Ипотеку можно взять самому или с созаёмщиком. Более того, в некоторых ситуациях участие созаёмщика – обязательное условие получения данного кредита. Рассказываем, кто такой созаёмщик, какие у него права и обязанности, а также нюансы, которые стоит знать прежде, чем согласиться стать созаёмщиком.
Кто такой созаёмщик по ипотеке
Ипотека может быть выдана одному человеку или нескольким. Если вы получаете ипотеку на себя, и являетесь единственным физлицом в договоре – вы заёмщик. Если кроме вас в договор вписан супруг или другой человек, согласившийся разделить с вами финансовую ответственность, – вы созаёмщики.
Тот, кто подал заявку на кредит, называется титульным или основным созаёмщиком, остальные участники – просто созаёмщиками. В кредитном договоре все участники сделки могут именоваться как «Заёмщик 1 (2, 3)».
Когда нужен созаёмщик
Есть две ситуации, когда кредитный договор заключается с созаёмщиками.
1. Если не хватает денег. Вы берете кредит в одиночку, и предварительный расчёт показывает, что денег на покупку недвижимости не хватит. Найдите второго участника и заявите его уже при подаче заявки на ипотеку – это может быть родственник, друг, коллега – до трех человек одновременно по одному договору. Банк рассмотрит ваши доходы совместно, а сумма кредитования будет больше.
2. Если вы берете ипотеку в браке. При выдаче ипотеки семейным людям банк может запросить оформить второго супруга созаёмщиком. При этом если у второго супруга невысокий доход или он не может подтвердить его в принципе, его все равно включают в договор. Это необходимо для повышения уверенности банка, что кредит будет выплачен.
К одному ипотечному договору можно привлечь до 4 участников, включая основного заёмщика. Но право собственности на недвижимость автоматически возникает только у титульного. Выделение долей остальным участникам сделки, включая супруга, не требуется. Когда жильё приобретено в браке, оно по умолчанию становится общим имуществом, если иное не прописано в брачном договоре. От участия в ипотеке со вторым супругом можно отказаться, если у вас заключен брачный договор с раздельным владением недвижимостью или вы подписали нотариальное согласие на оформление ипотеки супругом без вашего участия.
Исключение – привлечение нефинансового заёмщика. Так называют человека, который вступает в ипотеку, не имея доходов и не подтверждая их, но получает долю в приобретаемой недвижимости. Такой вариант – альтернативное решение для банка и вас: вы получаете подтверждение своей благонадежности, а банк – гарантии выплаты долга. Ведь если у созаёмщика не будет денег, у него есть недвижимость, которую можно продать.
Требования к созаёмщикам по ипотеке
Так как для банка все участники сделки юридически равны, требования к ним такие же, как и к титульному заёмщику:
- наличие гражданства РФ, временной или постоянной регистрации по месту жительства;
- возраст не менее 18 лет на дату начала договора и не более 65 лет на момент его окончания;
- стабильный доход, подтвержденный справкой по форме 2-НДФЛ для работников в найме, налоговой декларацией для ИП, справкой по форме банка, если иное подтверждение предоставить невозможно;
- наличие трудового стажа от 1 года всего и не менее 3 месяцев на последнем месте работы.
Если один из участников вступает в договор без подтверждения доходов, список документов для него будет меньше.
Права и обязанности созаёмщика
Права и обязанности всех участников закреплены в тексте кредитного договора. По кредитному договору они одинаковы для каждого из созаёмщиков.
К особым правам титульного заёмщика относитсяправо стать собственником приобретаемого по умолчанию. При этом собственником можно стать единолично или с выделением долей другим участникам договора.
Список общих прав всех участников включает:
- получение доли в недвижимости по соглашению сторон;
- рефинансирование или реструктуризация долга;
- частично-досрочное погашение;
- доступ к информации о расчетах по кредитному договору;
- получение налогового вычета, если выделена доля в собственности.
Что касается обязанностей, у того, кто не является титульным заёмщиком по договору, она всего одна: принять на себя все обязательства титульного заёмщика в случае, если он их не выполняет.
К ним относятся:
- возврат долга банку с учетом процентов по установленному договором графику;
- уплата пеней и штрафов, если они возникли;
- продление договоров страхования, необходимых для обслуживания ипотеки.
Если созаёмщики не наделены собственностью, они всё равно обязаны погасить ипотеку, но жильё принадлежать им не будет. Отказаться от погашения нельзя – банк подаст в суд, плюс все долги отразятся в кредитной истории.
Чем созаёмщик отличается от поручителя
Для банка созаёмщик – этот тот же заёмщик с равной ответственностью по договору. Он ставит свою подпись в договоре, обязан контролировать график платежей и не допускать просрочек. Все действия по ипотеке попадают в его кредитную историю. У созаёмщиков равный доступ к сведениям о кредитном договоре, в том числе через мобильное приложение. При просрочке банк направляет СМС, чтобы человек мог внести платёж и снизить негативные последствия нарушения договора.
Поручитель не подписывает кредитный договор с банком. Для подтверждения его участия заключается отдельный договор поручительства. Поручитель не имеет доступа к данным об ипотеке, не обязан контролировать ежемесячные платежи, а погашать задолженность за заёмщика будет только по решению суда. В кредитную историю поручителя такая ипотека попадет лишь тогда, когда на него будут возложены обязательства по её погашению.
Как взять ипотеку с созаёмщиком
Порядок оформления ипотеки с созаёмщиком отличается от обычного только дополнительным пакетом документов для каждого нового участника. Вам понадобятся паспорт, СНИЛС, копия трудовой книжки (ИП могут подтвердить стаж данными об уплате обязательных сборов в ПФР), военный билет для мужчин младше 27 лет.
В МТС Банке после подачи заявки на сайте вам позвонит менеджер, с которым вы можете обсудить нюансы оформления ипотеки и уточнить список документов.
Как вывести созаёмщика из ипотечного договора?
В процессе выплат по ипотеке обстоятельства могут измениться, и кто-то из созаёмщиков больше не захочет им быть. Так случается, когда люди разводятся, переезжают в другую страну, сами берут большой кредит, для которого важно отсутствие других обязательств.
По соглашению сторон список созаёмщиков по ипотеке может быть изменен. Реструктуризация кредитного договора при этом возможна только если есть веские основания, а платёжеспособности оставшихся созаёмщиков достаточно для самостоятельного исполнения обязательств.
Для того, чтобы исключить кого-то из списка участников кредитного договора, все созаёмщики должны обратиться в банк с заявлением и пакетом документов, подтверждающих основания для изменения условий:
- паспорта всех действующих созаёмщиков;
- сведения о доходах тех, кто продолжает участие в кредитном договоре;
- сам кредитный договор и документы на объект недвижимости;
- документы-основания: свидетельство о разводе и/или разделе имущества, сведения об утрате дохода или трудоспособности.
Банк рассмотрит обращение и вынесет решение в течение 14 дней. Чтобы оно было положительным необходимо, чтобы показатели платежеспособности не изменились: если вы выводите второго заёмщика, но ваш доход недостаточный, банк может отказать, даже если созаёмщик был нефинансовый.
В чем риски для созаёмщика по ипотеке
Даже если вы вступаете в ипотеку с супругом, это не исключает базовых рисков, которые налагает на вас ипотечный договор:
- если кредит будет выплачиваться неровно, ваша кредитная история испортится;
- если основной заёмщик перестанет платить, банк обратится к вам, даже если вы не владеете долей в квартире и не имеете средств для погашения задолженности;
- если вы захотите оформить кредит самостоятельно – на машину, покупки – наличие текущего договора осложнит заключение нового, так как банк ориентируется на финансовую нагрузку;
- выйти из состава созаёмщиков можно только при наличии веских оснований через процедуру реструктуризации кредитного договора.
Не спешите с ответом, если друзья или знакомые просят вас выступить созаёмщиком по ипотеке. Чтобы принять решение, узнайте срок кредитования, сумму ежемесячного платежа – это поможет правильно оценить риски, а также спланировать будущее.
Остались вопросы
Получите консультацию по номеру 8 800 250 05 20, напишите в чат-бот или обратитесь в ближайший офис МТС Банка