Поручитель по кредиту несёт ту же ответственность, что и основной заёмщик. Если вас просят стать поручителем или вам самому нужен кто-то, кто поручится за вас при подаче заявки на крупный кредит, – прочитайте этот текст, чтобы понимать объём ответственности и правила заключения договора.
Поручитель – это лицо, готовое принять на себя обязательства по выплатам, расчётам, договоренностям того, за кого поручается. В гражданском праве поручителем называется одна из сторон договора поручительства, принимающая на себя обязательство отвечать перед кредиторами по задолженностям второй стороны. Поручительство подразумевает участие в сделке на тех же основаниях и с теми же обязанностями, что и заключающее её лицо. Если тот, за кого вы поручились, не сможет выплатить долг банку – этот долг, а также возможные пени и штрафы по нему, будете выплачивать вы.
Поручителя привлекают к длительным и крупным займам, в первую очередь – к ипотеке. И хотя при оформлении ипотеки банки чаще запрашивают созаёмщика, поручитель тоже может быть нужен: если и заёмщик, и созаёмщик не смогут платить по обязательствам, банк сможет взыскать средства с поручителя.
Кроме этого, поручитель может быть нужен, если:
Поручителем может быть как родственник, так и посторонний человек. Но он должен соответствовать требованиям конкретного банка, например:
Это оформляется в форме договора. Он заключается в письменной форме и чаще всего является трехсторонним, что позволяет регулировать взаимоотношения кредитор-заёмщик, заёмщик-поручитель, кредитор-поручитель. Пункт 5 статьи ст. 362 ГК РФ устанавливает порядок и форму составления договора. Получить корректный образец можно в банке: форма будет предоставлена менеджером при оформлении поручительства.
В договоре должен быть указан тип ответственности: солидарная или субсидиарная. При солидарной банк имеет право требовать исполнения обязательств от всех участников договора одинаково. Долг может быть разделен между сторонами или даже полностью переложен на поручителя. При субсидиарной главным ответчиком является основной заёмщик. Как правило, банки декларируют солидарную ответственность в целях снижения риска невыплат.
При заключении договора поручитель должен предоставить свой паспорт и документ, подтверждающий доходы. Для трудоустроенных это справка по форме 2-НДФЛ, для ИП – налоговая декларация, для самозанятых – справка о доходах, полученная в сервисе «Мой Налог».
Поручитель не является первым лицом, к которому банк обращается в случае просрочки. Он не обязан следить за графиком платежей, не имеет прямого доступа к инструментам погашения кредита и информации о нём, не может повлиять на заёмщика и узнает о проблемах, только когда к нему обратится банк. Нередко банк привлекает поручителя, когда заёмщик не платит уже несколько месяцев.
В этом его отличие от созаёмщика. Созаёмщик перед лицом банка – то же самое, что и заёмщик. Он несет полную финансовую ответственность и принимает на себя обязательства исполнения всех условий договора, в том числе – своевременных выплат согласно графику платежей. Как правило, в качестве созаёмщиков привлекают ближайших родственников. Если основной заёмщик просрочит даже один платёж, банк может обратиться к созаёмщику с требованием уплаты по сроку. При оформлении кредита банки добавляют информацию о нём в личном кабинете созаёмщика и предлагают открытие специального сберегательного счёта для обслуживания кредита наравне с заёмщиком. Если у заёмщика нет возможности внести платёж – оплату сделает созаёмщик с помощью этого счёта. Если денег на специальном счёте нет, списать средства с других счетов клиентов банк не имеет права.
Поручитель несёт полную финансовую ответственность за должника, однако он ограничен в правах в отношении приобретаемого имущества или заёмных средств:
При этом поручитель имеет право потребовать от второй стороны договора возврата потраченных средств, но только после разрешения всех вопросов с банком и в судебном порядке. Изъять приобретаемое имущество в пользу поручителя можно по договорённости сторон либо в суде. В остальных случаях судом будет установлен порядок расчётов. Если у второй стороны низкие доходы, возврат долга может растянуться на несколько месяцев или даже лет в зависимости от суммы.
Кроме этого, не стоит забывать, что невыплаченные долги портят вашу кредитную историю. И если вы привлечены как поручитель и не платите по кредиту, который фактически не брали, ваша кредитная история испортится. Если вам понадобится взять ипотеку или купить в кредит автомобиль, не каждый банк будет разбираться в причинах ухудшения вашего кредитного рейтинга, некоторые могут просто отказать.
Если тот, с кем заключен кредитный договор, скончался, долги по его займам переходят к наследникам. И если в договоре поручительства не указано иное, вы перестаете быть поручителем в момент смерти заёмщика, и не обязаны заключать договор с наследниками. Если кредит выплачивал поручитель, вернуть средства через суд можно, но только в объёме суммы наследства.
Если вы не платите долги заёмщика, банк вправе обратиться в суд. А если вы не будете выполнять решение суда, дело будет передано приставам, которые вправе:
Поручительство по кредитам ближайших родственников, включая детей или супруга, естественно, и не имеет значительных рисков: деньги и имущество в любом случае принадлежат одной семье и будут в ней перераспределены.
Но заключение договора с посторонними людьми, даже если это близкие друзья или дальние родственники, может быть безопасным только в случае, если:
Как правило, договор поручительства заключается на определённый срок, который не может быть меньше срока исполнения основного обязательства. Если срок не установлен, поручительство автоматически заканчивается через год с момента, как основное обязательство было закрыто. Если в этом периоде кредитор предъявил требования, поручительство продлевается до закрытия возникших обязательств.
Досрочно прекратить поручительство можно по соглашению сторон, включая кредитора (банк). В случае смерти поручителя, его обязательства переходят к наследникам в пределах стоимости долей наследства.
Что делать, есть поручитель нужен вам, но вы не можете найти такого человека? Обойтись без поручительства можно, если:
Наличие поручителя не гарантирует выдачу кредита. При рассмотрении заявок банк учитывает множество социальных и финансовых факторов, определяющих благонадёжность и платежёспособность основного заёмщика и других участников договора.
В МТС Банке вы можете взять кредит на любые цели наличными. Для оформления достаточно только паспорта, Банк рассмотри заявку и примет решение