Если вы являетесь клиентом банка, вы можете получить уведомление о том, что вам предварительно одобрен кредит или кредитная карта. И даже если вы не являетесь клиентом банка, такое предложение вам тоже может прийти. Что это значит, как получить этот кредит или карту, если они вам нужны, и как отказаться, если брать новые займы вы не планируете – читайте в нашей статье.
Что такое предодобренный кредит или карта
Так называется условно одобренное предложение банка на получение потребительского кредита или кредитной карты с определённым лимитом. Текущим клиентам банков такие предложения обычно приходят в мобильных приложениях, и главное, что вы должны знать – получать этот кредит или карту вы не обязаны.
Никто не подавал заявку от вашего имени. Она сформирована автоматически и относится к промо-предложениям банка, высылаемым клиентам в рамках действующих договоров. И если вы не воспользуетесь этим предложением, оно никак не отразится в вашей кредитной истории.
В уведомлении обычно содержится наименование продукта – кредит или кредитная карта, сумма предварительного одобрения, а также возможная процентная ставка. Формат сообщения может быть разным, но если вы как раз планировали получить кредитную карту или подать заявку на кредит, при наличии такого предложения от банка сделать это будет проще:
- Банк уже проанализировал вашу финансовую активность, объём используемых средств и доходы, и просчитал максимальную сумму кредитования или лимит по карте с учётом имеющихся данных.
- Вам достаточно перейти по ссылке из предложения, не надо искать продукт и форму заявки – всё уже готово.
- Предварительные условия тоже сформированы – вы можете ознакомиться с ними без отправки заявки в банк.
Но помните – сумма в предложении ориентировочная. Банк может выдать ровно столько же, сколько в ней указано, а также больше или меньше после того, как вы заполните заявку, и ваша кредитоспособность будет проанализирована на основе обновлённый сведений.
Зачем банки предлагают кредиты и кредитные карты
Все просто – это их работа. Как и любые иные рекламные предложения, информирование о предодобренных кредитах или кредитных картах – способ стимулировать интерес потенциальных заёмщиков к продуктам банка, а значит, расширить клиентскую базу и повысить эффективность работы.
Оформлять этот кредит или получать кредитную карту банк вас не заставляет. Если вам не интересно предложение, просто проигнорируйте его. Не надо звонить в банк и отказываться: предварительное одобрение – это не заявка от вашего имени, и пока вы не обратитесь за кредитом лично, никто не сможет оформить на вас этот кредит.
Через какое-то время предложение может исчезнуть совсем или измениться: вам предложат другую карту, другой кредит или другие условия – это нормально, ведь продукты банков обновляются, а рассылка о предварительно одобренных кредитах и кредитных картах – способ проинформировать вас о новых возможностях.
Может ли банк изменить предложение
Да. Измениться могут как лимиты кредитования, так и ставки. Дело в том, что анализ благонадёжности заёмщика выполняется заочно, и, как правило, с использованием машинной аналитики. Система видит, сколько и на что тратится с лицевых счетов, а большее ей недоступно. Далеко не все алгоритмы анализируют даже кредитную историю, а это ключевой момент для вынесения положительного решения по заявке. Окончательное решение может принять только человек, который получит от вас необходимые документы и воспользуется доступными сведениями о вашей истории в банке.
Вот что имеет значение при рассмотрении заявки и принятии окончательного решения:
- Доход. Он должен быть подтвержденным и достаточным, чтобы вы могли вносить ежемесячный платёж по кредиту и не допускать просрочек по кредитным картам.
- Занятость. Для кредитных карт требования минимальны, так как у них ниже лимит, а вот при потребительском кредитовании важно, чтобы заёмщик имел не менее 1 года постоянного стажа и не менее 3 месяцев на последнем месте работы.
- Кредитная нагрузка. Если вы недавно оформили кредитную карту в другом банке, взяли телефон в рассрочку, а ещё и платите ипотеку, решение о сумме и возможности выдачи даже ещё одной кредитной карты будет приниматься с учётом имеющихся обязательств.
- Кредитная история. Если в последних периодах в ней много замечаний, банк может вообще отозвать предложение, так как не рискнет повышать вашу финансовую нагрузку.
Поэтому да, поменять состав предложения (ставку и лимиты) банк может, а само наличие предложения не говорит о том, что кредит или карта будут выданы – при наличии оснований банк может отказать.
Что выгоднее, воспользоваться предварительно одобренным кредитом или подать заявку самостоятельно?
Надо сравнивать. Сделать это несложно – на сайте любого банка есть кредитный калькулятор, который сформирует предложение с учётом ваших целей. Не исключено, что условия, которые предложит вам калькулятор, будут другими, нежели в рассылке о предварительном одобрении – вы введёте реальные данные, начиная от целей и заканчивая сроком кредитования и доходами, а рекламные предложения опираются на более общие показатели или вообще могут быть «универсальными» – сформированными по базовой ставке.
Что будет, если я передумаю?
Бывает, что вы сначала решаете воспользоваться предложением банка, а потом меняете решение. В этом нет ничего страшного, вы можете заключить договор с банком после того, как тщательно всё взвесите. Кредитную карту при положительной кредитной истории можно получить в любое время – банк может предлагать разный лимит в зависимости от ваших текущих доходов, но в целом структура предложения не изменится.
Даже если вы уже получили одобрение по кредиту или карте, но потом просто не стали заключать договор – это никак не повлияет на вашу кредитную историю или взаимоотношения с банком – срок действия одобрения закончится, заявка автоматически аннулируется.
Почему вам предлагают кредиты или кредитные карты банки, клиентами которых вы не являетесь?
Закон о защите персональных данных запрещает использование ваших контактов без личного разрешения. Эпоха, когда ваши друзья давали ваш номер телефона в банке в обмен на более выгодные условия по кредиту, в прошлом, а значит, если вам звонит «не ваш» банк, данные ему вы предоставили сами.
Самые частые каналы получения информации о потенциальных клиентах – это POSкредитование, когда вы оформляете покупку в рассрочку в магазине, не вникая, какой банк предоставляет финансирование, а также участие в рекламных акциях и промо-мероприятиях, где требуется регистрация и принятие условий, в числе которых может быть согласие на рассылку от банка-партнёра. А потому следите, что и как вы покупаете, и не давайте согласия на получение информации, которая вам не нужна.
А если это мошенники?
На самом деле, такое тоже может быть. Особенно осторожно надо относиться к рассылкам, которые вы получаете на электронную почту или в СМС, а также телефонным звонкам.
Вот несколько популярных схем мошенничества с заявками на кредиты и кредитные карты:
- Вам приходит рассылка с практически бесплатным кредитом с подменного адреса, очень похожего на адрес сайта реального банка. Вы переходите по ссылке и вводите свои данные для получения предложения. Ваши данные попадают к мошенникам, которые через подобные формы собирают сведения о логинах и паролях (люди часто используют одни и те же комбинации для всего и сразу), получают доступ к вашей почте, страницам в соцсетях, на порталах государственных услуг.
Проверяйте адрес портала, а лучше – найдите сайт нужного вас банка в интернете сами, переходите по ссылке в письме.
- Вам звонят и сообщают о кредитной карте с выгодным процентом и очень большим льготным периодом. Для её получения необходимо сообщить полностью данные своего паспорта, а также оплатить доставку. Карта в итоге так и не приходит.
У банков нет платной доставки карт, а любую нужную вам кредитку можно оформить онлайн – просто заполните заявку и получите карту бесплатно.
- Вам звонят и говорят, что на ваше имя оформляют кредит и вам срочно надо перевести деньги на резервный счёт, реквизиты которого вам сейчас продиктуют.
Банки не выдают кредиты без подтверждения личности, если вы не теряли паспорт, у вас есть доступ к вашему личному кабинету на сайте и в нем нет никаких заявок – это мошенники.
Мы не рекомендуем переходить по внешним ссылкам в сообщениях от ненадёжных или неизвестных вам отправителей. Если вы являетесь клиентом банка, от имени которого вам пришло предложение, оно будет в вашем мобильном приложении или личном кабинете.