Что такое технический овердрафт

Иногда баланс дебетовой карты может стать отрицательным. Это называется «технический овердрафт», а столкнуться с ним может практически любой клиент банка. В чём причина появления овердрафта, какие последствия это влечёт и что делать, если по дебетовой карте образовалась задолженность, мы расскажем в этой статье.

Технический овердрафт — что это такое простыми словами

Овердрафт — это один из видов кредита, который предоставляется банком автоматически при недостаточном балансе собственных средств на карте клиента. Овердрафт может быть разрешённым — банк подключает его к счёту по соглашению сторон, что указано в договоре. А может быть спонтанным, возникающим без согласования с клиентом. Дело в том, что банк не может отклонить некоторые транзакции, даже если при переводе баланс счёта становится отрицательным. После их исполнения карта «уходит в минус». Это и есть технический овердрафт.

Причины возникновения

Овердрафт по дебетовой карте возникает из-за особенностей работы платёжных систем. Далеко не все операции проходят мгновенно, а некоторые из них невозможно отменить, так как их исполнение предусмотрено договором между клиентом и банком. При этом причина овердрафта одна — недостаточный баланс на счёте. А вот поводов для перерасхода гораздо больше:

1. Повторное списание средств. Бывает, что оплата покупки дублируется и сумма списывается дважды. Дело в том, что транзакция по карте проходит в два этапа: на первом банк, обслуживающий платёжный терминал, делает запрос эмитенту. В этот момент ваш банк подтверждает, что средств на счёте достаточно для оплаты. Второй этап — это отправка эмитенту сообщения с реквизитами оплаты, по нему и снимается конкретная сумма с баланса клиента. Именно поэтому после некоторых покупок деньги не уходят со счёта, а замораживаются на два-три дня. Входящее сообщение иногда дублируется, эмитент автоматически списывает деньги, и, если на удвоенную оплату остатка не хватает, счёт уходит в минус. Аналогичная ситуация может возникнуть при переводе физлицу: если по каким-то причинам в момент транзакции произойдёт сбой в ПО, сумма может списаться повторно, а если денег на карте было мало, возникнет технический овердрафт.
2. Оплата сервисов и услуг банка. Плата за обслуживание карты или спишется даже при отрицательном балансе. Это касается и дополнительных услуг, которые клиенту оказывают сторонние компании: например, платежи по договору страхования кредитной карты от мошенничества. Обычно банк оставляет за собой право снимать стоимость обслуживания своих продуктов не только с того счёта, к которому они привязаны. То есть, просроченный платёж по кредитной карте могут принудительно списать с дебетового счёта в том же банке. Оплата подписок или СМС-уведомлений об операциях обычно не списывается автоматом — если денег нет, предоставление услуги просто приостанавливается.
3. Разница в курсах валют. Овердрафт по этой причине возникает при расчётах рублёвой картой за границей. Между моментом оплаты и фактическим списанием со счёта нередко проходит несколько дней. За это время курс валюты, в которой проходит транзакция, может измениться. Если на момент списания остатка уже не хватает, возникает перерасход. 
4. Безакцептные платежи. Обычно это оплата выставленных счетов с баланса привязанной карты. Система работает так, что при появлении нового счёта он оплачивается без участия держателя на всю сумму, указанную в счёте. Это может быть оплата подписки, ЖКУ или какого-то сервиса. Если стоимость услуг изменилась, денег на карте, которые вы оставили на оплату, может не хватить — активируется технический овердрафт.
5. Задержка пополнения счёта. Иногда деньги отражаются на счёте до того, как будут фактически зачислены. Например, возвраты из интернет-магазинов могут идти до 5 суток в зависимости от банков. Если в этот момент расплатиться картой на сумму, превышающую остаток, образуется перерасход. Но сумма минуса автоматически погасится в момент зачисления средств.
6. Комиссии за снятие. Если вы используете оборудование стороннего банка и обналичиваете карту на всю сумму остатка, комиссия, которая взимается исполняющим банком за такие операции, сформирует технический овердрафт на вашем счёте.
7. Ошибочное пополнение. Иногда из-за технического сбоя банк зачисляет деньги не на тот счёт, на который они предназначались. Пользоваться ими получатель не имеет права, поэтому, когда эмитент обнаруживает ошибку, некорректный перевод полностью отзывают обратно, даже если часть денег клиент уже потратил. 

Чем опасен технический овердрафт по дебетовой карте

Главная опасность технического овердрафта — вероятность узнать о нём уже после того, как наступят неприятные последствия. Многие держатели дебетовых карт уверены, что уйти в минус при таком типе счёта невозможно. Поэтому если карта не используется, а уведомления об операциях отключены «за ненадобностью»,  можно столкнуться с такими последствиями:

• большой объём задолженности — ставка по овердрафтам обычно существенно выше, чем проценты по обычной кредитной карте, а потому непогашенный долг может расти в геометрической прогрессии;
• принудительные списания, блокировка счетов и карт — банк может обратиться в суд при любой сумме задолженности, и при положительном решении средства с других счетов будут списаны принудительно, а если сумма их остатка меньше суммы долга, будет наложен судебный арест;
• ухудшение кредитной истории — если она плохая, вам будет сложно получить кредит или оформить кредитную карту.

Почему овердрафт попадает в кредитную историю

Овердрафт — это долг физлица перед банком, а все подобные задолженности автоматически заносятся в кредитную историю в течение 3 дней с момента события ¹. Если вы не закроете овердрафт в течение определённого периода, а банки обычно отводят на это 30 дней с момента образования долга, задолженность перейдёт в категорию просроченных, что ещё больше ухудшит вашу кредитную историю.

Записи в кредитной истории хранятся 7 лет ². Весь этот срок кредиторы и даже работодатели, которые нередко проверяют кредитную историю при назначении материально ответственных лиц, будут обращать внимание на ваш неидеальный рейтинг.

Как избежать нежелательного перерасхода

Чтобы обезопасить себя от технического овердрафта, достаточно придерживаться несложных мер предосторожности:

• внимательно читать договор и приложения к нему, в частности — тарифы на услуги банка;
• регулярно проверять баланс карты в приложении или личном кабинете онлайн-банкинга;
• подключить СМС-уведомления о списаниях;
• запрашивать выписку, если размер остатка вызывает вопросы;
• оставлять на счёте небольшой запас на случай незапланированных списаний;
• снимать наличные только в банкоматах эмитента или банков-партнёров, не взимающих комиссий;
• закрывать неиспользуемые счета и карты.

Что такое блокировка средств по причине технического овердрафта

Блокировка средств из-за технического овердрафта происходит, когда на счёте недостаточно денег для завершения операции, но транзакция всё же проводится. Банк резервирует сумму, даже если баланс уходит в «минус», чтобы покрыть платёж. Эта сумма будет списана при первом достаточном зачислении денег на карту, по которой образовалась вынужденная задолженность.

Что делать, если возник технический овердрафт

Сначала нужно разобраться, из-за чего возникла задолженность. Этот вопрос можно задать банку в отделении или по телефону горячей линии. Если перерасход образовался из-за технической ошибки или многократного списания одной и то же суммы, у вас примут заявление на корректировку транзакций и овердрафт просто спишут.

В остальных случаях нужно как можно скорее закрыть долг, пополнив баланс карты по СБП, через банкомат или в операционной кассе.

Будут ли списаны проценты — зависит от условий договора. Если в нём указаны проценты за технический овердрафт, платить придётся за всё время, пока баланс карты был отрицательным.

Источники

1 Как часто обновляется кредитная история. Ссылка на ресурс: https://www.gosuslugi.ru/help/faq/credit_bureau/100740

2 ЦБ РФ. Кредитные истории. Ссылка на ресурс: https://www.cbr.ru/ckki/