Отклоняя заявку на кредит, банк вносит причину отказа в кредитной истории претендента. Разберём, по каким основаниям не выдают кредиты, и как улучшить свою позицию в качестве заёмщика.
Почему банки отказывают в кредите?
Банки не обязаны сообщать заёмщику, почему была отклонена его кредитная заявка, но это не значит, что причину узнать невозможно. По закону финансовые учреждения должны сообщать в бюро кредитных историй (БКИ) причину отказа. Соответствующую пометку вносят в информационную часть отчёта. Свою историю можно запросить в специализированном бюро в любой момент, дважды в год её предоставляют бесплатно. На основании данных отчёта автоматически формируется кредитный рейтинг, его легко отслеживать через интернет – это бесплатно и без ограничений по количеству обращений в год.
Основание отказа во всех случаях одно и то же: банк не уверен, что клиент расплатится. В чём именно сомневается кредитор, невозможно выяснить наверняка. Но можно проанализировать причину отказа, указанную в кредитной истории, и понять, устранима ли она.
Плохая кредитная история
При обращении за кредитом потенциальный клиент разрешает банку доступ к своей кредитной истории. Кредитора насторожат отметки в досье о:
- недавнем банкротстве;
- просрочках в активных или уже закрытых займах;
- исполнительных производствах и судах по кредитам;
- непогашенных задолженностях;
- многочисленных отказах по кредитам;
- использовании кредитных каникул.
Нет кредитной истории
Нулевая история бывает у молодых заёмщиков, а также у людей, которые в принципе не пользуются кредитными картами и никогда не обращались за кредитом. Это не повод для отказа, но по совокупности факторов может иметь решающее значение.
Ложные данные
Намеренно искажать свои данные, чтобы повысить шанс одобрения заявки, точно не стоит. Если служба безопасности выяснит, что потенциальный клиент преувеличил свой доход или скрыл несовершеннолетних детей, он рискует остаться без займа.
Непреднамеренные ошибки случаются как по вине самого заёмщика, так и из-за невнимательности банковских служащих. Нельзя исключать и технические сбои. Если ссуду не выдали из-за ошибок, их можно найти и исправить: либо в документах, либо в кредитной истории.
Низкий уровень платёжеспособности
С 2019 года кредиторы обязаны учитывать показатель долговой нагрузки. Это соотношение ежемесячных платежей к уровню дохода. Если сумма выплат по всем долгам превышает 50% от заработка потенциального клиента, Банк может отказать.
Сильная закредитованность
Если у вас уже есть кредиты, и новый превысит оговоренный выше показатель долговой нагрузки, банк тоже вынесет отказ.
Нестабильное место работы
У банков есть требование по общему стажу и длительности работы на последнем месте трудоустройства. И хоть долгий срок работы в одной компании не означает высоких доходов, это может быть показателем стабильного дохода, а также ответственности и надёжности человека.
Частые займы в МФО
Микрофинансовые организации менее тщательно анализируют заёмщиков, выдавая кредиты быстрее, но по более высоким ставкам. А потому наличие нескольких займов, которые потенциально менее выгодны, чем кредит в банке, может косвенно указывать на проблемы у заёмщика, которые не оставляют ему шансов кредитоваться по низким ставкам. Так как срок хранения кредитной истории составляет всего 5 лет, и заглянуть за этот горизонт у банка нет возможности, займы в МФО могут стать маркером неблагонадёжности.
Заёмщик не соответствует требованиям
Возраст, уровень дохода, наличие гражданства или прописки по месту жительства – убедитесь, что вы соответствуете всем требованиям, чтобы не получить отказ.
Подозрение в мошенничестве
Недостоверные сведения в анкете, которые подтверждены поддельными документами, включая справки с места работы или сведения о регистрации по месту жительства – причина для отказа.
Несоответствие кредитной политике банка
Поскольку банк не обязан публиковать свою кредитную политику, при такой причине отказа сложно выяснить, что именно его не устроило. Основанием может стать любая характеристика заёмщика: пол, возраст, уровень образования. У каждой организации свои критерии надёжности, по ним могут не проходить фрилансеры, военнообязанные, представители опасных профессий.
Также не вызывают доверия заёмщики, рассылающие заявки сразу в несколько банков. Практически нет шансов у судимых, особенно если судимость не погашена или связана с тяжким преступлением.
Другие причины
При рассмотрении заявки служба безопасности проверяет не только кредитную историю потенциального клиента, но и общую ситуацию с долгами: алиментами, штрафами, оплатой коммунальных услуг. Заявку не одобрят, если задолженности давние, на крупные суммы или уже дошли до стадии исполнительного производства.
Почему могут не давать кредит с хорошей кредитной историей
Прежде чем искать другие причины, стоит проверить, всё ли хорошо с досье в БКИ. Кроме возможных ошибок в личных данных, основанием для отказа могут стать долги, о которых заёмщик даже не подозревает. Мошенники используют чужие паспортные данные и документы для оформления кредитов и микрозаймов. Если такой долг обнаружился в вашей кредитной истории, нужно уведомить кредитора и обратиться в полицию. Банк после выяснения ситуации скорректирует данные, которые он отправлял в БКИ. Микрофинансовые организации часто не идут ни на какой контакт с клиентами: возможно, придётся обратиться в суд.
Даже если с досье всё хорошо, кредитора может не устраивать платёжеспособность потенциального клиента. Низкий доход, многочисленные иждивенцы, неофициальное трудоустройство, существенные регулярные расходы – например, на аренду. Чем больше таких обстоятельств, тем меньше вероятность одобрения заявки.
Иногда недоверие банка обусловлено местом работы клиента. Частые причины отказа – короткий трудовой стаж на последнем месте и проблемы у самого работодателя. Например, скорая процедура банкротства.
Как банки рассматривают кредитные заявки?
Первичную обработку данных претендента проводит скоринг-система. Такие программы используют математические модели для анализа информации из заявки и кредитной истории. Система прогнозирует поведение заёмщика и оценивает вероятность того, что ссуда будет погашена вовремя. У каждого банка свой уровень допустимого риска. Если программа считает вероятность убытка слишком высокой, заявку отклоняют сразу.
Заявления на небольшие суммы, одобренные скоринг-системой, одобряются автоматически. Более крупные ссуды после автоматизированной обработки рассматривают сотрудники разных отделов банка: например, службы безопасности или оценки рисков. Такие работники звонят работодателю или родственникам, проверяют наличие арестов и открытых исполнительных производств.
Как долго рассматривают заявки?
Всё зависит от банка и типа кредитного продукта. Так в МТС Банке получить решение по потребительскому кредиту наличными можно уже в день подачи заявки. В исключительных случаях рассмотрение занимает до 2 рабочих дней.
Как повысить шансы на одобрение?
Есть несколько способов улучшить свою репутацию для потенциальных кредиторов:
- создать или улучшить кредитную историю: взять небольшую ссуду или оформить кредитную карту, вовремя погасить долг, закрыть текущие задолженности;
- привлечь поручителя или созаёмщика;
- предложить имущество в залог;
- перевести зарплатный или пенсионный счёт в банк-кредитор;
- собрать документы о праве собственности на ликвидное имущество или дополнительные доходы.
Чего точно не стоит делать при отклонении заявки – это обращаться к частным кредиторам или тем, кто обещает очистить кредитную историю. Первое небезопасно, второе – невозможно.