Овердрафт – это один из видов кредитования. Рассказываем об особенностях этого кредита для предпринимателей и компаний, порядке его получения, видах и преимуществах перед другими видами банковских кредитов для развития бизнеса.

Что такое овердрафт

Так называют краткосрочный кредит, которым может воспользоваться любой бизнесмен. Название произошло от английского слова «overdraft», что переводится как «перерасход». Это максимально точно передаёт суть кредита: он выдаётся, если компания совершает платёж, сумма которого превышает остаток денежных средств на её расчётном счёте. Счёт компании при этом «уходит в минус».

Вот как это работает на практике:

Компания или ИП заключает со своим банком дополнительное соглашение об к договору РКО.
Если в момент проведения очередного платежа средств на счёте недостаточно, банк всё равно исполняет платёжное поручение, активируя лимит овердрафта. При этом у компании возникает задолженность перед банком в размере перерасхода денежных средств на расчётном счёте.
При поступлении денег на счёт долг погашается автоматически.
Овердрафт может быть получен повторно неограниченное число раз, но в пределах установленного лимита пока действует соглашение.

Особенности овердрафта

При использовании этого вида финансирования счёт компании становится отрицательным автоматически в пределах разрешённой суммы.
При поступлении средств погашение образовавшейся задолженности также может быть автоматическим в зависимости от условий договора.
Лимит финансирования кредитор рассчитывает для каждой компании/ИП индивидуально. Как правило, банки устанавливают лимит в размере 50% среднего месячного оборота по счёту компании за 3-6 предыдущих месяца.
При растущих оборотах расчётный лимит тоже может расти, а при уменьшающихся – сокращаться. Также лимит может быть аннулирован, если вы погашаете задолженность с просрочками.

В каких ситуациях бизнесу подойдёт овердрафт

Такой вид финансирования подходит всем без исключения компаниям вне зависимости от срока и характера деятельности, оборотов и прибыльности. Ситуация, когда на счёте не хватает денег может произойти из-за задержки поступления товара, сбоев в программе реализации, инвентаризации, которая задержала зачисление средств и по другим причинам. Если подключён овердрафт, вы можете не переживать за кассовые разрывы, средства банка можно направить на оплату любых потребностей бизнеса:

расчёты с контрагентами;
оплата налогов;
выплата заработной платы;
оплата аренды;
оплата услуг на аутсорсинге;
организация обучения персонала;
коммунальные расходы и другие нужды.

Ограничения по овердрафту

Полученные средства нельзя направить на погашение других задолженностей по кредитам и выплату процентов по ним. Также эти деньги нельзя перевести на другие счета своей компании или личную карту руководителя, положить на накопительный счёт, потратить на покупку ценных бумаг, оплату банковских сервисов. Кроме этого, эти деньги не могут быть направлены на формирование уставного капитала при открытии новых организаций.

При этом расходование овердрафта для коммерческих расходов с помощью бизнес-карт не ограничено. Главное, чтобы эти расходы были обоснованы – направлены на бизнес, а не на личные цели.

Виды

По принципу выдачи кредит может быть:

Разрешённым – предоставляется на основе договора с банком. Его условия известны заранее. Компания использует его по собственному желанию.
Техническим – баланс счёта становится отрицательным из-за особенностей проведения операций. Например, при покупке валюты было повышение курса и недостающая сумма «досписалась» позднее. Или если превышены лимиты на бесплатные операции – переводы физлицам, например, компания перевела деньги до нулевого остатка, а комиссия списалась позже и уже «в долг». Такая задолженность относится к овердрафтной и должна быть погашена с процентами. Повлиять на появление подобного долга компания может лишь отчасти – следует избегать работы без остатка на счетах.

Для компаний и ИП, которые только планируют открыть расчётный счёт в банке, существует такой продукт как авансовый овердрафт – это форма кредитования новых клиентов, при которой кредитор устанавливает лимит финансирования на основе оценки оборотов по расчётным счетам компании, открытым в других организациях, под обещание перевести эти обороты (расчёты с контрагентами) к кредитору.

Инкассаторским называют овердрафт для компаний, обороты по счёту которых на 75% и более состоят из инкассируемой денежной выручки.

Зарплатный – это кредит для физлиц-участников зарплатного проекта: банк разрешает тратить деньги с личной карты в долг «под зарплату».

Доступность той ли иной формы финансирования и лимиты для бизнеса зависят от банка.

МТС Банк предлагает активацию овердрафта для компаний со сроком работы от 12 месяцев, с периодом транша до 60 дней и сроком лимита до 3 лет. Прозрачные условия для текущих и новых клиентов, высокий максимальный лимит, рациональная ставка, удобные условия погашения. Доступен предодобренный и классический авансовый овердрафт с комиссией за открытие от 0 рублей. Подайте заявку на сайте и воспользуйтесь доступной кредитной поддержкой для развития вашего бизнеса.

Отличия овердрафта от кредита и кредитной линии

Классическое кредитование для бизнеса имеет ряд ключевых особенностей, отличающих его от овердрафта.

Срок.Овердрафт – это краткосрочный кредит. При заключении договора оговаривается период доступности услуги. В МТС Банке это от 12 до 36 месяцев. Взять кредит можно на бóльший срок. Так МТС Банк предоставляет инвестиционные кредиты на срок до 10 лет.
Сумма.Лимит финансирования зависит от суммы денег, поступающих от покупателей/заказчиков компании на её счёт, открытый в организации-кредиторе. Лимит будет не больше, чем 40-60% от среднемесячной суммы таких поступлений. Кредит или кредитную линию можно получить в бóльшем размере и без привязки суммы к оборотам по счёту.
Получение кредитных средств и погашение задолженности. Выдача кредита или открытие кредитной линии происходит путём зачисления денег на счёт компании после заключения договора единовременно или частями, а погашение происходит по графику. Досрочные погашения возможны по заявлению клиента, сроки ограничены условиями договора. Выдача овердрафта происходит автоматически в сумме, недостающей для осуществления платежа, в момент осуществления этого платежа. В остальное время вы можете не пользоваться деньгами вообще. Погашение задолженности также происходит автоматически при поступлении средств на счёт.
Начисление процентов. По кредиту и кредитной линии проценты начисляются с момента зачисления кредитных средств на счёт компании, даже если деньги ещё не израсходованы. При овердрафте задолженность возникает только в момент перерасхода при осуществлении предприятием платежа, а погашается ― автоматически при поступлении денег на счёт. Таким образом, проценты оплачиваются только при использовании денежных средств предприятием.
Тип кредитной линии.Для овердрафта она всегда возобновляемая. Вы берёте в долг, возвращаете, берёте снова и так весь срок действия лимита в отличие от кредита и НКЛ (невозобновляемой кредитной линии), когда вы получаете сумму целиком или частями, и даже после погашения части долга получить новый кредит можете только получив одобрение нового лимита и заключив новый договор.
Способ погашения задолженности.Кредит и кредитная линия погашаются по графику через внесение денег на ссудный счёт либо путём списания банком платежа с расчётного счёта заёмщика в сроки согласно графику. Овердрафт гасится автоматически за счёт денег, поступающих на расчётный счёт вашей компании.
Доступность.Для одобрения овердрафта пакет документов намного меньше, чем для одобрения классического кредита, а также не требуется залог. Сроки одобрения значительно короче, чем любого другого кредитного продукта.

В чём плюсы и минусы овердрафта

Этот вид кредитования – простой, гибкий и удобный инструмент для бизнеса разного масштаба. Вне зависимости от сферы деятельности и целей компании, подключённая услуга позволяет оперативно решать текущие финансовые вопросы:

продолжать закуп товара, даже если поступления от покупателей задерживаются;
соблюдать сроки выплаты зарплаты и уплаты налогов без строго контроля остатков на счетах;
финансировать внеплановые расходы – командировки, ремонт оборудования, покупку оргтехники;
оплачивать аренду и другие регулярные платежи без просрочек.

Ещё к плюсам услуги относятся возможность одобрения лимита для бизнеса с небольшой историей и невысокими оборотами, постепенный рост лимита при увеличении оборотов и соблюдении правил пользования услугой. Для получения овердрафта не надо долго ждать – решение банк принимает в срок от 1 дня, а предоставление кредита и погашение задолженности полностью автоматизированы.

Ещё один важный плюс – проценты только за дни использования. Если вы погасите долг досрочно, вы сократите переплату до минимума.

Тем не менее, у овердрафта есть и минусы:

Невысокая сумма кредитования и короткий срок. Какие-то глобальные цели вроде строительства нового завода или закупки оборудования можно решить только с помощью долгосрочного кредитования. Овердрафт – это закрытие кассовых разрывов здесь и сейчас.
Когда вы берёте кредит, вы можете взять ещё один параллельно существующим обязательствам, если это одобрит банк. А вот второй овердрафт взять нельзя.
Проценты по классическим кредитам для бизнеса обычно ниже.

Как использовать

Пользоваться овердрафтом можно в пределах доступного лимита. При этом для каждого списания есть срок возврата средств, он называется периодом транша. В МТС Банке это 30, 60 или 90 дней.

Работает это так:

Вам согласован лимит финансирования на год на сумму 1 млн рублей.
Вы потратили в начале месяца 200 тысяч. Это активировало срок транша, у вас есть 30 дней на возврат этой суммы, доступный лимит овердрафта при этом составляет теперь 800 тысяч рублей.
Через неделю вы погасили треть задолженности, но взяли новый транш на 500 тысяч. У вас начался отсчёт новых 30 дней на погашение 500 тысяч, при этом вы продолжаете погашать задолженность в размере 200 тысяч, взятых ранее. Доступный лимит составляет 1 млн – 200 + 66,6 (возвращённая треть) – 500 = 300,066 тысяч рублей.

По каждому траншу необходимо уплачивать проценты, а сам транш – погасить в установленный срок. Очерёдность погашения поддерживается автоматическими сервисами кредитора, деньги будут списываться с вашего расчётного счёта согласно условиям договора. При этом периодичность траншей не ограничена, в одном месяце воспользоваться овердрафтом можно несколько раз. Если денег на счёте для внесения очередного платежа нет, будут назначены пени, пользование услугой может быть приостановлено.

Какие документы необходимы

Для активации услуги для бизнеса нужно просто подать заявку. При её рассмотрении с вами свяжется менеджер и уточнит перечень документов.

Как правило, для компаний-клиентов МТС Банка дополнительные документы не требуются. Если вы обращаетесь в банк впервые, мы попросим учредительные и регистрационные документы фирмы, бухгалтерскую и финансовую документацию в зависимости от срока деятельности и формы собственности бизнеса.

Типичные ошибки при использовании овердрафта

Наращивание задолженности. Чем больше вы берёте у банка, тем выше расходы на обслуживание кредита.
Затягивание сроков погашения. Проценты начисляются каждый день, а потому для оптимизации расходов стоит погашать задолженность как можно быстрее.
Крупные покупки. Овердрафт – один из самых дорогих кредитов. Покупать оборудование, технику, автомобили и другие дорогостоящие вещи лучше с использованием целевых кредитов, по ним ставки лучше, а переплата – меньше.

В целом овердрафт для бизнеса очень удобен, так как позволяет оперативно прокредитоваться без дополнительного ожидания ответа банка. Подключите услугу вместе с открытием счёта в МТС Банке и не откладывайте решение важных задач.

Овердрафт для физлиц

Он отличается от финансового продукта для бизнеса и используется иначе. Как мы говорили выше, разрешённый овердрафт для физлиц – это, как правило, задолженность по кредитной карте. Однако он может быть подключён и к дебетовой – обычно такое практикуется в отношении зарплатных карт, по которым есть регулярные и гарантированные зачисления денежных средств.

Подключение услуги для дебетовых карт на постоянной основе невыгодно: в отличие от кредитных карт, разрешённый овердрафт по дебетовым картам обходится дорого – у него нет льготного периода, клиент сразу платит проценты с первого дня задолженности. Потому логичнее пользоваться кредиткой, что все и делают.

Технический овердрафт для физлиц может возникнуть спонтанно. Он активируется, если списания по дебетовой карте по какой-то причине оказываются больше её баланса. Обычно такое бывает, если:

вы не пользуетесь картой, на ней нет денег, но подключены подписка, уведомления от банка;
у карты есть годовое обслуживание, а в момент списания денег за услугу на счёте было недостаточно средств;
вы расплачивались картой за границей, и сумма скорректировалась с учётом конвертации валют;
вы использовали оборудование стороннего банка и списалась комиссия;
автоплатежи – если настроена оплата всей суммы счёта, а счёт вырос, карта может уйти в минус.

Как овердрафт влияет на кредитную историю

Отрицательный баланс дебетовой карты, если вы не погасите задолженность, будет ухудшать вашу кредитную историю.

Если овердрафт подключён банком, у клиента обычно есть месяц на возврат задолженности на льготных условиях. Деньги будут списываться автоматически, как только поступят на счёт. При техническом овердрафте проценты могут начисляться с первого дня.

Потому очень важно не отключать уведомления об операциях по счёту карты, а если вы не пользуетесь ею – закрыть, чтобы исключить списания за неиспользуемые сервисы.