Если вас не устраивают текущие условия кредитования, вы можете попросить банк о реструктуризации или рефинансировании вашей задолженности. Рассказываем, в чём разница, когда банк может изменить для вас условия и какие меры помогут вам справиться с кредитом быстрее.
Что такое рефинансирование кредита
Это получение нового кредита на погашение старого. Вы можете обратиться в свой банк или любой другой и взять новый кредит на удобных для себя условиях, чтобы закрыть старые и невыгодные кредитные договоры.
Рефинансирование позволяет:
- Изменить условия: продлить срок кредитования, снизить ставку, скорректировать размер ежемесячного платежа.
- Объединить несколько задолженностей: вместо трёх кредиток получить один договор и добавить к нему рассрочку за микроволновку, например.
- Увеличить сумму. Так работает рефинансирование от МТС Банка: можно не только закрыть текущие долги, но и взять деньги на новые цели.
Но перекредитовать можно далеко не все задолженности и не всегда.
- У банков могут быть ограничения по разнице в ставке и сроку кредитования и другие требования. Например, если с начала договора прошёл только месяц, в рефинансировании скорее всего откажут. Некоторые не дают кредит на рефинансирование кредитных карт, другие — не разрешают объединять несколько задолженностей. Но в одном банки едины: рефинансировать можно только кредит без просрочек. Если вы нарушили условия и накопили долги, взять новый кредит на погашение старого не получится.
- Также обычно банки не выдают потребительские кредиты на рефинансирование ипотеки. Дело в том, что ипотека — это большая сумма и длительный срок, плюс особые требования к залогу и страхованию. Заменить такую программу необеспеченным кредитом — слишком большой риск.
- Ещё одно ограничение для рефинансирования — платёжеспособность заёмщика. С тех пор, как вы получили кредит, могли измениться ваши доходы, совокупный объём задолженностей, число ваших иждивенцев и ставки по кредитам. Так как рефинансирование — это выдача нового кредита, то и заёмщика банк анализирует полностью заново. Если банк решит, что вы не справитесь с условиями нового договора, в рефинансировании тоже откажут.
Что такое реструктуризация кредита
Реструктуризация — это изменение условий текущего договора, обычно это вынужденная мера. Когда заёмщик не справляется с обязательствами, он может обратиться в банк с просьбой скорректировать условия, чтобы закрыть кредит без просрочек. Банку невыгоден рост просроченных задолженностей, а потому шансы, что условия по вашему договору будут пересмотрены, всегда есть.
Для положительного решения банка причина должна быть действительно веской. Например, длительная болезнь заёмщика, его сокращение с работы, ущерб личному имуществу, утрата жилья и другие обстоятельства непреодолимой силы, которые значительно повысили финансовую нагрузку на заёмщика и не позволяют выплачивать кредит по графику.
Реструктуризация кредита и реструктуризация долгов при банкротстве одно и то же или нет
Часто о реструктуризации долгов говорят в ключе банкротства физлиц, но это не то же самое, что реструктуризация банковского кредита.
При банкротстве реструктуризация долгов включает вообще все задолженности, среди которых могут быть долги перед банками, по ЖКХ, налогам и другие. Реструктуризация этих долгов проводится за счёт перераспределения доходов должника таким образом, чтобы ему хватало денег на расчёты с кредиторами. За погашением долгов следит конкурсный управляющий: он ограничивает расходы банкротящегося физлица и разрешает тратить без согласования не более 50 тыс. рублей в месяц. Остальное идёт на расчёт по долгам.
При этом суд в рамках банкротства физлица может попросить банк о реструктуризации вашего кредита, но банк имеет право отказать и вам придётся погашать кредит по прежнему графику.
Как отличить два понятия и что работает эффективнее
Отличить рефинансирование и реструктуризацию просто: если вы берёте новый кредит — это рефинансирование, если изменяете условия старого — реструктуризация. Несмотря на то, что оба варианта в конечном итоге позволяют изменить условия кредита, они работают по-разному и применяются в разных ситуациях.
В каких случаях оформлять рефинансирование
Как мы говорили выше, для рефинансирования недостаточно просто вашего желания — надо соответствовать требованиям банка к платёжеспособности и не иметь просрочек по кредитам. Если с этим проблем нет, рефинансироваться стоит, если:
- есть кредитные предложения со ставкой, которая ниже ставки по вашему текущему договору;
- у вас есть несколько кредитных карт — проценты по кредиткам всегда выше, чем по обычным потребкредитам, а потому если вы вышли за пределы льготного периода, можно попробовать их рефинансировать;
- у вас есть несколько кредитов на покупку вещей, техники, гаджетов в магазинах и на маркетплейсах — можно получить новый и закрыть все текущие, это просто удобно в плане соблюдения графика платежей и полезно для кредитной истории.
Когда реструктуризация кредита будет выгоднее
Реструктуризация будет удобнее, если у вас только один серьёзный кредит и других способов справиться с ним действительно нет. В моменте это выгодно: нагрузка снижается, а вместе с ней — риск просрочки. Но в перспективе реструктуризация может иметь негативные последствия:
- пересмотр условий может привести к удорожанию кредита: банк не меняет ставку, но может увеличить срок, снизив размер ежемесячного платежа, а чем дольше вы платите банку, тем больше начисляется процентов;
- данные о реструктуризации отображаются в вашей кредитной истории, в будущем банки могут обратить внимание на этот факт и отказать.
При реструктуризации банк также анализирует текущую платёжеспособность заёмщика. Только в этом случае её снижение может сыграть в вашу пользу — если доходы упали, банку выгоднее снизить вашу ежемесячную нагрузку, чем увеличить риски невыплат.
Может ли банк отказать в реструктуризации
Да, банк имеет право на отказ без пояснения причин и вправе требовать погашения задолженностей на условиях начального договора. Несмотря на то, что банку более выгодно, чтобы заёмщик рассчитался, отказ может быть вынужденным:
- по возрасту — по всем кредитам есть возрастные ограничения, и если ваш возраст предельный, банк откажет;
- по наличию дохода — если его нет и не предвидится (вы получили инвалидность, например), банку проще работать с созаёмщиками, они есть в большинстве договоров;
- по сроку — если до конца кредита менее 3 месяцев, логичнее требовать исполнения договора.
Может ли банк отказать в рефинансировании
Тоже да. Это новый кредит, который выдаётся с нуля, а потому если вы не соответствуете требованиям банка, вам откажут.
Наиболее частая причина отказа в рефинансировании — критический объём текущих задолженностей. Если вы уже накопили много кредитов, банк может отказать в рамках требований ЦБ РФ к уровню кредитной нагрузки потенциальных заёмщиков.
Как снизить риски просрочки по кредитам
Ситуации, когда заёмщик по объективным причинам не может придерживаться согласованного графика платежей, случаются. Для снижения рисков невыплат банки предлагают ряд защитных мер.
Страхование
Оно может быть обязательным и добровольным и позволяет компенсировать риски неплатёжеспособности заёмщика в случае утраты имущества, потери работы и других.
- Обязательная страховка всего одна — это страхование недвижимости при ипотеке. То жильё, которое приобретается на средства ипотеки, страхуется обязательно, либо вы просто не получите кредит.
- К добровольным относят страхование жизни и здоровья (выплата положена в случае получения нерабочей группы инвалидности ли смерти заёмщика), страхование от потери работы (на случай сокращения или длительной болезни), страхование имущества (например, приобретаемого в кредит телефона), а также автострахование каско (на случай ДТП по вине владельца и имущественного ущерба со стороны третьих лиц и стихии).
Если вы застрахованы, при невозможности выплат по кредиту ваши обязанности возьмёт на себя страховщик.
Дополнительные услуги банка
Например, пакет «Управляй кредитом» от МТС Банка. Он позволяет пропустить платёж, перенести его дату или взять кредитные каникулы, а оформляется сразу при заключении кредитного договора.
С этой услугой вы можете взять паузу в выплатах банку, если в силу каких-то причин не можете заплатить вовремя, и вам не придётся обращаться за реструктуризацией долга.
Помните, что любой кредит — это ваша финансовая репутация. Анализируйте свои потребности и доходы до подачи заявки, чтобы не брать не себя непосильные обязательства.