При покупке некоторых товаров вы можете оплатить их сразу или оформить в кредит в магазине. Это называется POS-кредитование: оформление кредита в месте продаж. Рассказываем, как это работает, какие есть плюсы и минусы у такого кредитования, и есть ли альтернативы у POS-кредитов.
Что такое POS
Это аббревиатура, которая с английского – pointofsale ― переводится как «точка продаж».
Изначально кредитование подобного типа было доступно только в офлайн магазинах. Сейчас возможность оформить в кредит любой товар (будь то электроника, бытовая техника, мебель или одежда) представлена во всех розничных магазинах. Если нет средств купить товар сразу, магазин предлагает рассрочку на товар (кредит от банка).
С развитием маркетплейсов POS-кредиты перешли и в онлайн магазины. Причём, купить с возможностью оплаты частями можно что угодно от смартфона последней модели до банального шампуня.
И в первом, и во втором случае клиент получает возможность сразу же получить необходимый товар, магазин – наращивает выручку, банк – расширяет клиентскую базу.
Как происходит выдача POS-кредита
Даже оформляемый моментально и на месте, POS-кредит продолжает оставаться кредитом, а значит, требует предварительной проверки платёжеспособности клиента.
Если вы оформляете покупку офлайн, у вас попросят паспорт. Менеджер магазина внесёт данные в систему, и если вы пройдете проверку, вы сможете купить товар в кредит.
При покупках онлайн опция оплаты по частям тоже не подключается автоматически. Для начала нужно заполнить анкету и заключить кредитный договор. В зависимости от маркетплейса, для каждого клиента может быть установлен персональный лимит, действуют разные сроки и условия рассрочки.
Когда проверка пройдена, вы забираете выбранный товар, и после платите в банк равными платежами за оформленный в кредит товар. С этого дня у вас появляется кредитная задолженность и график платежей – вы наслаждаетесь покупкой и просто платите по этому графику без просрочек. Из приятного: допускается досрочное погашение (полное или частичное) без комиссий.
Важно понимать, что при POS-кредитовании в роли кредитора может выступать как банк, так и сам продавец или микрофинансовая организация.
Плюсы и минусы POS-кредитов
Безусловно, это очень удобно, когда вы можете выбрать вариант покупки товара, и это один из главных плюсов кредитования – выбор: потратить свои или одолжить у банка. Но так как это кредит, важно понимать все его плюсы и минусы.
Плюсы
- Для оформления кредита не надо идти в банк. Договор оформляется на месте, а рассмотрение заявки занимает 5-10 минут.
- Не нужно собирать документы. Занятость и уровень дохода записываются со слов клиента, справки не нужны.
- Вы получаете покупку сразу. Это особенно удобно в период распродаж и скидок: забираете товар сейчас, фиксируете цену, платите потом.
- Часто магазины совместно с банками проводят акции по так называемым «безпереплатным» кредитам. Магазин предоставляет скидку на товар в размере выплачиваемых клиентом процентов по кредиту. В результате указанная цена на витрине и будет являться итоговой стоимостью для клиента при выплате кредита по графику. Например, цена на витрине за телевизор 10 000 рублей. Магазин предоставляет скидку на товар в размере 10% и получается, что в кредит клиент берет всего 9000 рублей. Однако на кредит начисляются проценты, а их размер процентов за весь период рассрочки составит 1000 рублей. В итоге телевизор все равно будет стоить те самые 10 000 рублей, которые были изначально указаны на ценнике. Такие акции магазины проводят совместно с банками, внимательно изучайте условия кредитного договора.
Минусы
Без минусов, к сожалению, не обойтись:
- Переплата. Она всегда есть (кредит в POS не бывает без процентов).
- Кредит предоставляется под конкретную покупку, а не наличными.
- В случае выхода на просрочку банк начисляет неустойку за просрочку.
Что выгоднее: POS-кредитование или кредит наличными
POS-кредиты иногда позиционируют как потребительские, но это не вполне корректно. Дело в том, что потребительский кредит можно взять на любые цели, а POS – только под конкретную покупку. Формально – да, POS-кредитование не ограничено типом товара, как автокредит или ипотека, однако у клиента нет возможности потратить деньги самостоятельно: банк перечисляет их сразу на счёт продавца.
Кроме этого, есть еще ряд особенностей, которые отличают POS-кредитование от потребительского, и делают его менее выгодным, чем классический нецелевой кредит:
- Формат выдачи средств. При POS-кредитовании деньги всегда предоставляются безналично с прямым зачислением на счёт продавца (т.е. клиент на руки не получает средства). Потребкредит можно взять наличными, получить на свой лицевой счёт или с зачислением на карту в зависимости от банка.
- Лимит. При нецелевом потребительском кредитовании (выдача наличных средств) вы не ограничены суммой покупки: банк может одобрить больше, и вы сможете направить остаток на другие цели.
Как еще можно купить в кредит
Кроме потребительских кредитов, банки предлагают кредитные карты.
В отличие от целевого кредита, карту можно получить заранее, а пользоваться ею тогда, когда нужно – проценты начинают начисляться не с момента заключения договора, как в случае с нецелевым кредитом, а с момента оплаты (как при POS-кредитовании). Ограничений по расчёту в конкретных магазинах нет: кредитку принимают везде.
У кредитных карт есть одна важная особенность – беспроцентный период. Так называется срок, в течение которого проценты не начисляются при условии, что вы вносите минимальный платеж и используете карту для безналичных расчётов. Беспроцентный или, как его еще называют, льготный период открывается каждый месяц и позволяет оплачивать товары и услуги в пределах доступного остатка лимита по карте. При том, что ставки по кредитной карте выше, чем по кредиту наличными, пользоваться ею можно бесплатно: просто погашайте задолженность до закрытия льготного периода, для кредитной карты МТS CASHBACK от МТС Банка это 111 дней.
Еще один вариант – рассрочка. Оформить ее можно только в магазине в момент оплаты. По сути, это тоже кредитный договор, который заключается или с продавцом, или с банком.
От кредитов рассрочка отличается отсутствием переплаты: магазин либо сразу закладывает проценты в стоимость товаров, либо даёт банку скидку на процент по кредиту в обмен на сохранение «цены с ценника» в договоре рассрочки. Прочие условия мало отличаются от POS-кредитов: выбор товаров ограничен, выбрать банк нельзя, деньги предоставляются безналично в нужной сумме, а чтобы купить товар дешевле, можно поискать в других магазинах, но не факт, что те предложат рассрочку.