Чтобы получить кредит, нужно быть совершеннолетним – именно такую норму устанавливает Гражданский кодекс РФ в части понятия полной дееспособности граждан. Но это не значит, что вы можете взять кредит в банке сразу, как только вам исполнится 18 лет. Рассказываем, какие правила существуют, и в каком возрасте реально заключить кредитный договор с банком.
Почему банкам важен возраст заёмщика
Есть несколько форм кредитования граждан: потребительские или нецелевые кредиты, целевые – в первую очередь, ипотека, а также кредитные карты. Условия заключения кредитных договоров зависят от характеристик продукта: значение имеет сумма и срок, на который банк выдает деньги.
Даже если срок небольшой, банку важна уверенность в том, что выданные средства будут возвращены вовремя. Обеспечить такую уверенность может наличие постоянного дохода у потенциального клиента, основным источником которого считается место работы. Чтобы получить кредит в банке, потенциальный заёмщик должен иметь общий и непрерывный стаж. Так, в МТС Банке достаточно 3 месяцев работы на последнем месте при условии, что общий стаж составляет не менее 1 года.
Согласно тому же ГК РФ, самостоятельно трудоустроиться в РФ можно не ранее 16 лет, при этом полная занятость в виде 40-часовой рабочей недели разрешена только с 18. Получается, что если добавить 1 год общего стажа, потенциальный заёмщик, как минимум, должен быть старше 19 лет.
Есть допущения, к которым относится эмансипация – молодежь начинает работать с 14 лет, оформляет самозанятость, что формирует стаж и историю доходов. Формально, при раннем начале трудовой деятельности, можно накопить стаж и к 18-летию. Но это не означает автоматического права на кредит: в каждом банке свои условия в части возраста – законом это не запрещено.
Со скольки лет дают кредит
Потребительский кредит в МТС Банке можно получить с 20 лет. Кредитование доступно на срок до 5 лет, а максимальная сумма, которую может получить заёмщик – 5 млн рублей.
Деньги можно получить наличными или на дебетовой карте, а отчитываться об их расходовании не надо: кредит нецелевой, что означает возможность направить его на любые цели. Минимальный срок кредитования – 12 месяцев, минимальная сумма – 20 000 рублей.
То, сколько именно даст вам банк, зависит не только от возраста: платежеспособность оценивается по размеру дохода, продолжительности трудового стажа, а также наличию прочих обязательств, например, кредитной карты.
Со скольки лет дают ипотеку
Ипотека – кредит на покупку жилья с самым длительным сроком и самой большой суммой. Законодательно возраст заёмщика ограничен 18 годами на момент заключения договора и возрастом 65 лет на момент окончания выплат по нему. На деле банки могут корректировать верхний порог до 20 или даже 21 года, в том числе, устанавливая более высокие требования к общему и непрерывному стажу.
На практике, согласно исследованиям аналитиков, по результатам 2022 года средний возраст «ипотечного» заёмщика составляет 36-38 лет. Это связано с тем, что большинство предпочитает брать ипотеку после заключения брака и рождения детей: вдвоем можно оформить кредит на бóльшую сумму, плюс наличие детей дает право на социальные льготы: маткапитал и семейную ипотеку, например.
МТС Банк выдает ипотеку с 18 лет.
Со скольки лет дают кредитную карту
Кредитная карта позволяет использовать деньги банка в рамках одобренного лимита. Особенность таких карт – меньший, по сравнению с потребительскими кредитами, лимит: в МТС Банке это 1 млн рублей. У кредитной карты есть беспроцентный период: если вы вносите минимальный платёж, проценты за пользование деньгами не начисляются. Кредитные карты доступны: получить их можно только по паспорту без привязки к трудовому стажу и уровню дохода.
Как правило, банки повышают планку возраста по кредитным картам до 20-21 года, а при первом обращении устанавливают небольшой лимит – 30-50 тысяч рублей.
Такие условия – тоже мера безопасности. Человек в возрасте старше 20 лет более вероятно имеет источник дохода, а небольшой лимит сокращает риск невозврата и снижает финансовые потери заёмщика, если он вдруг не сможет погасить карту, и вынужден будет платить не только проценты, но и пени.
Подать заявку на кредитную карту в МТС Банке можно с 20 лет.
Какие документы нужны для оформления
Набор документов зависит от банка, типа продукта, а также категории клиента.
- Обязательным является паспорт: он позволяет идентифицировать личность, подтвердить гражданство и регистрацию по месту жительства.
- Для кредита или ипотеки необходимо подтвердить занятость и доходы – нужны заверенная копия трудовой книжки, СНИЛС, справка о доходах в зависимости от типа занятости (работа по найму, самозанятость, собственный бизнес). Для кредитных карт это не требуется.
- Если вы берёте ипотеку, потребуются документы на недвижимость, которую вы приобретаете.
Дело в том, что ипотека выдается на покупку конкретного объекта – дома, земли, квартиры, апартаментов, плюс сам этот объект передается в залог банку до тех пор, пока вы не закроете кредит. Банк должен убедиться в том, что приобретаемая в ипотеку недвижимость соответствует требованиям кредитной программы, а сделка по её покупке является легитимной.
Вам понадобятся:
- договор купли-продажи или ДДУ;
- отчёт об оценке имущества;
- технические/кадастровые документы на недвижимость;
- копия паспорта продавца, если недвижимость вторичная.
Узнать полный перечень документов для получения кредита в МТС Банке можно, подав заявку на сайте на странице выбранного предложения.
Как подтвердить доходы
- Если вы трудоустроены по трудовому кодексу ― работаете в найме, и работодатель платит за вас налоги, ― основным документом для подтверждения доходов является справка по форме 2-НДФЛ. Она отражает все начисления за выбранный период, включая заработную плату, отпускные, премиальные и иной доход, полученный на основном месте работы.
- Предприниматели и собственники бизнеса могут заполнить справку по форме банка, а сам доход подтвердить налоговой декларацией за последний отчетный период (но не менее, чем за год), выпиской по счету компании.
- Самозанятые также заполняют справку по форме банка, а подтвердить доход им поможет выписка из личного кабинета в приложении «Мой налог».
- Кроме того, можно заявить сведениями о других источниках дохода – договоре аренды, ренты или даже пенсии.
Если вы получаете доход неофициально, например, на работе вам платят только оклад, а премиальные выдают «в конверте», вы также можете заявить эти доходы, используя справку по форме банка.
Если вы получаете зарплату на карту МТС Банка более 6 месяцев, справка для подтверждения доходов не нужна.