Банковский вклад – возможность получить дополнительный доход, а иногда – и специальные условия обслуживания. Для повышения привлекательности вкладов для разных категорий клиентов, банки предлагают несколько продуктов с разными условиями. Рассказываем, как чем отличаются эти предложения друг от друга, и какие основные категории вкладов есть.
Понятие «вклад»
Вклад – это передача денежных средств банку на определенный период на оговоренных заранее условиях. Положить на вклад можно только деньги – рубли или иностранную валюту. Чтобы вклад заработал, он должен быть пополнен сразу при открытии, просто открыть счёт с нулевым балансом нельзя.
Виды банковских вкладов
Как мы сказали выше, вклад может быть рублевым или валютным – это зависит от того, в какой валюте он открыт. Но деление не ограничивается только этим. Отличия одного предложения от другого определяют условия обслуживания, а именно срок действия, процентная ставка и тип разрешенных операций по счёту, таких как пополнение, пополнение и частичное снятие или без перечисленных опций
Срочные
Они так названы потому, что имеют срок действия. Обычно клиент сам решает, на какой именно период положить деньги в банк, но ограничения есть:
- банк сам устанавливает минимальный и максимальный срок вклада;
- минимальный срок не может быть меньше 3 месяцев;
- продолжительность периодов также устанавливается банком.
Например, клиент может открыть вклад на 3, 6, 12 месяцев, а следующий интервал – сразу 18 месяцев.
Срок не всегда влияет на ставку: банк может предложить высокие проценты как на долгосрочные вклады с большой суммой открытия, так и на краткосрочные с запретом на снятие – все зависит от рынка и политики банка.
Бессрочные
То есть те, которые клиент имеет право снять/закрыть в любой момент. Их еще называют «вклады до востребования». Главная особенность подобных предложений – невысокий процент. Он может быть менее 0,1%.
Часто в эту категорию относят сберегательные или накопительные счета. Они действительно могут быть закрыты в любой момент, однако не обязательно имеют минимальную ставку, зато открываются без минимальной суммы.
Пополняемые
Вклады, по которым разрешены пополнения. Вы можете открыть вклад с минимальной суммой, а далее пополнять его для увеличения итогового дохода. Важно понимать, что условия устанавливаются в момент открытия и действуют на протяжении всего периода. Однако в МТС Банке, если вклад достигнет определённой суммы, его ставка может быть повышена в рамках общих условий этой группы вкладов.
Со снятием
Для таких вкладов разрешены расходные операции до неснижаемого остатка. То есть вы положили деньги на вклад, но потом часть из них вам понадобилась. Вы просто переводите нужную сумму себе на карту, например, вклад остается активным, ставка по нему тоже останется прежней, если иное не оговорено условиями.
Без опций
Расходные операции запрещены. Снять деньги можно, только если полностью закрыть вклад. Доход за текущий период при этом будет пересчитан по ставке до востребования.
С минимальным остатком
Так называется сумма, которая обязательно должна оставаться на счёте вклада, когда вы снимаете часть денег. Ниже минимального остатка «уйти» можно, но только в том случае, если вы полностью закроете вклад. Проценты за период могут быть пересчитаны по ставке, указанной в договоре.
С капитализацией
Капитализацией называется зачисление процентов на счёт вклада, что увеличивает его остаток и доходность. Если вклад без капитализации, выплата процентов производится на любой другой, указанный клиентом, счёт.
С простым процентом
К таким относятся вклады без опций, доход по которым начисляется на начальную сумму за период. Если были пополнения, они не учитываются в текущем периоде, но будут учтены в следующем, так как он начнется уже с новой суммой остатка.
С эффективной ставкой
Такая ставка учитывает увеличение начального размера вклада в текущем периоде за счёт капитализации, пополнений и снятий. Как правило, по вкладам с эффективной ставкой выплата процентов производится ежемесячно, что позволяет более гибко управлять доходом. С эффективной ставкой итоговый доход может быть выше прогнозируемого: если вы не снимали деньги, регулярно пополняли вклад и капитализировали на его счёте проценты, на момент закрытия по сроку вы получите больше.
Как выбрать вклад
Вклады, перечисленные выше, не существуют каждый сам по себе. Предложения банков – это всегда сочетание параметров, определяющих главный – доходность по вкладу. Чтобы получить максимум от вложения денег в банк, надо:
- Размещать деньги на срочном вкладе. Всегда можно выбрать минимальный период, чтобы иметь возможность зафиксировать доход, но надо помнить, что ставка, как правило, зависит от длительности размещения средств.
- Использовать капитализацию – это наращивает сумму остатка и итоговый доход.
- Стараться не снимать деньги – это может снизить процент или открывать вклад с расходными операциями.
- Не закрывать вклад досрочно – доход пересчитается по ставке до востребования.
Стоит отметить, что прямой зависимости между суммой открытия и процентной ставкой нет: в МТС Банке можно открыть вклад с любой суммой и получить высокий доход: всё зависит от срока размещения и операций по счёту.
Как открыть
- Если вы новый клиент, подайте заявку на сайте МТС Банка, получите карту и доступ ко всем финансовым сервисам нашей экосистемы.
- Если у вас уже есть счета и карты МТС Банка, вы можете открыть вклад в мобильном приложении.
Сколько вкладов можно иметь
Закон не ограничивает число вкладов для одного человека. Можно открыть несколько в одном банке или в разных –это не запрещено.
Почему удобно иметь несколько вкладов
Разделив средства, вы можете получить больший доход. Положите часть на вклад с самой высокой ставкой, а часть – на вклад с разрешенными расходными операциями, чтобы и копить, и иметь возможность снять деньги без потери всего дохода. Когда все деньги на одном счёте, при досрочном закрытии процент будет потерян для всей суммы, когда счета разные – такого не произойдет. Используйте продукты с пополнением, снятием или без, чтобы выбрать оптимальный уровень процентной ставки и иметь возможность увеличивать доход с капитализацией и самостоятельным пополнением вклада.
Что еще нужно знать
- Вклады застрахованы государством. По закону в случае банкротства банка вкладчики получат до 1,4 млн рублей гарантированного возмещения. Страховка покрывает все счета гражданина в одном банке, и если у вас на карте, вкладе и накопительном счёте было меньше этой суммы, вы получите возврат своих средств в полном объёме. Если сумма вложений была больше, то 1,4 млн вы получите точно, а остаток средств – через суд после продажи активов должника в порядке очереди.
- Доход по вкладам облагается налогом. Заплатить нужно 13% от всего процентного дохода за минусом необлагаемой налогом суммы. Эта сумма рассчитывается каждый год как максимальный размер ключевой ставки в год, умноженный на 1 млн рублей. Если ключевая ставка равна 8% – это 80 тыс. рублей, если 11% – это уже 110 тысяч рублей, с которых не надо платить налог. Учёт доходов и расчёт налогов – задача налоговой службы. До 30 октября года, следующего за истекшим, вы получите уведомление в личный кабинет на сайте налоговой, и до 1 декабря должны будете заплатить налоги.
Как закрыть
Всё можно сделать без визита в банк с помощью мобильного приложения. Вы просто выбираете вклад и закрываете его на вкладке управления. При этом система предложит выбрать счёт, на который зачислить остаток средств.
Если вклад закрывается до срока, а проценты по нему выплачивались каждый месяц, их сумма вычтется из переводимого на ваш счёт остатка.