подать заявку.

Через какое-то время банк может увеличить лимит, если:

• вы постоянно рассчитываетесь картой;
• погашаете задолженность в течение льготного периода;
• не допускаете просрочек.

Как оформить кредитную карту

Чтобы оформить кредитную карту, достаточно заполнить заявку на сайте или в мобильном приложении. Также это можно сделать в магазине МТС или офисе МТС Банка.

Для подачи заявки нужен только паспорт и телефон, на который придёт СМС с подтверждением.

Как пополнять карту

Подходят все те же способы, что и для дебетовой. Кредитку можно пополнить:

• с другой карты;
• по реквизитам счёта;
• через банкомат;
• наличными в операционной кассе.

Кредитную карту МТС Банка без комиссии с карт других банков можно пополнить в мобильном приложении МТС Банка или с помощью сервиса МТС Деньги. Наличными –через кассу или терминалы самообслуживания в офисах банка и магазинах компании.

Что делать в случае просрочки

В случае просрочки, погасите её как можно скорее. Длительная просрочка может привести к заморозке доступного остатка, снижению лимита и даже полной блокировке карты.

Чтобы не допускать просрочек:

• подключите мобильный банк, чтобы получать уведомления;
• используйте мобильное приложение, чтобы отслеживать информацию о задолженности.

Особые преимущества

В каждом банке есть свои привилегии для клиентов. Так, МТС Банк предлагает сразу несколько видов кредитных карт, чтобы вы могли не только пользоваться льготными периодом, но и специальными предложениями:

Кредитная карта МТС Деньги – самый долгий беспроцентный период, лимит до 1 млн ₽, высокий кешбэк за все покупки с подпиской Premium, бесплатное обслуживание и оплата баллами кешбэка до 100% стоимости товаров в магазинах МТС и у партнёров.

Кредитная карта МТС Zero – предложение для особых случаев и самые понятные условия – 0% годовых и всего 59 ₽ в день, когда вы используете кредит. Это решение для тех, кому нужны наличные: можно снимать до 50 000 ₽ в день и до 600 000 ₽ в месяц. Льготный период – 36 месяцев + 20 дней. Кешбэк за все покупки.